Гражданское дело № 2-207/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2017 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Казаркиной И.Ф., 

при секретаре Бабайкиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя исковые требования следующими обстоятельствами. 16.03.2014 года Банк заключил с Должником Кредитный договор № …, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме … рублей с плановым сроком погашения в 35 месяцев под 39,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 серии 77 № 016459279). В соответствие со ст. 1473 Гражданского кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 10.09.2016 года размер задолженности составляет … рубля, из них … рубля задолженность по процентам, … рублей задолженность по основному долгу, …рублей задолженность по неустойкам, … рублей задолженность по комиссиям, … рублей задолженность по страховкам. Подробный расчет взыскиваемой суммы прилагается. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 ранее в материалы дела представили письменный отзыв, из содержания которого усматривается следующее. Договор № …от 16.03.2014 года с ОАО «Лето Банк» был заключен посредством акцепта оферты банка, выраженного в заявлении на получения кредитной карты. Никаких документов (договора, сведения об условиях заключения договора), подтверждающих заключение данного договора, ФИО1 не имеет. Факт правоотношений между ФИО1 и банком подтверждается наличием у него заявления о предоставлении потребительского кредита. Заявление о предоставлении потребительского кредита выполнено в типографической форме, является типовым формуляром, разработанным Банком. Таким образом, ФИО1 выразил свое желание заключить кредитный договор с Банком (ОАО «Лето Банк»). Стороны свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. На момент перехода права требования по кредиту к новому кредитору -25.01.2016 г. - задолженность ФИО1 перед ОАО «Лето Банк» составляла … рублей. В связи с тяжелым финансовым положением и потерей работы 10 декабря 2014 года ФИО1 обратился в операционный офис Банка в г. Иваново с письменным заявлением, в котором просил Банк предоставить рассрочку платежа, а также в данном заявлении ФИО1 не отказывался оплачивать сумму займа по кредитным обязательствам. Однако данное заявление Банк полностью проигнорировал. Согласно ст. 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора. Согласно ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он... не совершил действий, предусмотренных законом..., до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. При этом, согласно той же статье, должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Таким образом, указанная задолженность в размере … рублей не является просроченной, начисление на данную сумму любых неустоек, комиссий, неких задолженностей по страховке является незаконным. Вопрос погашения данной суммы ФИО1 считает возможным рассматривать только после выполнения Банком требования закона, а именно - предоставления документов, удостоверяющих факт перехода права требования по этому обязательству к новому кредитору. На вопрос, обращенный к менеджерам Банка, после перехода прав требований от ОАО «Лето Банк» к ПАО «Почта Банк», как скажется смена юридического лица на отношениях Банка с клиентами, ФИО1 ответили, что изменение носит формальный характер и никаких изменений не произойдёт. Однако, как показали последующие события, эта информация не соответствовала действительности, а документов о правопреемстве ФИО1 как заемщику так и не было предоставлено. Закон обязывает кредитную организацию в обязательном порядке информировать заёмщика об изменениях условий договора. Никаких уведомлений о подобных изменениях ФИО1 направлено не было, согласия на них он не давал. Одной из обязанностей кредитных организаций перед заключением кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с ним, влекущего изменение полной стоимости кредита, является предоставление данному лицу информации о полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Данная информация в обязательном порядке должна быть отражена в кредитном договоре. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Начисление и уплата процентов производится в порядке, предусмотренном кредитным договором. Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством. Согласно утверждениям в исковом заявлении ПАО «Почта Банк» (далее - Банк), данное кредитное учреждение не является правопреемником ОАО «Лето Банк» согласно ст. 1473, 57, 58 ГК РФ. С данными доводами Банка ФИО1 категорически не согласен в связи с тем, что ОАО «Лето Банк» являлось акционерным обществом и тем самым акции данного Банка были в полном объеме приобретены акционерным обществом «Почта России». Таким образом, Ответчик считает правомочным считать, что в данной банковской структуре произошло правопреемство, о чем клиенту Банка ФИО1 не было сообщено как в устной, так и в письменной форме, что повлекло нарушение его прав как заемщика. В этом случае, по предъявлению необходимых документов, удостоверяющих правопреемство, он может пользоваться правом требования по кредитным договорам, заключенным с предыдущим кредитором при условии письменного уведомления заемщика (клиента банка) (ст. 385 ГК РФ). Также договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). Истец и Ответчик как стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, так как со стороны ПАО «Почта Банк» данное предложение не поступало, а если оно не поступало и не подписано, то договор не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок (ВАС РФ, информационное письмо от 25.02.2014г. №165). В силу обстоятельств, изложенных в отзыве, ФИО1 просит данный договор (оферту) признать незаключенным с ПАО «Почта Банк» и отказать Истцу во взыскании с Ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере.. рублей, процентов в размере … рублей, комиссии в размере … рублей и задолженности по страховке в размере … рублей в полном объеме.

В судебном заседании ответчик вышеуказанные возражения на иск поддержал в полном объеме.

Суд, с учетом мнения истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о рассмотрении настоящего дела при данной явке. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлены следующие обстоятельства.

16 марта 2014 года между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № … (далее – Договор), что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от 16 марта 2014 года (л.д. 26).

Карта, Заявления, Условия, График платежей и Тарифы были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в Заявлении (л.д. 13). 

Согласно условиям заключенного кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме … рублей с плановым сроком погашения 35 месяцев под 39,9% годовых, сумма платежа по кредиту равна … руб., дата первого платежа по кредиту 16 апреля 2014 года. 

Из п. 6 указанного Заявления следует, что ответчик ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора.

В силу п. 7 Заявления ответчик выразил свое согласие с даты заключения Договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по программе страховой защиты. 

Как следует из п. 9.4 Заявления, ответчик ознакомлен с условиями страхования, изложенными в Памятке застрахованному, их содержание ему понятно. Памятку застрахованному ответчик получил. 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях (л.д. 16).

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету, из которой усматривается, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был осуществлен ответчиком в декабре 2014 года (л.д. 29-30).

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий) (л.д. 31), получение которого ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на 10 сентября 2016 года задолженность по кредитному договору составила … рублей, в том числе: … руб. – задолженность по процентам, … руб. – задолженность по основному долгу и … руб. – задолженность по неустойкам, … руб. – задолженность по комиссиям, …руб. – задолженность по страховкам.

Доказательств того, что с момента подачи иска производилось погашение задолженности, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд признает доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что является основанием для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту и начисленным процентам.

Доводы, изложенные стороной ответчика в письменном отзыве, по мнению суда, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку голословны, ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела. 

В материалах гражданского дела имеется платежное поручение от 13 декабря 2016 года № 38238 об оплате госпошлины в сумме … руб., платежное поручение от 27 июля 2016 года №19673 об оплате госпошлины в сумме … руб. и платежное поручение от 24 декабря 2015 года № 24625 об оплате госпошлины в сумме … руб. при обращении в суд.

Таким образом, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме … рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору №… от 16 марта 2014 года в сумме … рубля … копеек, в том числе: … рубля.. копейка – задолженность по процентам, …. рублей … копейки – задолженность по основному долгу, … рублей – задолженность по комиссиям, … рублей – задолженность по страховкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме … рубль … копейки.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Ф. Казаркина

Решение в окончательной форме изготовлено 15 марта 2017 года.

Председательствующий И.Ф. Казаркина

Согласовано