Резолютивная часть

оглашена 05.06.2018

Мотивированное 

решение

 

изготовлено 08.06.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород Московская область 05 июня 2018 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фоменковой О.А.,

при секретаре ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Коммерческий банк «РУССКИЙ СЛАВЯНСКИЙ БАНК» в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата обезличена в сумме 

<

данные изъяты> руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины – 

<

данные изъяты> руб., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель – №, ПТС №, переданный в залог Банку и принадлежащий на праве собственности ФИО3, в счет погашения задолженности ответчика перед истцом.

В обоснование требований представитель истца в исковом заявлении ссылается на то, что Дата обезличена между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. для приобретения транспортного средства марки автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, двигатель – №, ПТС №, на срок до Дата обезличена под 27,50 % годовых. В целях обеспечения выданного кредита Заемщик передал в залог Банку транспортное средство. В соответствии с договором залоговая стоимость предмета залога была установлена сторонами в размере 

<

данные изъяты> руб. Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей. Решением Арбитражного суда города Москвы от Дата обезличена по делу № ООО КБ «АйМаниБанк» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Истец утверждает, что заемщик ФИО3 обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными средствами в соответствии с условиями договора не исполняет. Всего по состоянию на Дата обезличена сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от Дата обезличена составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе: - сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб.; - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по уплате неустоек – 

<

данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Заявление на основании ст. 167 ГПК РФ судом удовлетворено.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен, сведений об уважительности причины неявки суду не представил.

Присутствовавший в судебном заседании представитель ответчика по доверенности и ордеру адвокат ФИО2 с иском не согласился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором, признавая требования в части взыскания суммы основного долга, указал, что просрочка выплат по кредитному договору была обусловлена отзывом лицензии у истца, и, как следствие исчезновением филиальной сети и сети банкоматов, в которых он (истец) имел возможность вносить платежи в счет погашения кредита. Полагает, что банкротство Банка и прекращение деятельности его филиалов, отключение банкоматов носит для него форс-мажорный характер, указывает на уважительность задержки оплаты со стороны ответчика. Также указал, что ответчик неоднократно письменно обращался с заявлениями в Банк о предоставлении копии кредитного договора, новых платежных документов, расчета остатка долга, но ответа на заявление не получил. Представитель ответчика также заявил о снижении размера заявленной истцом неустойки по основаниям ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность суммы неустойки обеспечиваемым ею обязательствам. В удовлетворении требований об обращении взыскания на автомобиль просил отказать в виду того, что договор залога не заключался.

Ознакомившись с доводами представителя истца, с учетом позиции по иску ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

По правилам ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Материалами дела подтверждается, что Дата обезличена между ФИО3 и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен Договор № о кредите на приобретение транспортного средства, условия которого определены в Заявлении-Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета (далее – Заявление), Графике платежей (далее – График), тарифах по программам автокредитования (далее – Тарифы) и Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета (далее – Условия), который является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, договора банковского (текущего) счета, так и договора залога (л.д. 25-26, 27-28, 37-47).

В соответствии с договором, банк предоставляет ФИО3 (заемщику) кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. для целей оплаты части стоимости приобретаемого Заемщиком транспортного средства – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет серебристый, двигатель – №, ПТС №, на срок до Дата обезличена с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 27,50 процентов годовых.

В соответствии с п.п. 6.1, 7 Заявления датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет клиента №, открытый в Банке. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем единовременного перечисления суммы Кредита на Счет. 

По условиям договора заемщик передает в залог Банку транспортное средство с установлением согласованной стоимости транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> руб. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком договора (п. 4 Заявления, п.п. 2.1.1, 2.2.1 Условий).

Как установлено судом, сторонами по договору займа соблюдено требование закона о форме сделки, договор оформлен надлежащим образом в письменной форме. 

Судом установлено по правилам ст.ст. 56, 68 ГПК РФ, и не оспаривалось в судебном разбирательстве, ООО КБ «АйМаниБанк» выполнил свою обязанность по кредитному договору по предоставлению заемщику кредитных денежных средств и их перечислению в счет оплаты за автомобиль по договору купли-продажи транспортного средства № от Дата обезличена. 

Согласно п. 

<

данные изъяты> Условий, Заемщик обязуется возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях кредитного договора.

В соответствии с п.п. 5, 5.1 Заявления за пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку вознаграждение в размере 27,50 % годовых, начисляемых на остаток непросроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня Банка со дня, следующего за днем зачисления Кредита на счет Заемщика, открытый в Банке, по день его возврата включительно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). На просроченную задолженность по кредиту проценты за пользование денежными средствами не начисляются. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа.

Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту установлены в пунктах 1.2, 1.4 Условий. Согласно подпунктам 1.2.2, 1.2.3, 1.2.4, 1.4.9 Условий Заемщик осуществляет погашение задолженности ежемесячно равными платежами в размере 

<

данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей. Для осуществления погашения задолженности по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации Заемщик несет ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет. Банк на основании заранее данного акцепта Заемщика списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств Заемщика по договору.

Погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

- в первую очередь – пени на сумму просроченной задолженности за просроченный платеж;

- во вторую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- в третью очередь - просроченная часть суммы основного долга;

- в четвертую очередь - срочные проценты за пользование кредитом;

- в пятую очередь – сумма основного долга.

Приказом Банка России от Дата обезличена № у кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от Дата обезличена по делу № ООО КБ «АйМаниБанк» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Как следует из доводов истца, оцениваемых судом с учетом положений ст.ст. 56, 68 ГПК РФ, и подтверждается материалами дела ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, однако как следует из выписок по счету № за периоды с Дата обезличена по Дата обезличена, Дата обезличена по Дата обезличена, в нарушение условий кредитного договора ФИО3 производил оплату кредита с нарушением сроков погашения и размера аннуитетного платежа, в дальнейшем прекратил исполнять обязательства по погашению кредита, последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам произведено им Дата обезличена, после чего платежи по кредиту ответчик не производил.

Судом установлено, что ФИО3 по указанному при заключении кредитного договора месту жительства истцом почтовым отправлением направлялось требование о срочном погашении задолженности по кредитному договору № от Дата обезличена, с указанием суммы задолженности по состоянию на Дата обезличена – 

<

данные изъяты> руб. 

Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 9-16) просроченная задолженность по состоянию на Дата обезличена составляет: 

<

данные изъяты> руб., из которых: - сумма задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб.; - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб., задолженность по уплате неустоек – 

<

данные изъяты> руб.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом суд признает верным. Каких-либо возражений, опровергающих размер долга, ответчик не заявил, с суммой основного долга, заявленной ко взысканию – 

<

данные изъяты> руб. согласился. 

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При таких обстоятельствах, денежные средства в счет уплаты задолженности по основному долгу по кредиту, начисленным процентам за пользование им подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает явную несоразмерность размера заявленной ко взысканию неустойки, включающей в себя неустойку за несвоевременную оплату кредита и неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту, всего в общей сумме 

<

данные изъяты> руб. последствиям нарушения обязательства ответчиком. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с суммой основного долга и процентов по кредиту, от величины которых исчисляется неустойка. 

Поскольку размер договорной неустойки суд признает несоразмерным, по заявлению ответчика подлежат применению положения ст. 333 ГК РФ, суммарный размер подлежащей взысканию неустойки (неустойка несвоевременную оплату кредита и неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту), снижается судом до 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, общая сумма взыскания в счет задолженности по кредитному договору составит 

<

данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о том, что у Банка была отозвана лицензия, и он не обладал сведениями о том, куда необходимо перечислять денежные средства, не являются основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. 

Доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств в спорный период по вине кредитора, ответчиком не представлено. 

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Предметом залога (заложенное имущество) является автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет серебристый, двигатель – №, ПТС №.

В соответствии с договором залоговая стоимость предмета залога была установлена сторонами в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Данный автомобиль приобретен ФИО3 по договору купли-продажи автомобиля № от Дата обезличена, заключенному с ООО «

<

данные изъяты>».

Согласно карточке учета транспортных средств по состоянию на Дата обезличена, собственником вышеуказанного транспортного средства является ФИО3 (л.д. 85).

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

По правилам ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Просрочка исполнения обязательств судом установлена и возможность применения правил об обращении взыскания имеется.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по спорному кредитному соглашению нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела и не оспаривался стороной ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме, с обращением взыскания на автомобиль, покупка которого осуществлена за счет кредитования банком.

Обязанности суда при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определить начальную продажную цену движимого имущества, законодателем не определено, а поэтому движимое имущество подлежит оценке на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пропорционально размеру удовлетворенных судом требований на основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 в счет возмещения судебных расходов истца подлежит ко взысканию 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, Дата обезличена года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, в пользу конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» (

<

адрес>, БИК №, кор.счет №, ИНН/КПП 

<

данные изъяты>, счет №):

- в счет погашения задолженности по кредитному договору № от Дата обезличена денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб., (в том числе: основной долг – 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> руб., неустойки, с применением ст. 333 ГК РФ, в сумме 

<

данные изъяты> руб.), 

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN №, Дата обезличена года выпуска, цвет 

<

данные изъяты>, ПТС №, в пользу конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов», определив способ реализации – продажа с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий - судья О.А. Фоменкова