Решение

 в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-733/2024

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

р.п. Некрасовское Ярославская область «02» декабря 2024 года 

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Захариковой Е.Е. при секретаре Воробьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ярославское отделение № к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Ярославское отделение № (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 был выдан кредит в сумме 6 000 000 руб. под 8 % годовых сроком на 336 месяцев. Кредитным договором предусматривалось, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное погашение кредита устанавливается неустойка в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа. В связи с неисполнением обязательств по своевременному погашению кредита и процентов у ответчиков образовалась просроченная задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 240 735 руб. 46 коп., в т.ч. просроченные проценты - 251 589 руб. 88 коп., просроченный основной долг – 5 979 360 руб. 23 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 101 руб. 97 коп., неустойка за просроченные проценты – 8 683 руб. 38 коп. Кредит выдавался на приобретение земельного участка, который был передан в залог, и строительство жилого дома. ДД.ММ.ГГГГ для обеспечения надлежащего исполнения кредитного договора между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор поручительства. Задолженность по кредитному договору не погашена, просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчиков солидарно указанную выше задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины. Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по 

<

адрес>, путем продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену задолженности имущества в размере 95 200 руб. (80% от стоимости, определенной в отчете об оценке).

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили. 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по которому ответчику был выдан кредит в сумме 6 000 000 руб. под 8,0 % годовых на сроком на 336 месяцев. 

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка с кадастровым номером № по 

<

адрес>, площадью 535 +/- 8 кв.м., и на индивидуальное жилищное строительство. Объект недвижимости - жилой дом, не был построен.

ФИО1 приобрела земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес> на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ИП ФИО4 в лице ФИО5

Судом также установлено, что для обеспечения надлежащего исполнения вышеназванного кредитного договора между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ за №/, в соответствии с которым предусматривается солидарная ответственность поручителя и заемщика за исполнение кредитного договора в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п. 3.2. Общих условий кредитования) определяется одним из двух способов, указанных в п. 3.1.1., п. 3.1.2.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). (п.3.6. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования)).

Согласно выписке о движении средств по счету указанные выше денежные средства перечислены заемщику. 

На основании ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 11 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) – в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита залог земельного участка расположенного по адресу: 

<

адрес>, залогодатель – ФИО1, поручительство ФИО2; после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора.

Согласно п. 12 кредитного договора (Индивидуальные условия кредитования) целью использования заемщиком кредита является индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилого дома, находящегося по 

<

адрес>, на земельном участке с кадастровым номером №; покупка указанного земельного участка.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства.

Согласно п. 1.1, 1.2. договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех его обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Из п. 2.1, п. 2.2. договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручитель при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. 

На основании п. 4.4.8. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования), по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.3.4 Общих условий кредитования. 

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (п. 2.3. договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ).

Из п. 3.4., п. 4.4.11. Общих условий кредитования), п. 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия кредитования), п. 1.2.6. договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов начисляется неустойка в размере 13 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из представленных суду доказательств, ответчик ФИО1 нарушила условия, предусмотренные кредитным договором, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, что подтверждается расчетом задолженности с указанием информации о движении просроченного основного долга и срочных процентов, в связи с чем, у истца возникло право досрочного взыскания суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не выполнены.

При рассмотрении дела возражений по периоду и расчету задолженности ответчиками не заявлено.

Исковые требования подтверждаются письменными материалами дела, в том числе: кредитным договором, договором поручительства, расчетом задолженности, требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойке, Общими условиями кредитования, выписками по счету. 

Согласно ч. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании п. 5.1 Общих условий кредитования, в случае, указанном в п. 4.3.6. Общих условии кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым.

При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки, кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита; риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа кредитора в предоставлении заемщику кредита несет заемщик. (п. 4.3.6. Общих условий кредитования.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором. 

Учитывая, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора о возврате основного долга и процентов, суд полагает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Срок поручительства, исходя из ч.6 ст. 367 ГК РФ не истек, с учетом вышеприведенных норм закона требования, предъявленные к ответчику ФИО2, подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 10 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», залог недвижимой вещи (ипотека) подлежит государственной регистрации и как обременение считается возникшим с момента такой регистрации (статья 8.1, абзац первый пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ, пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке) или с момента возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой, если оно возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости (далее - ЕГРН) записи об ипотеке (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).

На основании п. 2, 3 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела усматривается, что обременение в виде ипотеки в силу закона залога недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1 зарегистрировано в государственном реестре прав на недвижимое имущество сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на 336 месяцев, в связи с чем имеются основания считать его находящимся в залоге у истца ПАО Сбербанк.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, составленного оценщиком – 

<

данные изъяты>» ФИО6, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по 

<

адрес>, составила 119 000 рублей. Судом принимается указанный отчет в качестве доказательства величины рыночной стоимости задолженного имущества, поскольку отчет составлен в соответствии с требованиями законодательства, квалификация оценщика подтверждена.

В соответствии со ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Т аким образом, начальная цена продажи земельного участка должна быть установлена в размере 95 200 руб. (80% от стоимости, определенной в отчете об оценке).

Ответчики возражений против рыночной стоимости предмета залога в размере не заявили, доказательств обратного не представили, в связи с чем, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 95 200 руб. 

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ГК РФ, судом не установлено. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчиков солидарно подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 87 685 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ярославское отделение № (№) удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк (№) и ФИО1 (паспорт №).

Взыскать с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) солидарно пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 240 735 руб. 46 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: просроченные проценты - 251 589 руб. 88 коп., просроченный основной долг – 5 979 360 руб. 23 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 101 руб. 97 коп., неустойка за просроченные проценты – 8 683 руб. 38 коп., а также, расходы по уплате государственной пошлины в сумме – 87 685 руб. 15 коп., всего – 6 328 420 (шесть миллионов триста двадцать восемь тысяч четыреста двадцать) руб. 61 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога –земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 95 200 (девяносто пять тысяч двести) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Некрасовский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Е.Е. Захарикова