К делу № 2-1391/2025

УИД23RS0021-01-2025-001194-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Станица Полтавская 2 октября 2025 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Фойгель И.М., 

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительным договора инвестиционного страхования жизни, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании недействительным договора инвестиционного страхования жизни.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО «РСХБ-Страхование жизни» (страховщик) по предложению сотрудника банка вложить денежные средства был заключён договор инвестиционного страхования жизни «Бенефит. Мировой ритейл» №, который гарантировал доход 11% годовых. То, что заключённый договор является не договором банковского вклада, а договором инвестиционного страхования жизни, ей разъяснено не было.

Размер страховой премии по вышеуказанному договору составил 500 000 рублей, которую она оплатила в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.

03.03.2025 года обратилась в отделение АО «Россельхозбанк» с целью возвращения суммы вклада и процентов на неё, тогда сотрудник банка сообщил ей о том, что вышеуказанный договор является договором инвестиционного страхования жизни и заключён не с АО «Россельхозбанк», а с ООО «РСХБ-Страхование жизни», денежные средства в размере 500 000 рублей ей были возвращены.

ООО «РСХБ-Страхование жизни» с момента совершения платежей знало или должно было знать, что у сделки имеются основания недействительности, а значит проценты за пользования чужими денежными средствами начисляются с момента совершения платежей.

Истец полагает, что у ООО «РСХБ-Страхование жизни» образовалась задолженность в виде процентов за пользование чужими денежными средствами до 03.03.2025 года в размере 204 308,22 рублей.

Указывая, на то, что заблуждалась относительно природы договора, полагая, что заключает договор банковского вклада, просит признать договор инвестиционного страхования жизни «Бенефит. Мировой ритейл» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 204 308,22 рубля в порядке статьи 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда, а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом ко взысканию.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась доверив представление ее интересов ФИО2, которая настаивала на удовлетворении иска, по изложенным основаниям. 

Представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени извещён должным образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против удовлетворения иска возражал в полном объеме, просит суд применить пропуск истцом срока исковой давности. 

С учётом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с законом по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие ответчика. 

Установив фактические обстоятельства дела, исследовав представленные в дело письменные доказательства, возражения стороны ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Статья 57 ГПК РФ устанавливает, что доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2 ст. 16).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершённая под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств её предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные п. 2 ст. 167 этого Кодекса, в силу которой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. 6 ст. 178 ГК РФ).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз. второму п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование Жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни: Бенефит. Мировой ритейл №, по которому ответчик обязался за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в Договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, в порядке и случаях, установленных Правилами строения, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Размер страховой премии по вышеуказанному договору составил 500000 рублей, которую она оплатила в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ.

03.03.2025 года Истец обратилась в отделение АО «Россельхозбанк» с целью возвращения суммы вклада и процентов на неё, тогда сотрудник банка сообщил ей о том, что вышеуказанный договор является договором инвестиционного страхования жизни и заключён не с АО «Россельхозбанк», а с ООО «РСХБ-Страхование жизни», денежные средства в размере 500 000 рублей ей были возвращены.

Неотъемлемой частью договоров страхования являются заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (Приложение № 1), Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни) (Приложение № 2), Правила страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции №3 (Приложение № 3), утвержденные приказом Генерального директора Страховщика от 26.07.2021г. №73-ОД (п. 11.5 Договора страхования).

Пунктом 4.1 Договора страхования и пунктом 2.4 Информации об условиях договора добровольного страхования (Приложение № 2) предусмотрены страховые риски, в том числе «дожитие» застрахованного лица до определенной даты, «дожитие»; «смерть застрахованного по любой причине»; «смерть застрахованного от несчастного случая» и соответствующие страховые суммы по рискам.

Субагентским договором от ДД.ММ.ГГГГ № между адрес (субагент) и ООО «РСХБ-Финансовые консультации», предусмотрено, что субагент осуществляет поиск и привлечение клиентов- физических лиц для заключения договоров инвестиционного страхования жизни.

