УИД: 19RS0001-02-2021-003095-16

Дело № 2-2722/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО5, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 58 266 руб. 47 коп., из которых 49 169 руб. 29 коп. - задолженность по основному долгу, 9 097 руб. 18 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 947 руб. 99 коп. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору заемщиком. 

Ответчик ФИО1 в лице представителя ФИО5 обратилась к ПАО КБ «Восточный» со встречным исковым заявлением о защите прав потребителя, в котором заявлено о несогласии с распределением поступавших денежных средств от заемщика в банк, поскольку денежная сумма в размере 17 500 руб. должна была быть направлена на погашение задолженности (основной долг и проценты), а не на издержки, связанные с выдачей кредитных средств. Также представитель истца ФИО5 в иске просил взыскать с ответчика сумму удержанных комиссий в размере 22109 руб. 25 коп., проценты за пользование денежными средствами 3502 руб. 21 коп (395 ГК РФ), компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. 

Определением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ встречный иск принят к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальными требованиями.

Далее стороны именуются по первоначальному иску. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. При подаче иска представитель истца по доверенности ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направила в суд письменное возражение на встречное исковое заявление, в котором указала, что ФИО1 оформила кредитный продукт «ЕДИНЫЙ ТОП-3.0: ПЛЮС», по условиям которого со дня открытия продукта предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, называемая «льготный период», в течение которого клиент обязан выплачивать не более 100 руб. в установленный договором период, которая будет идти в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств - в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку в случае присоединения к программе страхования. По истечении льготного периода кредитования клиент обязан оплачивать стандартный платеж в установленном договором размере и в установленный договором период. Кроме того указывает, что на основании согласия на дополнительные услуги, ответчику подключена услуга дебетовая карта «Суперзащита» Пакет №4. Стоимость данной услуги составила 17 500 руб. В течение шести месяцев ответчик должна была вносить оплату за оформление данной услуги. Денежные средства, вносимые ФИО1 списывались в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита». Кроме того, все комиссии также были списаны на основании согласия ФИО1 на дополнительные услуги. Доказательств причинения ПАО КБ «Восточный» морального вреда ФИО1 также в суд не представлено. На основании вышеизложенного исковые требования просила удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, направила для участия в деле своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО5 суду пояснил, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, доводы встречного искового заявления поддержал в полном объеме. Дополнительно суду пояснил, что договор кредитования ФИО1 не подписывала, о чем свидетельствует имеющийся у ответчика экземпляр договора. Полагал незаконным удержание комиссий с ответчика за кредитную историю, комиссий за выпуск карты, снятие наличных денежных средств. 

Суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчика руководствуясь ст. 167, 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от 05.05.2014 ОАО «Восточный экспресс банк» изменил организационно правовую форму на Публичное акционерное общество. 

Из Устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 28.11.2019 следует, что полное наименование банка – ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, установить Индивидуальные условия кредитования для кредита ЕДИНЫЙ - ТОП 3.0: ПЛЮС

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

Банк акцептовал оферту ФИО1 открыв ей счет № и предоставив кредит на следующих условиях: лимит кредитования – 70 570 руб., срок действия лимита кредитования – в течении срока действия Договора кредитования, окончательный срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,70 % годовых, за проведение наличных операций – 20 %. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Заявлению клиента о заключении договора кредитования присвоен номер №.

Ответчик ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее, неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами путем снятия наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не опровергнуто стороной ответчика. 

Следовательно, если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Между сторонами заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный сторонами, что следует из представленной представителем истца копии договора, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Суду не представлен оригинал договора № об открытии кредитной линии, однако сторонами представлены копии договора, текст которых идентичен.

Отсутствие подписи заемщика в экземпляре, находящемся у заемщика, а также печати кредитной организации, не свидетельствует о незаключенности либо ничтожности договора вопреки доводам представителя ответчика. 

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (часть 2 статьи 71 ГПК РФ).

В силу ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд признает представленные сторонами доказательства допустимыми и относимыми к рассматриваемому делу, поскольку подлинное содержание договора не вызывает у суда сомнений.

Представленные истцом доказательства отвечают требованиям статьи 60 ГПК РФ о допустимости и статьи 71 ГПК РФ, предъявляемым к доказательствам, учитывая отсутствие установленных пунктом 2 настоящей статьи оснований для истребования у истца подлинников.

