Дело №2-1090/2024

УИД: 46RS0029-01-2024-001545-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года г. Курск 

Кировский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Якушевой М.Н.,

при ведении протокола судебного заседания 

секретарем судебного заседания - Шевляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, указывая на то, что 24.08.2018 года между ФИО5 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 111 000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Банку стало известно о смерти ФИО5 На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершей не исполнены. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершей перед Банком составляет 52869,21 руб., из которых 50219,53 - сумма основного долга, 2641,19 руб. – просроченные проценты, штрафные проценты – 8,49 руб. После смерти ФИО5 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО5 просроченную задолженность в сумме 52869,21 руб., из которых 50219,53 - сумма основного долга, 2641,19 руб. – просроченные проценты., сумма штрафов и комиссии – 8,49 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1786 руб. 08 коп.

Определением Кировского районного суда г. Курска от 13.06.2024 г. к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО5 – ФИО3 и ФИО4 

Определением Кировского районного суда г. Курска от 01.07.2024 г. ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика.

Определением Кировского районного суда г. Курска от 25.07.2024 г. ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве соответчика. 

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк», ответчики ФИО3, ФИО4, представитель соответчика - АО «Т-Страхование» (до переименования АО «Тинькофф Страхование») в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление представитель АО «Т-Страхование» просил отказать в удовлетворении исковых требований к АО «Т-Страхование», поскольку АО «Тинькофф Банк» не является выгодоприобретателем. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ч.2 ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось, и где бы оно ни находилось.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что 12.10.2015 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен договор кредитной карты №.

В последующем, а именно 23.08.2018 г. ФИО5 обращалась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о перевыпуске кредитной карты в рамках договора №. 

Заявлением от 23.08.2018 г. ФИО5 подтвердила получение кредитной карты, а также выразила свое согласие на обработку своих персональных данных, в том числе, в целях страхования жизни (здоровья), имущества и иного страхования с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям, включая АО «Тинькофф Страхование». 

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка по кредиту: на покупки платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещения об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

ФИО5 умерла 27.01.2023 г., что подтверждается свидетельством о смерти.

Как следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №, задолженность ФИО5 по состоянию на 27.01.2023 г., то есть на день смерти, составляет 52869,21 руб., из которых: 50219,53 руб., 2641,19 руб. – проценты за пользование заемными денежными средствами, 8,49 руб. – штраф. 

В своем ответе от 22.07.2024 г. на запрос суда АО «Т – Страхование» сообщает, что ФИО5 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №. Условия страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания в редакции, действующей на момент подписания заявления-анкеты, с которыми ФИО5 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете. Согласно разделу «Основные определения» Условий страхования выгодоприобретатель — клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента — выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. На дату 22.07.2024 г. в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО5 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Согласно Условий страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» заемщикам кредитов предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами 1,2,3 группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая». Выгодоприобретателями при наступлении страхового случая являет клиента Банка, а в случае его смерти – наследники. 

Из сообщения, полученного по запросу суда из ФКУ «ГБ МСЭ по Курской области», ФИО5 в 2009 г. была установлена 3 группа инвалидности бессрочно. 

В соответствии с актовой записью о смерти ФИО5 причиной ее смерти явилась болезнь.

При жизни ФИО5 распорядилась своим имуществом на случай своей смерти и оставила завещание, которым завещала все свое имущество, принадлежащее ей на день смерти, ФИО4 и ФИО3 

После Смерти ФИО5 наследство приняли ФИО3 и ФИО4, которые в установленный законом шестимесячный срок со дня открытия наследства обратились к нотариусу Курского городского нотариального округа Курской области ФИО6 с заявлениями о принятии наследства по завещанию. 

При жизни ФИО5 являлась собственником жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, право собственности на который у нее возникло в результате принятия наследства после смерти отца ФИО1 и брата ФИО2

По сведениям ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 100,5 кв.м., составляет 2024627,47 руб. В ЕГРН отсутствуют сведения о правообладателях жилого дома. 

Таким образом, наследственное имущество ФИО5 состоит из вышеуказанного жилого дома. 

Оценив и исследовав имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку на момент смерти заемщик ФИО5 имела задолженность перед истцом в размере 52 869,21 руб., которая не превышает стоимость наследственного имущества. Надлежащими ответчиками являются наследники ФИО5, принявшие наследство по завещанию, - ФИО3 и ФИО4 Оснований для взыскания данной задолженности с АО «Т-Страхование» не имеется, поскольку в соответствии с Условиями страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» выгодоприобретателями являются заемщик или его наследники, но не Банк. Кроме того, на момент включения в программу ФИО5 являлась инвалидом 3 группы. Причиной ее смерти явилась болезнь, а не несчастный случай. Следовательно, задолженность в размере 52 869,21 руб. подлежит взысканию с ФИО3 и ФИО4 в солидарном порядке. 

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, то с ответчиков ФИО3 и ФИО4 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1786,08 руб. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 

<

данные изъяты> и ФИО4 

<

данные изъяты> в солидарном порядке в пользу АО «Тинькофф Банк» 

<

данные изъяты> задолженность по договору кредитной карты № в размере 52 869,21 руб., из которых 50 219,53 - основной долг, 2 641,19 руб. – просроченные проценты., штраф – 8,49 руб., а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 1 786,08 руб. Всего в солидарном порядке взыскать 54655, 29 руб. 

В удовлетворении исковых требований к АО «Т-Страхование» отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска. 

Мотивированное решение будет изготовлено 27 сентября 2024 года.

Судья: М.Н. Якушева