№ 2-2224/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 г. г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кабировой Л.М.,

при секретаре Галлямовой Р.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ОАО КБ Восточный и ФИО1, был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> согласно которому ему был предоставлен кредит наличными в размере 

<

данные изъяты> сроком на 24 месяцев по ставке 57% годовых. Указанным договором кредитования предусмотрено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ему, что оформление и присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный является обязательным, иначе откажут в выдаче кредитной карты. Таким образом, истец вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, страховщиком является ЗАО «Страховая компания Резерв». Стоимость страхового полиса составила 

<

данные изъяты> и была включена в сумму кредита. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. В указанном договоре 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 

<

данные изъяты>. Подписывая предложенную форму договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано, как не выдан и договор страхования. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 

<

данные изъяты>. Положения кредитного договора 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". В декабре 2018 года истец обратился к банку с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей. В ответ на данное обращение СК Резерв сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья и срок действия договора уже закончился. Кроме того, указали, что страховая премия в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, перечисленная страхователем - ПАО КБ Восточный страховщику в отношении застрахованного согласно договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило 

<

данные изъяты> Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита и договор страхования заключен ранее заключения кредитного договора, что вызывает сомнения. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

На основании вышеизложенного просит:

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО КБ Восточный сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО КБ Восточный проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО КБ Восточный компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в иске. 

Представитель ответчика ПАО КБ Восточный извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение и копии документов, просил в удовлетворении иска отказать. 

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания Резерв» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст.934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, между ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере 57,00 % годовых, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты> годовых. Согласно заявлению на добровольное страхование страховщиком выступила страховая компания ЗАО СК «Резерв», срок действия договора весь срок кредитного договора, страховая премия взыскана в размере 

<

данные изъяты> единовременно. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлена претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> и неустойки в размере 

<

данные изъяты>.

В ответ на данное обращение СК Резерв сообщил о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия истца передал необходимую информацию в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья и срок действия договора уже закончился.

Кроме того, указали, что страховая премия в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, перечисленная страхователем - ПАО КБ Восточный страховщику в отношении застрахованного согласно договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило 

<

данные изъяты>.

Как следует из содержания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Заявление на присоединения к программе страхования указано и разъяснено истцу о том, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производиться.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий. Истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях кредитных договоров и договора страхования, от оформления кредитных договоров и получения кредитов на уплату комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Истцом добровольно, при подписании договора было подано соответствующее заявление на страхование, которое им собственноручно подписано. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком, любой заемщик имеет возможность на добровольной основе

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора между сторонами) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно разъяснению в пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Установлено, что ФИО1 обратился в суд с иском о признании недействительным части условий кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ При этом ответчик исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет истца ФИО1

Таким образом, с момента исполнения договора до обращения в суд прошло более трех лет.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При установленных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части признании недействительным части условий кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности по уплате страховой премии, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска ФИО1 к ОАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Кабирова

№ 2-2224/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

29 августа 2019 г. г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кабировой Л.М.,

при секретаре Галлямовой Р.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к ОАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания Резерв» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Кабирова