К делу №2-834/2023 (М-773/2023)

УИД 23RS0046-01-2023-000898-33

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Славянск-на-Кубани 13 декабря 2023 года

Славянский районный суд Краснодарского края в составе 

председательствующего судьи Лысенко К.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Айдиновой А.В., 

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности №23АВ235229 от 02.05.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, признании суммы долга беспроцентной, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 в лице представителя ФИО1, действующего на основании доверенности, предъявила в Славянский районный суд Краснодарского края иск к ПАО «Совкомбанк» с учетом уточнений в порядке статьи 39 ГПК РФ о признании кредитного договора №2421791261 от 09.02.2023 недействительной сделкой, признании задолженности в размере 853332 рублей безпроцентной, без штрафа и пени; компенсации морального вреда в размере 183498,35 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами – 112332 рублями в размере 6239,82 рублей; взыскании штрафа в размере 50% от суммы исковых требований в размере 94749,17 рублей, по тем основаниям, что 09.02.2023 она обратилась к ответчику в телефонном режиме, пояснив, что желает получить в кредит 700000 рублей, в этой связи при заключении кредитного договора на сумму 700000 рублей в ООО «ХКФ Банк» сотрудником Банка был заключен договор на целевые нужды на 60 месяцев под 18,90 %, а также одновременно с кредитным договором были навязаны две дополнительные услуги страхования, о подключении которых ей известно не было. Страховая премия, которая была включена в тело кредита и оплачена страховщику единовременной суммой. Соответственно сумма по кредиту составила 852332 рубля. При этом зайти в личный кабинет, и изучить документы возможности она не имела, в связи с отсутствием сети «Интернет», в связи с чем выполняла инструкции, данные сотрудником банка. Таким образом, она дистанционно в телефонном режиме, не видя текста документов и не имея возможности возразить ни по каким пунктам договора, заключила кредитный договор на указанную выше сумму, страховая премия из которой была перечислена на счет страховых компаний вышеописанные страховые премии, и от ее имени с помощью смс-сообщений были поставлены электронные подписи. Далее 15.02.2023, получив кредитный договор, вернула денежные средства в размере 700000 рублей, не воспользовавшись ими. Денежные средства в размере 112332 рублей возвращены ей на основании решения финансового уполномоченного.На указанную сумму ответчик начисляет задолженность, которая в настоящее время составляет 183498,35 рублей, из которых 71166 рублей – проценты. Считает, что ее права нарушены ввиду непредоставления как потребителю информации о реализуемых товарах и оказываемых услугах.

Истец, уведомленный о разбирательстве дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причине неявки суду не известно.

В судебном заседании представитель истца, поддержал доводы уточненных требований и пояснил, что в настоящее время денежные средства полученные на основании решения финансового уполномоченного истцом не использованы, находятся у нее на хранении, которые она намерена передать ответчику. Кредитный договор считает недействительным, поскольку при его заключении истцу не были в должном объеме донесена вся информация по нему. В связи с описанными обстоятельствами, истец имела нравственные страдания, выразившееся в переживаниях относительно имеющегося долга.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен о разбирательстве дела надлежащим образом, в поступивших в суд возражениях на исковое заявление просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, и отказать в удовлетворении уточненных исковых требований, поскольку считает, что исковые требования необоснованны, бездоказательны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №2421791261 от 09.02.2023 на сумму кредита 852332 рублей со сроком - 60 календарных месяцев, под 18,90% годовых, все листы кредитного досье подписано заемщиком просто электронной подписью (смс код из 4 цифр, отправленный на телефон заемщика), получение кредита не обусловлено приобретением дополнительных продуктов. Согласно Индивидуальным условий договора потребительского кредита Цели использования заемщиком потребительского кредита» прописано «На потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется Сумма Кредита к выдаче/перечислению, определенная в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета). Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления Кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от Суммы Кредита к выдаче/перечислению. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными, указано в паспорте продукта «Оптимальная ставка», который размещается в местах оформления кредита и на официальном сайте Банка (п. 11). В связи с тем, что заемщик возвращенные денежные средства за страховки не направил в счет погашения кредита, образовалась просроченная задолженность по состоянию на 24.10.2023 в размере 182190,72 рублей. Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору. При исполнении Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было. Переживания, испытанные истцом в результате правомерных действий Банка, не образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о причинах неявки в суд не сообщил. В поступивших в суд возражениях на исковое заявление просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом не подтвержден довод о навязывании договора страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении на перечислении страховой премии, оплачивая которую истец активировал (акцептовал) договор страхования и подтвердил ознакомление с правилами страхования. В заявлении на получение кредита наличными имеется отметка о согласии заявителя на получение дополнительных услуг по страхованию с указанием размера страховой премии по каждой дополнительной услуги и на право отказа от услуги в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, чего заявителем сделано не было. Параллельно рассмотрению гражданского дела №2-834/2023 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 рассмотрено обращение от 24.08.2023 №У-23-91067 ФИО2, которым 14.09.2023 требование о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования в связи с навязыванием услуги страхования удовлетворены. 02.09.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило решение Финансового уполномоченного, выплатив ФИО2 страховую премию в размере 112332 рублей. Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Вместе с тем, общество не совершало противоправных действий в отношении истца, в материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерно действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя.

