Дело № 2-145/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Шаленовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Паньковой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя. 

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил иск в части обоснования требования, настаивая на иске лишь в связи с нарушением ответчиком прав потребителя на отказ от договора страхования. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще; о причинах неявки суду не сообщил. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные уточненные требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что 14.04.2018г. между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму 687757,91 руб. под 25 % годовых для приобретения автомобиля стоимостью 667000 руб. В тот же день истца по его заявлению включили в число застрахованных лиц по договору группового страхования между ООО «Меркор» и ООО «СК «РГС- Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») с 14.04.2018 г. на 44 месяца. Плата за весь период страхования составляет 87757,91 руб. Определить размер вознаграждения ООО «Меркор» и размер расходов ООО «Меркор» на оплату страховой премии страховщику из заявления на страхование по Программе 1 не представляется возможным. ООО «Меркор» не ответило на письмо, содержащее просьбу о предоставлении сведений о размере вознаграждения ООО «Меркор» и размере расходов ООО «Меркор» на оплату страховой премии страховщику. Вместе с тем из письма ответчика следует, что страховая премия полностью уплачивается страхователем страховщику. Данные денежные средства были включены в сумму кредита. Впоследствии 20.04.2018г. ФИО1 было подано заявление в ООО «СК «РГС- Жизнь» об отказе от участия в Программе 1 коллективного страхования и возврате денежных средств. 14.05.2018 г. ООО «СК «РГС- Жизнь» отказало в удовлетворении заявления в связи с тем, что ФИО1 не является стороной по договору страхования. Ему было рекомендовано обратиться с данным вопросом непосредственно к страхователю. Считает, что ФИО1, оплативший страховую премию, являющийся застрахованным лицом и выгодоприобретателем, имел право отказаться от участия в договоре страхования, не обращаясь в ООО «Меркор». С учетом изложенного представитель истца просит суд взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию в размере 87757,91 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4057,30 руб. за период с 20.04.2018 г. по 05.12.2018 г., убытки в размере 12798,03 руб. в виде начисленных банком и уплаченных заемщиков процентов на сумму страховой премии за период с 15.04.2018 г. по 05.12.2018 г., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа за неисполнение требований потребителя в размере 25 % от суммы удовлетворенных требований в пользу ФИО1 и 25 % от суммы удовлетворенных требований в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения». 

Представитель ответчика - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, » в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В части требований истца о нарушении права потребителя на отказ от договора страхования в период охлаждения возражал, полагая, что ФИО1 присоединился к коллективному договору страхования, приобрел статус застрахованного лица, а не страхователя. 

Представители третьих лиц- ООО «Меркор» и ПАО «Плюс Банк», будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

Между ООО «СК «РГС- Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и ООО «Меркор» 15.12.2017г. заключен договор коллективного страхования № ***.

В п. 2.1.3. договора предусмотрено, что страхователь обязуется ежедневно перечислять страховщику страховую премию за каждое застрахованное лицо одним платежом за весь период страхования. Данный договор и приложение № 1 А к договору не предусматривают вознаграждения ООО «Меркор», а также его размера. 

14.04.2018г. между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму 687757,91 руб. под 25 % годовых. Из них, согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита, было предоставлено 600000 руб. для приобретения автомобиля, а 87757,91 руб.- на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги (п. 11). В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий компанией- поставщиком услуг является ООО «Меркор». 

14.04.2018г. ФИО1 обратился в ООО «Меркор» с заявлением на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. Истца по его заявлению включили в число застрахованных лиц по договору группового страхования между ООО «Меркор» и ООО «СК «РГС- Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») с 14.04.2018 г. на 44 месяца. Плата за весь период страхования составляет 87757,91 руб. (п. 6 заявления). В данном документе также нет указания на вознаграждение ООО «Меркор», а также на размер вознаграждения.

Согласно платежного поручения от 14.04.2018 г. ФИО1 через ПАО «Плюс Банк» перечислил ООО «Меркор» 87757,91 руб. в счет оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования № *** от 15.12.2017 г. 

20.04.2018г. ФИО1 было подано заявление в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об отказе от программы коллективного страхования и возврате денежных средств. 

Письмом от 14.05.2018г. от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») истцом был получен ответ об отсутствии у него правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии, т.к. ФИО1 не является стороной по договору страхования. Ему было рекомендовано обратиться с данным вопросом непосредственно к страхователю, т.е. к ООО «Меркор». Кроме того, в ответе указано, что за ФИО1 уплачена страхователем страховая премия в соответствии с условиями договора страхования. 

Из данного ответа и текста договора страхования невозможно определить, уплачивалось ли страховщиком страхователю ООО «Меркор» вознаграждение и в каком размере. 

Письмо ФИО1 ООО «Меркор» с просьбой о предоставлении информации о сумме средств, перечисленных в ООО «СК «РГС- Жизнь», осталось без ответа.

При таких обстоятельствах суд считает, что в интересах ФИО1, права которого были нарушены, следует считать размер страховой премии, уплаченной страховщику, равным 87757,91 руб. 

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В абзаце 3 ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» закреплено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1.2. договора добровольного коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, в результате присоединения к Программе страхования с внесением ФИО1 соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес истца, следовательно, страхователем по данному договору является сам ФИО1

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Так как истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, он был вправе обратиться с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы платы за подключение к программе страхования, как в ООО «Меркор», так и в ООО «СК «РГС- Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»). 

Таким образом, приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы в установленный Указанием Банка России период.

На основании изложенного, поскольку судебным разбирательством с достоверностью установлен факт своевременного обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования, в то время как в договоре страхования условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии в нарушение поименованных выше Указаний отсутствует, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сумму страховой премии в размере 87299,82 руб., с учетом действия договора страхования с 14 по 20 апреля 2018 г., размера страховой платы 87757,91 руб. за 44 месяца, т.е. за 1341 день. 

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, за пользование чужими денежными средствами в размере 87299,82 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4018,79 руб. за период с 20.04.2018 г. по 05.12.2018 г., 

Статьей 15 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред,, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, нодлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает возможным ограничиться взысканием с ответчика компенсации морального вреда в пользу ФИО1 в размере 10000 руб. 

Согласно ч. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика убытков в размере 12798,03 руб. в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страховой премии за период с 15.04.2018 г. по 05.12.2018 г.

Суд полагает, что данное требование не подлежит удовлетворению, т.к. истцом понесены расходы по оплате процентов за пользование кредитом не по вине ответчика. ФИО1 не был лишен возможности оплатить страховую плату за счет собственных средств, а не за счет кредитных. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 

При установленных обстоятельствах в пользу ФИО1 и Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, по 25329,65 руб. каждому.

Государственная пошлина, подлежащая оплате в бюджет города Омска, отнесена на ответчика на основании ст. 103 ГПК РФ, в связи с чем с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 3239,56 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 87299,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4018,79 руб. за период с 20.04.2018 г. по 05.12.2018 г., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25329,65 руб., а всего – 126648,26 руб. (сто двадцать шесть шестьсот сорок восемь рублей двадцать шесть копеек).

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25329,65 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3239,56 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Омска.

Судья Шаленова М.А. 

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2019 г. 

Судья Шаленова М.А.