Кроме того в ходе рассмотрения дела сторона ответчика достоверность представленных истцом копий документов не оспаривала, доказательств, порочащих подлинность этих документов, суду не представляла.

Подписывая заявление, заемщик согласилась на присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на срок страхования 60 мес. с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования. 

Довод представителя ответчика ФИО5 о неправильном распределении поступавших денежных средств от ответчика и искусственно созданной задолженности не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела.

Согласно п. 4.9 Общих условий потребительского кредита, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта ( при наличии);

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. 

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ со счета ответчика были списаны денежные средства в размере 450 руб. в виде комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ - 4 159 руб. 25 коп. - комиссия за снятие наличных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ - 3 165 руб. 78 коп. - комиссия за выпуск карты, ДД.ММ.ГГГГ 3 165 руб. 78 коп. - комиссия за выпуск карты, ДД.ММ.ГГГГ 3 165 руб. 78 коп - комиссия за выпуск карты, ДД.ММ.ГГГГ 3 165 руб. 78 коп - комиссия за выпуск карты, ДД.ММ.ГГГГ - 3 165 руб. 78 коп. - комиссия за выпуск карты, ДД.ММ.ГГГГ - 1 671 руб. 10 коп. - комиссия за выпуск карты. 

Из согласия на дополнительные услуги следует, что ответчик выразила согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств и оплату услуги единовременно в размере 450 руб. 

Также материалы дела содержат согласие ответчика на дополнительные услуги в виде подключения услуги дебетовая карта «Суперзащита» Пакет №4. Стоимость данной услуги составляет 17 500 руб., которую ФИО1 обязалась оплатить в течение шести месяцев в рассрочку, ежемесячными платежами.

Согласно выписке по счету данные суммы списывались ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 165 руб. 78 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 165 руб. 78 коп, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 165 руб. 78 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 165 руб. 78 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 165 руб. 78 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 671 руб. 10 коп. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила свое согласие на подключение данной услуги и списание денежных средств.

В силу п. 17 Договора, Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер – №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно п. 19 Договора, бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате товаров, работ, услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Единый топ 3.0:Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Согласно п. 8.1 Договора кредитования, договором определен бесплатный способ пополнения ТБС при исполнении обязательств по возврату кредита. Открытие ТБС в силу п. 9 является бесплатным.

Поскольку выдача дебетовой карты является дополнительной услугой, на оказание которой ФИО1 выразила письменное согласие, при этом договором предусмотрена выдача кредитной карты по договору и бесплатный способ исполнения обязательств по возврату кредита, взимание указанных комиссионных выплат за дополнительно оказанные услуги суд признает правомерным. 

П. 15 договора кредитования установлена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб., следовательно, списание денежной суммы в размере 4 159 руб. 25 коп. является законным.

Суд признает обоснованным взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, поскольку условиями договора предусмотрен бесплатный способ получения кредита – путем осуществления безналичных операций. Предоставление кредитных средств путем снятия наличных денежных средств является дополнительно оплачиваемой услугой. 

Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения встречных исковых требований у суда не имеется, в том числе для взыскания компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов на оплату услуг представителя, поскольку указанные требования являются производными и не подлежат удовлетворению при отсутствии оснований для удовлетворения основных требований.

В результате нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения основного долга и процентов по кредиту (минимального обязательного платежа) образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 266 руб. 47 коп., в том числе: основной долг 49 169 руб. 29 коп., проценты 9 097 руб. 18 коп.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. 

В силу п. 5.4.8 Общих условий клиент обязан исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Абакана отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 218 руб. 65 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 898 руб. 28 коп. 

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора ФИО1 при рассмотрении настоящего искового заявления, не представлено.

Согласно условий договора, несвоевременное и/или неполное погашение задолженности влечет начисление штрафа при каждом нарушении срока уплаты платежа в день.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании кредитной задолженности с причитающимися процентами являются обоснованными и подлежат удовлетворению, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате госпошлины в размере 1 947 руб. 99 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 266 руб. 47 коп., в том числе: 49 169 руб. 29 коп. - основной долг, 9 097 руб. 18 коп. - проценты за пользование денежными средствами, а также судебные расходы 1 974 руб. 99 коп.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: 12.07.2021.