Суд, считая возможным на основании статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, проанализировав установленные на их основании обстоятельства, имеющие значение для дела, применительно к нормам материального права, регулирующим рассматриваемые правоотношения пришел ко следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу пункта 3 статьи 420, статьи 309, пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании части 4 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частями 3, 4 статьи 425 ГК РФ установлено, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 1 статьи 10 ГК РФ ее допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 09.02.2023 ФИО2 подано в ООО «ХКФ Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором, указав личные данные, активировала следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование с установленной ценой услуги в размере 112332 рублей за срок кредита, услуга «Страхование» с установленной ценой услуги в размере 40000 рублей за один год, смс-пакет с установленной ценой услуги в размере 199 рублей ежемесячно, которые подписаны простой электронной подписью заемщика с помощью смс-кода 3596, отправленного банком 09.02.2023 на номер мобильного телефона истца.

09.02.2023 между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита №2421791261, по условиям которого истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере 852332 рублей с выдачей в размере 700000 рублей под 18,90% сроком на 60 календарных месяцев (п. 1, 2, 4), которые подписан истцом простой электронной подписью с помощью смс-кода 3596, отправленного банком 09.02.2023 на номер мобильного телефона истца.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

09.02.2023 ФИО2 подано заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое подписано истцом простой электронной подписью с помощью смс-кода 3596, отправленного банком 09.02.2023 на номер мобильного телефона истца.

09.02.2023 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №2421791261, согласно условиям которого страховая премия составляет 112332 рублей (п. 6), срок действия договора – 1826 дней (п. 8).

Согласно уведомлению о просроченной задолженности от 06.07.2023 №629973 ПАО «Совкомбанк» направлено в адрес ФИО2 указанное уведомление с указанием, что правопреемником ООО «ХКФ Банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения №2 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей от 26.04.2023. По состоянию на 06.07.2023 по кредитному договору №2421791261 от 09.02.2023, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2, образовалась просроченная задолженность в размере 8470 рублей, в том числе: 2104,81 рублей – просроченный основной долг, 2831,70 рублей – просроченные проценты, 3533,49 рублей – пени и комиссии.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлены претензии с требованием о расторжении кредитного договора №2421791261 от 09.02.2023 и признании кредитных денежных средств возвращенными, а также о расторжении договора страхования №2421791261 от 09.02.2023 и возвращении полностью уплаченной страховой премии соответственно.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28.03.2023 №8372-8373/7824 следует, что в ответ на указанную претензию, обществом отказано в удовлетворении требований ФИО2, поскольку уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; из ответа от 19.07.2023 следует, что в ответ на претензию ФИО2, обществом отказано в удовлетворении требований ФИО2, поскольку уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №2421791261 от 09.02.2023 расторгнут.

В соответствии с пунктом 9.8. Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья №2421791261 от 09.02.2023, заключенного между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Судом установлено и из материалов дела следует, что договор страхования между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен 09.02.2023, при этом с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии к страховщику истец обратилась 08.07.2023, то есть за пределами установленного 14-дневного срока, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имелось.

При этом Банк не являлся стороной в договоре страхования, не оказывал услуги по страхованию клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи 9 ГК РФ вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.

Согласно статье 12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Решением финансового уполномоченного №У-23-91067/5010-009 от 14.09.2023 требование ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования в связи с навязыванием услуги страхования удовлетворено: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 112332 рублей. 

Из платежного поручения от 02.10.2023 №38460 следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило на расчетный счет ФИО2 страховую премию в размере 112332 рублей по указанному решению финансового уполномоченного.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Следовательно, поскольку указанные в статье 166 ГК РФ основания для признания недействительным кредитного договора, ФИО2, не подтверждены, доказательств недобросовестности действий ответчика не представлено, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора недействительным у суда не имеется. 

Доводы истца о непередосталении достоверных сведений о кредитовании суд отклоняет, поскольку из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик с Общими условиями договора.

Поскольку основанные требования удовлетворению не подлежат, то оснований для удовлетворения остальных требований, по мнению суда, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении уточненных исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, признании суммы долга беспроцентной, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья - 

Решение в окончательной форме принято 19 декабря 2023 года.

«Согласовано»

К.А. Лысенко __________ 

«___»____________2023г.