Дело № 2-2726/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июля 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Е.В. Денисовой 

при секретаре А.Е.Казаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее-истец, Заемщик) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее-ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик, Страховщик) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» (далее-также Банк, Кредитор) заключен кредитный договор ### на сумму 515200 руб. сроком на 48 месяцев, п.2.1.1 которого предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья Заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ### между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья Заемщика ### от ДД.ММ.ГГГГ, со счета Заемщика списана страховая премия в размере 115200 руб. на весь период кредитования. Информация о полномочиях Банка как агента Страховщика по заключению договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, о размере агентского вознаграждения Банка, о размере страховой премии, о перечне услуг Банка, формула расчета страховой премии до Заемщика не доводились. Возможность влиять на условия заключенных договоров и возможность отказаться от дополнительных навязанных Банком услуг у Заемщика отсутствовала. Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ содержит ущемляющие права Заемщика условия об отказе от возврата уплаченной страховой премии при отказе от договора страхования, о размере подлежащей возврату страховой премии в случае досрочного возврата кредита (п.п.11.3-11.4). Согласия на включение данных условий в договор Заемщик не давал. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился к Страховщику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа от договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ в связи с утратой интереса. Требование Заемщика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст.ст.421,958 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ФИО1 просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть уплаченной страховой премии в размере 60000 руб. согласно расчета: 115200 руб./48 мес.*23 мес.=55200 руб., 115200 руб.-55200 руб.=60000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденных денежных средств.

Как указано в п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ), например, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Вышеуказанные положения подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещалась о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещения заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации по месту жительства, однако от получения судебной корреспонденции уклонилась (л.д.49). В связи с изложенным, суд признает ФИО1 надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела. ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило ходатайство от представителя истца ФИО3 (по доверенности) о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.50). Аналогичное ходатайство содержится и в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.48), в судебное заседание представителя не направил. Представил отзыв на иск, в котором указал, что у Заемщика имелась возможность заключить кредитный договор с Банком с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без, при заключении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик был проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. При заключении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были согласованы все его существенные условия: о застрахованном лице, о страховом случае, размере страховой суммы и страховой премии, которая по поручению Заемщика была списана с его счета и перечислена Страховщику. В виду отсутствия нарушения прав Заемщика, в т.ч. на предоставление полной и достоверной информации об услугах, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме (л.д.149-153).

Третье лицо ООО «КБ «Ренессанс Кредит», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.47), в судебное заседание представителя не направило, представило копию кредитного досье ФИО1

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд определил рассмотреть дело на основании положений ст.167 ГПК РФ при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п.1,3 ст.435 ГК РФ).

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее-Закон о потребительском кредите), Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и других федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора.

Согласно положений ст.5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1); Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3); Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. условия о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей (пп.2,6 ч.9), указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пп.10,15 ч.9).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите (ч.6 ст.7). При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (график платежей по договору потребительского кредита) (ч.15 ст.7). 

Согласно п.2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как установлено решением Октябрьского районного суда г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ по делу ###, принятому по иску ФИО1 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя (ООО «СК «Ренессанс Жизнь» участвовало при рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с предложением о заключении договора о предоставления кредита на неотложные нужды (далее-кредитный договор) и договора о предоставлении и обслуживании карты (далее-договор о карте) (л.д.76). 

ДД.ММ.ГГГГ указанное предложение было акцептовано и между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен договор ###, по которому ФИО1 предоставлен кредита в размере 515200 на неотложные нужды сроком на 48 мес. под 24,90 % годовых, что подтверждается выпиской по счету Заемщика ###, открытому в рамках договора, на который перечислена сумма кредита (л.д.59-66).

Ст.927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. П.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствие со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) (далее-Обзор судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.), добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, поскольку положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4).

Согласно п.1 ст.166, п.1 ст.168 ГК РФ, в редакции, подлежащей применению к правоотношениям сторон (п.6 ст.3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей ГК РФ"), сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). По общему правилу, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно положений ст.16 Закона РФ от 09.02.1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей" (далее-Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1);. запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.2); продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п.3).

Как указано в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4-5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

О злоупотреблении свободой договора может свидетельствовать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, в случае, если у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.1,4.3-4.4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.).

Таким образом, ничтожным может быть признано только условие в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, а включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Установлено, что Индивидуальные условия договора от ДД.ММ.ГГГГ ### (л.д.16-17) не содержат положений, обязывающих Заемщика: заключить иные договоры, кроме договора банковского счета (п.9), предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору (п.10), не содержат перечня услуг, оказываемых за отдельную плату и необходимых для заключения договора (п.15). О добровольном характере заключения договора страхования указано и в разделе 8.2 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой часть договора от ДД.ММ.ГГГГ ### (л.д.102-145).

