Дело № 2-932/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 27 ноября 2018 года

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующей судьи Носковой О.В., 

при секретаре Сидоровой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Автономной некоммерческой организации Центр Правовой помощи «ЯНТАРЬ» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о признании недействительным заявления об участии в программе коллективного страхования в части, о взыскании страховой премии, вознаграждения за включение в число участников программы страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Автономная некоммерческая организация Центр Правовой помощи «ЯНТАРЬ» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о признании недействительным заявления об участии в программе коллективного страхования в части, о взыскании страховой премии, вознаграждения за включение в число участников программы страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПAO Банк ВТБ был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 600 962 рубля 00 копеек, сроком на 60 месяцев. При заключении договора, сотрудники банка включили ФИО1 в число участников страховою продукта Программа коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». С кредитного счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере 100 962 рубля 00 копеек в счет оплаты страховой премии, в т.ч.: страховая премия 80 769 рублей 60 копеек, вознаграждение банка 20 192 рубля 40 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам были направлены в течение четырнадцати календарных дней заявления об исключении из состава участников Программы коллективного страхования, о возврате уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указание Банка России). В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявления были получены ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно возврат страховой премии на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ, возврат вознаграждения банка - в срок до ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанные требования не удовлетворены. В своем ответном обращении страховая компания выразила отказ произвести возврат денежных средств в добровольном порядке, аргументируя тем, что страховая премия уплачивается страхователем (Банком), следовательно, возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю. С данной позицией они не согласны. В соответствии с п.5 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. В связи с чем, просят признать недействительным заявление об участии в программе коллективного страхования в части согласия, что в случае отказа от участия в программе страхования возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» страховую премию в размере 80 769 рублей 60 копеек, взыскать с ПАО Банк ВТБ вознаграждение за включение в число участников программы страхования в размере 20 192 рублей 40 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» неустойку за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 769 рублей 60 копеек, взыскать с ПАО Банк ВТБ неустойку за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 192 рублей 40 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» и ПАО Банк ВТБ компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 рублей 00 копеек, взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» и ПАО Банк ВТБ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы штрафа в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ», взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» и ПАО Банк ВТБ судебные (курьерские) расходы в размере 1 978 рублей 00 копеек. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, согласно возражения, просят дело рассмотреть без участия их представителя и исковые требования оставить без удовлетворения, поскольку при заключении кредитного договора истец выразил желание на включение себя в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО) не содержит условий, понуждающих к присоединению к Программе страхования. На момент подачи ФИО1 заявления об отказе от договора страхования, страховая премия еще не была получена страховщиком, следовательно, исполнить требования ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» возможности не имело.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, согласно возражений, просят дело рассмотреть без участия их представителя и исковые требования оставить без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк санкетой-заявлением на получение кредита, согласно которой просил выдать кредитналичными в сумме 600962 рубля. В разделе 16 анкеты-заявления заемщик за отдельной подписью добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» путем проставления галочки в окне «Да», отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв». В соответствии с п.4 заявления застрахованный поручил банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 100962,00 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Данное распоряжение застрахованного было исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ. Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до заемщика были доведены. Законный оснований для признания недействительным заявления об участии в программе коллективного страхования не имеется, Банком никакой вред истцу причинен не был.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1, п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.810 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( ч.1, ч.2 ст.943 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст.958 ГК РФ). 

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 600 962 рубля 00 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11,9% годовых.

В тот же день ФИО1 было подписано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуги по присоединению к Программе коллективного страхования составила 100962 рубля 00 копеек, из которых вознаграждение банка - 20 192 рубля 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 80 769 рублей 60 копеек. 

Срок действия договора коллективного страхования установлен в период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

За участие в программе страхования с ФИО1 была удержана плата за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть на седьмой день после заключения договора, ФИО1 обратился в ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

До настоящего времени страховая премия не возвращена. 

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей». запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Суд приходит к выводу, что требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению. 

ФИО1 добровольно принял решение об отказе от договора страхования и в установленные сроки обратился с заявлением о возврате страховой премии. 

При таких обстоятельствах суд считает, что заявление ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, необходимо признать недействительным в части и взыскать с ПАО Банк ВТБ вознаграждение за включение в число участников программы страхования в размере 20 192 рубля 40 копеек.

В силу требований п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, суд считает, что требования истца о взыскании с ПАО Банк ВТБ неустойки обоснованны, но с учетом письменного ходатайства, на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым снизить её размер до 5 000 рублей. 

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу п.45, п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ПАО Банк ВТБ компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. 

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

За несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию штраф в размере 6 423 рубля 10 копеек в пользу ФИО1 и штраф в размере 6 423 рубля 10 копеек в пользу Автономной некоммерческой организации Центр Правовой помощи «ЯНТАРЬ», отказав в остальной части заявленных требований. 

Суд считает, что в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа необходимо отказать. 

Согласно ч.1 ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования №, согласно которому застрахованному по договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя в рамках страхового продукта.

Согласно п.4.3. Договора коллективного страхования, страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта.

В соответствии с п. 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, уведомив в письменной форме банк и страховую компанию об отказе от исполнения договора об оказании услуги по подключению к программе страхования, истец ФИО1 реализовал соответствующее право.

Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в возврате страховой премии. Для отключения от программы страхования порекомендовало обратиться в банк, поскольку между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 договор страхования не заключался. Сведений о том, что страховая премия на день отказа от программы страхования была перечислена ООО СК «ВТБ Страхование», материалы дела не содержат.

Поскольку сумма страховой премии была удержана банком с заемщика, оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 80 769 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать в части недействительным заявление ФИО1 об участии в программе коллективного страхования, что в случае отказа от участия в программе страхования возврат платы за присоединение к договору страхования не производится. 

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 вознаграждение за включение в число участников программы страхования в размере 20 192 рубля 40 копеек, неустойку в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 

6 423 рубля 10 копеек.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Автономной некоммерческой организации Центр Правовой помощи «ЯНТАРЬ» штраф в размере 6 423 рубля 10 копеек.

ФИО1 в удовлетворении оставшейся части заявленных требований в ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в доход государства в размере 1 105 рублей 76 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 ноября 2018 года. 

Председательствующий судья: О.В. Носкова