Дело № 2-322/2021

(УИД 24RS0027-01-2021-000797-25)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2021 года город Кодинск

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гарбуза Г.С.,

при секретаре Гусевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-322/2021 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику и просит: взыскать с ФИО1 денежные средства в счёт погашения задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174836 рублей 90 копеек, в том числе: 138647 рублей 39 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 33987 рублей 15 копеек – просроченные проценты, 22 рубля 02 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в счёт погашения задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4696 рублей 74 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключён договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом, который устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменён в сторону повышения или понижения без уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении–анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и содержащему размер комиссионного вознаграждения по каждому виду операций. Оферта заемщика, содержащаяся в заявлении-анкете, акцептована Банком путём активации кредитной карты. Заёмщик ФИО1 получил кредитную карту с лимитом задолженности 146000 рублей, и ДД.ММ.ГГГГ активировал её, в связи с чем с указанного момента, в соответствии с положениями ст.ст. 434, 438 ГК РФ, считается заключенным договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), оформленный в письменной форме. После активации кредитной карты ФИО1 был вправе расторгнуть договор, что не повлекло бы штрафных санкций, также мог не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Данный договор содержит сведения о размере кредита, размерах процентной ставки, платы за обслуживание кредитной карты, платы за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Операции и расчёты по кредитной карте осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты – клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Кредитная карта предоставлена банком без открытия банковского счета клиента, кредитование по ней осуществлено в безналичной форме, получение кредита не обусловлено обязательным приобретением иных услуг, таких как получение наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), смс-банк. Полная стоимость кредита была доведена до заемщика до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете, в расчет полной стоимости кредита включены платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В заявлении-анкете до сведения заёмщика доведён размер процентной ставки, а также то, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения задолженности не составлен, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита и может пользоваться кредитным лимитом как полностью, так и его частью, ввиду чего Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путём выставления в адрес заемщика Заключительного счета (п. 11.1. Общих условий, п. 9.1. Общих условий УКБО). На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности указан в Заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий). На дату предъявления иска сумма задолженности составила 174836 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга 138647 рублей 39 копеек, сумма процентов 33987 рублей 15 копеек, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 22 рубля 02 копейки. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4696 рублей 74 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6), против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, заблаговременно по месту жительства, о чём в материалах дела имеется извещение. Об уважительности причин неявки суд не информировал. Отзыв на иск в установленный судом разумный срок досудебной подготовки не представил.

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, изучив судебные извещения, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие ответчика и её законного представителя, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела, поскольку их неявка, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» подано Заявление-анкета на оформление кредитной карты, согласно которому ФИО1 предложил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого Банком. Акцептом настоящего Предложения будут являться действия Банка по активации Кредитной карты. Настоящее заявление-анкета, Тарифы по Кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Также ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана 7.27, указанного в настоящем заявлении-анкете, отражены в тарифах (оборот л.д. 37, л.д. 38). 

На основании Приказа № 0427.01 от 27 апреля 2016 года утверждены тарифные планы, включая тарифный план 7.27 (л.д. 38). В соответствии с Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», максимальный лимит задолженности предусмотрен в размере 300000 рублей, базовая процентная ставка по кредиту установлена в 34,9% годовых (п.1.), комиссия за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» установлена в 59 рублей (п. 7), минимальный платеж 8 % от задолженности минимум 600 рублей (п. 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п. 10), неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых (п. 11), плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п.12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 13), комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей. По условиям указанных Тарифов при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п.1 (0% до 55 дней), на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, предусмотренная в п. 1.2 (34,9% годовых). Процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств. При неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, установленных в п. 1, 2 (л.д. 39).

Исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», кредитная карта может быть использована Клиентом как на территории РФ, так и за её пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иных операций (п. 4.1.). Клиент может погашать задолженность по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (п. 4.5.). Обязанность Клиента оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, предусмотрена п. 5.6. Общих условий, согласно которым в случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Согласно п. 7.3, 7.4. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор при неисполнении заемщиком своих обязательств предусмотрено в п. 9.1. (оборот л.д.43).

Согласно выписке по договору кредитной карты № (клиент ФИО1) после активации карты ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлены неоднократные снятия наличных денежных средств, включая снятие через банкоматы сторонних банков, на что указывает удержание комиссии, которая соответствует установленной в пункте 15 Тарифов комиссии. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор 27 января 2021 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта с требованием о погашении суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправки счёта (л.д. 46).

Поскольку ФИО1 задолженность перед Банком не погашена, Банк-истец обратился с иском в суд. Согласно расчёту по кредитному договору, сумма задолженности ответчика на 12.05.2021 года составила 174836 рублей 90 копеек, из которых сумма основного долга 138647 рублей 39 копеек, сумма процентов – 33987 рублей 15 копеек, сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2202 рубля 36 копеек (л.д. 10), которые снижены истцом до 22 рублей 02 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности (л.д. 19-35) суд находит верным и обоснованным, произведённым с учётом положений ст. 319 ГК РФ, а убедительных доказательств его недостоверности суду не предоставлено (ст. 56 ГПК РФ).

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита по основному долгу и процентам, была допущена неоднократная неоплата минимальных платежей по кредиту, суд полагает, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга (138647 рублей 39 копеек), процентов (33987 рублей 15 копеек) и штрафов (22 рубля 02 копейки) подлежат удовлетворению.

Всего по исковым требованиям имущественного характера с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию 172656 рублей 56 копеек (138647 рублей 39 копеек – основной долг + 33987 рублей 15 копеек – просроченные проценты + 22 рубля 02 копейки – штраф). Указанная в иске итоговая сумма – 174836 рублей 90 копеек – оценивается судом как полученная на основании неверного математического расчёта.

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины – в размере 4653 рубля 13 копеек (3200 рублей + 2% суммы, превышающей 100000 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 172656 рублей 56 копеек, в том числе: 138647 рублей 39 копеек – основной долг, 33987 рублей 15 копеек – просроченные проценты, 22 рубля 02 копейки – штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины 4653 рубля 13 копеек, а всего взыскать: 177309 рублей 69 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности в остальной части – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, путём подачи апелляционной жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, путём подачи апелляционной жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 25 июня 2021 года.

Судья Г.С. Гарбуз