РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2017г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1808/2017 по иску ПАО РОСБАНК к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 184 155, 24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 145 876, 55 руб., проценты – 38 278, 69 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 883, 10 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «РОСБАНК» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 229 885, 06 руб., процентная ставка – 19,40% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

В обеспечение исполнения Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 (Поручитель).

Согласно п. 1.3. Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п.1.4. Договора поручительства).

В соответствии с п.2 Заявления о предоставлении нецелевого кредита 

<

данные изъяты> Заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты> являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Согласно п.3 Заявления ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору.

За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

Согласно п.4.4.1 Условий кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности, предусмотренные п.3. 

Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 184 155, 24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 145 876, 55 руб., проценты – 38 278, 69 руб.

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 184 155, 24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 145 876, 55 руб., проценты – 38 278, 69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 883, 10 руб.

В судебном заседании истец ПАО РОСБАНК, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2, извещенные о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствуют, о причинах неявки суд не уведомили, что не является препятствием к рассмотрению дела.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, полагала не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, просила отказать в удовлетворении требований.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 обратился в Восточно-Сибирский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита «

<

данные изъяты>», в котором указал, что ознакомившись с Условиями предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных настоящим заявлением, заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита по программе «

<

данные изъяты>

ФИО1 заявляет, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной и неотъемлемой частью Условия предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>», с которыми ознакомлен до момента подписания заявления, подтверждает, что до подписания заявления он ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим в том числе информацию о полной стоимости кредита, Условия, и информационный график платежей выданы ему при подписании заявления (п. 2 Заявления). 

Также в заявлении указано, что ФИО1 обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления (п. 3 заявления). 

В соответствии с Условиями предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» (далее - Условия) предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как заявление о предоставлении нецелевого кредита «

<

данные изъяты>», содержащее предложение Клиента на заключение кредитного договора. Указанный договор считается заключенным с момента зачисления/перечисления Банком на счет в валюте Кредита денежных средств в размере суммы Кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» Заявления. 

В соответствии с прилагаемыми к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. «Параметрами кредита» общая сумма кредита составила 229 885, 06 руб., дата последнего погашения кредита и уплаты начисленных процентов установлена ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка за пользование кредитом – 19,4%, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов – 6 013, 45 руб., дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов – 20 число каждого месяца, неустойка – 0,5%. Исполнение обязательств обеспечивается поручительством ФИО2

Полная стоимость кредита – 29,6%.

П. 1.4 Условий предусмотрено, что банк до подписания клиентом заявления в качестве справочной информации предоставляет Клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, а также информация о полной стоимости кредита, предоставляемая в соответствии с ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., подписано лично ФИО1

На основании поданного ответчиком заявления и в соответствии с п. 1 п.п. 1.1, 1.2. Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги», банк ДД.ММ.ГГГГ. открыл ФИО1 счет и перечислил на него сумму кредита в размере 229 885, 06 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Условия предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» являются составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.ст.432, 434, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между банком и ФИО1 смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета, носит письменный характер и содержит все существенные условия для данных видов договоров.

П. 2 п.п. 2.1., 2.2., 2.3. Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит останется непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 3 п.п. 3.1. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления. Размер последнего ежемесячного платежа может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления. В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки. 

В соответствии с п. 4.4.1 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случаях, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в п.3.1.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. 

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 5.1, 5.1.1. условий установлено, что клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое обязательство по возврату банку кредита или уплате банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки. Неустойка подлежит начислению из расчета процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняются надлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету и не оспорено ответчиком в судебном заседании, доказательств обратного суду не представлено. 

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет 184 155, 24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 145 876, 55 руб., проценты – 38 278, 69 руб.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, ответчиками данный расчет не оспорен в судебном заседании.

Какие–либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1 обязательств по заключенному с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитному договору в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

В соответствии с кредитным договором в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору поручительство ФИО2

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Предметом договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО2, является обязанность поручителя отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО1 (заемщик), его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. Составными частями кредитного договора являются: Заявление Заемщика о предоставлении нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ., Условия предоставления нецелевого кредита «

<

данные изъяты>» (п.1.1. Договора поручительства). Указано, что поручителю известны все условия кредитного договора. 

Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п.1.4.).

Согласно п.3.2. договора поручительства, оно дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был расторгнут в одностороннем порядке, что подтверждается справкой ПАО РОСБАНК от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Вместе с тем, неоплата задолженности явилась основанием для обращения банка с настоящим иском в суд.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчикам направлялись требования о досрочном возврате кредита, которые оставлены со стороны ответчиков без ответа.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №3 Октябрьского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района г.Иркутска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Октябрьского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

Поскольку факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, а обстоятельств, свидетельствующих о прекращении договора поручительства, судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать солидарного взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 в размере 184 155, 24 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 883, 10 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО РОСБАНК – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 155, 24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 145 876, 55 руб., проценты – 38 278, 69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 883, 10 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.М.Тимофеева 

Мотивированный текст решения изготовлен 04.07.2017г.