Договор страхования заключен в установленной законом письменной форме, на основании письменного заявления истца. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и Указания Банка России от 11.01.2019 №5055-У должна быть предоставлена потребителю страховых услуг, в том числе, о существенных условиях о том, что договор страхования не является банковским вкладом и денежные средства по нему не подлежат страхованию (п. 2.1. приложения 2 к договору страхования), что доходность по договору страхования не гарантирована (приложение 1, приложение 2 к договору), что по договору страхования установлен «период охлаждения» (п. 7 договора страхования, п. 2.3. приложения 2 к договору страхования), а также сведения о цене услуги (п. 5 договора страхования), о порядке заключения, исполнения (п. 8 правил страхования) и досрочного прекращения договора страхования (п. 9 правил страхования), возврате страховой премии при расторжении договора страхования в «период охлаждения» (п. 9.1.5.1 правил страхования), выкупных суммах (п. 9 договора страхования, п. 2.5. приложения 2 к договору страхования), страховых суммах и порядке определения размера страховой выплаты (п. 4.2. договора страхования, п. 2.4. приложения 2 к договору страхования), порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода (приложение 2 к договору страхования) содержится в договоре страхования и прилагаемых к нему документах (правилах страхования, приложениях 1, 2 к договору страхования).

Страховая премия в размере сумма уплачена истцом 03.02.2022г., единовременно в полном объеме, что подтверждается платежным поручением и не оспаривается Истцом.Правом отказаться от Договора страхования с целью возврата страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней с даты заключения, Страхователь не воспользовался (п. 9.1.5.1 Правил страхования).

Факт вручения страхователю правил страхования, в соответствии со ст.943 ГК РФ, удостоверен соответствующей записью в договоре страхования (п. 11.5 договора).

В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.3).При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.4).

Истец был ознакомлен с условиями страховой услуги, собственноручно подписал приложение 2 к договору страхования, расписку к договору страхования, а также форму уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни, принял предоставленные ответчиком документы, добровольно согласился с ними, осуществил оплату страховой премии и заключил договор страхования.

При подписании расписки к договору страхования истец подтвердил, что ознакомлен, согласен, понимает смысл, значение, юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения/обмана и получила всю документацию по договору страхования.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Отказ страхователя от договора страхования в «период охлаждения» влечет возврат страховщиком страхователю страховой премии в полном объеме (п. 9.1.5.1. правил страхования).

Сведений о том, что истец обращался к ООО «РСХБ-Страхование жизни» за разъяснением положений договора страхования, с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» материалы дела не содержат.

Разделом 10 Договора страхования предусмотрены - дополнительные инвестиционные доходы, которые могут быть выплачены в случае начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «дожитие», «смерть по любой причине», порядок их расчета описан в Приложении № 1 к Договору (Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода).

Разделом 5 Договора страхования определен размер страховой премии и срок ее уплаты.

Собственноручно подписав Договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, изложенными в Договоре, Приложениями № 1 - 3 Договору страхования (п. 11.5 Договора).

В силу ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Информация о стоимости полиса страхования жизни содержится в п. 5.1 договора, подписанного истцом, условия страхования содержатся в разделе 4 договора, условия выплаты инвестиционного дохода содержатся в разделе 10 договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что нельзя признать состоятельными утверждения истца, что ей не была представлена полная и достоверная информация об услуге страхования, размере платы за страхование и было нарушено его право на правильный выбор финансовой услуги, поскольку из материалов дела следует, что истец самостоятельно изъявил желание на заключение договора страхования, при этом с условиями, в том числе, суммой страховой премии истец был ознакомлена при заключении договора.

Доказательств навязывания истцу ответчиком услуги по страхованию стороной истца не представлено, поскольку она имела возможность отказаться от заключения договора.

Кроме того, истец не была лишена возможности воспользоваться правом досрочного прекращения договора страхования в течение четырнадцати дней с момента его заключения.

Ссылка на невозможность осознания правовой природы договора в силу заблуждения и возраста необоснованна, поскольку истец не является недееспособным и ограничен в дееспособности судом.