При заключении договора ### от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также выразила свое согласие на страхование жизни и здоровья, о чем свидетельствует заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи кредита, при этом страховая премия может быть оплачена любым способом, в т.ч. может быть включена в сумму кредита, нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита или ухудшения условий кредитования. Подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что изъявляет желание заключить со Страховщиком договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с условиями страхования согласна, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не является навязанной, выбрана добровольно, в выборе страховщика ограничений не имелось.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования ###, страховыми рисками по которому являются–смерть застрахованного по любой причине и инвалидность страхованного 1 группы по любой причине (л.д.101). Согласно выписке из списка застрахованных-реестра платежа к Договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является застрахованной в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму (обеспечение)-400000 руб. 00 коп. Страховая премия по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ составила 115200 руб. 00 коп., которая была оплачена единовременно за весь срок страхования. 

Согласно абз.3 п.1 заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования в размере 115200 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ перечислил со счета Заемщика часть кредита в размере 115200 руб. 00 коп., для оплаты страховой премии Страховщику, что подтверждается выпиской по счету, тем самым общая сумма кредита по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составила 515200 руб., включающая в себя-400000 руб. (сумма кредита, выданная на руки Заемщику) и 115200 руб. (сумма кредита на уплату страховой премии).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в договоре ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено страхование Заемщика в качестве обязательного условия для получения кредита, и у Заемщика при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. При этом предоставление Заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования, наличия или отсутствия согласия Заемщика на подключение дополнительной услуги по участию в программе страхования не зависело. Доказательств обратному Заемщиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено. 

Установлено, что между ФИО1 и Банком была согласована общая сумма кредита, указанная в п.2 Индивидуальных условий, которая составила 515 200 руб. 00 коп.; ФИО1 дано Банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере 115200 руб. 00 коп., что подтверждается заявлением на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ При этом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с графиком платежей по договору, где также согласована общая сумму кредита и общая сумму всех выплат по кредиту, что подтверждается собственноручной подписью истца на графике платежей (л.д.78). Вышеуказанные обстоятельства опровергают доводы Заемщика о навязывании Банком дополнительной услуги по страхованию, обуславливающей, по мнению Заемщика, выдачу кредита, о неправомерном включении Банком в сумму кредита размера страховой премии и ее списании в пользу Страховщика.

Согласно положений ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз.1 настоящего пункта документов (п.2)

Согласно п.п.1-4 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

Установлено, что при подписании договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и Страховщиком были согласованы все его существенные условия: 1) о застрахованном лице-п.2 договора; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая)-п.5 договора; 3) о размере страховой суммы-п.5 договора; 4) о сроке действия договора-п.3 договора, а также подтверждено, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.21-27) являются неотъемлемой часть договора. 

Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 1450-О, вышеуказанное правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее права заемщиков при досрочном отказе от договора страхования.

Согласно п.8.4 договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Согласно пп.11.2.2,11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей часть оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила Страховщику претензию о расторжении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть страховую премию пропорционально сроку страхования (л.д.10-14). Согласно утверждений истца, не опровергнутых ответчиком, претензия удовлетворена не была. Однако в силу вышеуказанных норм права, с учетом согласованных условий договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривающих возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действия Страховщика неправомерными признаны быть не могут.

Разрешая исковые требования о возврате части страховой премии ввиду отказа истца от исполнения договора страхования, суд, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования по причине утраты интереса не является обстоятельством, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, а условия о возврате страховой премии, согласно абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ в договоре страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют. Учитывая, что при заключении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами и не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, то требовать ее взыскания истец не вправе. 

Ссылки истца на ст.32 Закона о защите прав потребителей, дающего право потребителю (страхователя) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора оказания услуг (договора страхования) с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права. Истец не учитывает разъяснения, содержащиеся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положений ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2). Правила, предусмотренные п.2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п.3).

В соответствие со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.2).

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Требований о расторжении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанным основаниям истец не заявляет. Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательства того, что при заключении договора ### от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ она предлагала Банку или Страховщику изложить часть пунктов договоров (в т.ч. оспариваемых пунктов) в иной редакции, чем та, которая была предложена Банком и Страховщиком для подписания, или во внесении изменений в разработанные формы договоров истцу было отказано, в связи с чем договоры были заключены именно на условиях Банка и Страховщика. Поэтому оснований полагать, что у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий договоров, поэтому она приняла условия путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий, у суда не имеется. Доказательств тому, что разработанные Банком и Страховщиком проекты договоров содержит в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, явно обременительные для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, в материалы дела не представлено. 

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Разъясняя данную норму, Пленум Верховного суда РФ в п.45 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ ### "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как указано в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от от ДД.ММ.ГГГГ ### "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", штраф взыскивается тогда, когда имело место нарушение прав потребителя, установленных законом, и требования последнего не были удовлетворены исполнителем в добровольном порядке.

Принимая во внимание, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии не имеется, обстоятельств, подтверждающих нарушение Страховщиком и Баком права Заемщика на информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора предлагаемых услуг, нарушение права Заемщика на свободу договора, а также обстоятельств включения в договоры условий, ущемляющих права потребителя, и иных нарушений прав потребителя не установлено, то в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья Е.В.Денисова

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2017 г. 

Председательствующий судья Е.В.Денисова