Дело № 2-2287/2020

61RS0005-01-2020-001778-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года г. Ростов-на-Дону 

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Капитанюк О.В.

при секретаре Кукаевой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью ««Хоум Кредит энд Финанс Банк»» (далее Банк) обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 351 011 руб., в том числе: 313 000 руб. – сумма к выдаче, 38 011 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту – 23,3% годовых.

Банком свои обязательства исполнены в полном объеме. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 519 713 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга – 346 420 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 917 руб. 64 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 152 166 руб. 35 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 2 209 руб. 71 коп.. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и в возврат госпошлины – 8 397 руб. 14 коп.

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 351 011 руб. (из них 38 011 руб. для уплаты страхового взноса). Сумма к выдаче составила 313 000 руб. Процентная ставка по кредиту 23,30% годовых, полная стоимость кредита 22,313% годовых. ФИО1 по условиям договора обязался возвратить полученный кредит и уплатить причитающиеся проценты с выплатой ежемесячно в размере 11 313,10 руб.

Выдача кредита Банком произведена путем перечисления денежных средств в размере 351 000 руб. на счет ФИО1 № в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 313 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 38 011 руб. перечислены страховщику, согласно этому же Распоряжению.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно пункту 1.2 раздела 1 Общих Условий Договора по договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данным кредитом в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту.

В соответствии с разделом II Общих Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1); процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого Банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту; первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода, дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (п.1.1.). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4).

В соответствии с разделом III Общих Условий Договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями (п.1). Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.4).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов Банк вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа- с 1-го до 150 дня.

Ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. 

В связи с образовавшейся задолженностью истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика полного досрочного погашении задолженности по кредитному договору.

Исследовав представленные законодательства, учитывая приведенные нормы материального закона, суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе требовать от заемщика возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, так как заемщиком были допущены нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

Согласно представленному Банком расчету задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 519 713 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга – 346 420 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 18 917 руб. 64 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 152 166 руб. 35 коп., сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 2 209 руб. 71 коп.

В настоящем судебном заседании указанный расчет ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен.

Наличие у ответчика задолженности по кредитному договору, по мнению суда, является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере 346 420 руб., суммы штрафов за возникновение просроченной задолженности – 2 209 руб. 71 коп., процентов за пользование кредитом до выставления требования в размере 18 917 руб. 64 коп.

Разрешая требование истца о взыскании убытков, составляющих неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что он произведен с учетом процентов, срок уплаты которых еще не наступил (неоплаченные проценты).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

На основании п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, довод истца о возможности взыскания процентов за пользование кредитом по договору от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан правильным, а требования банка о взыскании убытков не подлежат удовлетворению без факта доказанности их размера. 

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. В этой связи суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании процентов, срок уплаты которых не наступил.

В связи с указанным, суд считает не подлежащим удовлетворению требование банка о взыскании убытков - суммы неуплаченных процентов (процентов на будущее время), основания для взыскания процентов имеются только за период на день вынесения судом настоящего решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в счет возмещения убытков подлежит взысканию сумма в размере 141 216,60 руб., исходя из графика платежей: 2632,80руб. +6 387,86 руб. + 6 290,40 руб. + 5 591,87 руб. +6 077,79 + 5 781,47 руб. + 5 864,72 руб. + 5 571,19 руб. + 5 643,27 руб. +5 531,07 руб. + 5 241,92 руб. + 5 296,51 руб. + 5 010,43 руб. + 5 052,72 руб. +4 928,84 руб. + 4 337,74 руб. + 4 664,46 руб. + 4 386 руб. + 4 395,82 руб. + 4 121,55 руб. + 4 116,62 руб. + 3 974,21 руб. + 3 705,47 руб. + 3 678,44 руб. + 3 413,57 руб. + 3 364,79 руб. + 3 204,96 руб. + 2 848,50 руб. + 2 877,90 руб. + 2 623,96 руб. + 2 539,95 руб. + 2 068,80 руб.

Суд также учитывает и то, что истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

Для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, причем, на основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Суд полагает, что оснований для снижения размера штрафных санкций не усматривается, т.к. иное приведет к необоснованному освобождению заемщика от ответственности за ненадлежащее исполнение условий спорного договора, нарушит права банка, как добросовестного кредитора.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 8 397,14 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При этом если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Требование истца о взыскании с ответчика в его пользу расходов, понесенных в связи с уплатой госпошлины при подаче данного иска в суд, подлежит частичному удовлетворению, исходя из суммы удовлетворенных требований судом 508 763,95 руб., т.е. в размере 8 287,64 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 508 763 руб. 95 коп., в том числе по оплате основного долга – 346 420 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 160 134 руб. 24 коп., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств - 2 209 руб. 71 коп., возврат госпошлины 8 287 руб. 64 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Капитанюк 

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2020 года.