Собственноручной подписью в Форме уведомления истец подтвердил, что Банком предоставлены сведения о том, что:

1) Предлагаемые услуги оказываются компанией ООО «РСХБ-Страхование жизни»;

2) Услуги представляют собой: Договор инвестиционного страхования жизни. Страховая выплата производится при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и в соответствии с условиями Договора страхования. Страховщик в дополнение к выплате страховой суммы может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования;

3) Стоимость услуги (страховая премия), взимаемая в пользу ООО «РСХБ- Страхование жизни» в рамках оказания услуги;

4) Риски, связанные с оказанием услуги:

- Отсутствие гарантий получения инвестиционного дохода: наличие и величина инвестиционного дохода не гарантируется Страховщиком и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании ООО «РСХБ-Страхование жизни»;

- При досрочном расторжении Договора страхования возвращается не полная сумма страховой премии, уплаченной клиентом при заключении Договора страхования, а выкупная сумма, указанная в Договоре страхования;

- В случае смерти Застрахованного лица по причинам, указанным как «События, не являющиеся страховыми случаями», Страхователю возвращается выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату смерти Застрахованного лица;

5) Денежные средства по данному продукту не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

6) Банк не является поставщиком указанных услуг по Договору страхования.

Кроме того, до истца доведена информация о том, что Договор страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п. 2.1 Информации об условиях договора добровольного страхования (Приложение № 2).

В день заключения Договора страхования истцом подписано Заявление на разовое перечисление денежных средств в адрес Страховщика.

Систематическое исполнение истцом Договора страхования, в том числе подача заявлений на страховые выплаты, получение страховых выплат, свидетельствует о полном понимании Истцом экономического смысла сделки и согласии с Договором страхования, действий по возврату данных денежных средств Истец не совершал.

Договор страхования истек ДД.ММ.ГГГГ и ответчик по обращению истца 03.03.2025 года исполнил свое обязательство по возврату страховой суммы.

Разрешая заявленные требования суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, с учетом того, что воля истца на заключение договора сформировалась добровольно, при заключении договора он был ознакомлена с его условиями. Учитывая, что об обстоятельствах, на которые ссылается истец в обоснование предъявленного иска, ему было достоверно известно, и эти обстоятельства существовали на момент заключения договора, суд считает, что при ознакомлении с предложением (офертой) ответчика, условиями страхования, истец имел возможность выразить свое несогласие и отказаться от заключения договора на предложенных условиях. Между тем, согласившись с условиями договора страхования, истец приступил к его исполнению, произвел уплату цены договора.

Заявление истца о неполученной желаемой суммы доходности или выгодности, суд не принимает в качестве подтверждения предоставления истцу недостоверной или неполной информации или свидетельством заблуждения относительно природы сделки.

Доводы истца о том, что заблуждение связано с неверным представлением о назначении услуги по страхованию, поскольку он полагал, что основным назначением является получение дохода, а не страхование, суд находит несостоятельными, поскольку само по себе страхование жизни при заключении оспариваемого договора не препятствовало по условиям договора получению инвестиционного дохода, на который рассчитывал истец.

Суд учитывает, что инвестиционная деятельность как таковая характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, при этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем, при заключении договора страхования истец мог предвидеть вероятность возможной нежелательной потери доходности либо ожидать позитивного результата.

При этом, достоверных доказательств, свидетельствующих о невозможности своевременного выяснения фактов отсутствия дохода по договору, истцом суду не представлено.

Так же в ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Исковое заявление поступило в суд 22.04.2025 г. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено. 

Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из того, что, зная, о нарушении своих прав с 03.02.2022г. (в момент ознакомления и подписания документов) истец обратился с иском в суд 22.04.2025 г., то есть по истечении годичного срока для оспаривания заключенной между сторонами сделки, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С учетом вышеизложенного, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора недействительной сделкой, а также производных требований о применении последствий недействительности сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «РСХБ Страхование Жизни» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Красноармейский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Фойгель 

Решение в окончательной форме принято 7 октября 2025 года.

Председательствующий И.М. Фойгель