Дело № 2-244/2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

6 июня 2024 года г. Суровикино

Суровикинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Харламова С.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Зориной Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк ФИО3 первоначально обратился в суд с иском к наследнику ФИО4 ФИО4 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Истец указывает, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО5 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 127000,00 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых.

Согласно Кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно Кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика (-ов) составляет 189501,92 руб., в том числе:

-просроченные проценты - 5298,35 руб.

-просроченный основной долг - 104286,48 руб.

-просроченные проценты - 28127,16 руб.

-просроченные проценты - 51789,93 руб.

Банку стало известно, что Заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. 

Истец полагает, что наследником ФИО5, является ФИО2

Волгоградское отделение № ПАО Сбербанк, являясь кредитором ФИО5 вправе предъявить свои требования к лицам, вступившим, либо фактически принявшим наследство.

Установив потенциальных наследников ПАО Сбербанк предприняло попытку урегулировать спор во внесудебном порядке и направило в адрес потенциальных наследников требования о досрочном возврате всей суммы займа, ответа на которые не поступило.

При заключении кредитного договора, оформлялось страхование жизни и здоровья Заемщика. Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 270-04Т-02/1032689 от 29.05.2022г. следует, что у наследников умершего заемщика был запрошен перечень документов в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья:

1. Подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование;

2. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

3. Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти Застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить:

1. Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;

2. Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет (с 2015 г по 2020 г. включительно), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить:

1. Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом;

2. Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.»

Истребуемые документы от наследников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи с чем, решение о наличии/отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты не принималось, в связи с непредставлением полного комплекта документов.

Согласно п. 3.1, ст. 13 Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ (ред. от 11.06.2022, с изм. от 13.07.2022) "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"- после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель, не обременен обязанностью по самостоятельному запросу и сбору персональных данных умершего Заемщика.

Банк не имеет полномочий получить необходимые медицинские документы, в то время как наследники такой возможностью располагают.

Истец просит суд, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 189501,92 руб., в том числе: просроченные проценты - 5 298,35 руб., просроченный основной долг - 104286,48 руб., просроченные проценты - 28127,16 руб., просроченные проценты - 51789,93 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 990,04 руб., а всего взыскать: 194491 рубль 96 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечена ФИО1.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено юридическое лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела от него имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, каких-либо пояснений и возражений на иск не представил. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснила, что она является наследницей после смерти своей мамы ФИО5, а ФИО2 приходится ей отцом, но в наследство он не вступал. Ее мама - ФИО5 брала кредит в 2018 году, заболела онкологией в 2019 году, в 2020 году ей сделали операцию в Волгоградском областном онкологическом диспансере, в мае 2020г. она умерла. Когда она брала кредит, то была застрахована. Она представила все необходимые документы после смерти матери в ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты по кредиту, в том числе заявление и свидетельство о смерти матери. Медицинских документов в отношении матери в ПАО Сбербанк ею не было представлено, поскольку в ЦРБ Суровикинского района ей было отказано в предоставлении медицинской карты пациента. 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика ФИО2 и представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. п. 58, 59, 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" 05.09.2018г. заключил кредитный договор № с ФИО5, выдав ей кредит в сумме 127000,00 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых.

Согласно Кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Банк свои обязательства перед ФИО5 исполнил, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (т.1 л.д. 15), выпиской движения основного долга и процентов по состоянию на 16.02.2024г. (т.1 л.д. 34-42), расчетом задолженности (т.1 л.д. 33).

Ответчиком ФИО1 указанное не оспаривается. 

Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, и в связи с этим образовалась просроченная задолженность (т.1 л.д. 33). 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от 05.09.2018г. составляла 189501,92 рублей.

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается свидетельством о смерти 3-РК №(т.1 л.д. 63).

В материалах дела имеется судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым судьей судебного участка № Суровикинского судебного района о взыскании с должника ФИО5 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 05.09.2018г., с отметкой о вступлении в законную силу. Однако, процессуальное правопреемство по судебному приказу, вынесенному в отношении умершего гражданина, как путем замены взыскателя, так и замены должника на его наследников, невозможно, поскольку по смыслу процессуального закона такой судебный акт не порождает предусмотренных процессуально-правовых последствий, ни для взыскателя (кредитора), ни для должника заемщика.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Т-02/1032689 от 29.05.2022г. следует, что у наследников умершего заемщика был запрошен перечень документов в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, однако истребуемые документы от наследников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи с чем, решение о наличии/отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты не принималось. 

Представителем ПАО «Сбербанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу 

<

адрес>, осуществляющему свою деятельность в районе по адресу регистрации заемщика. 

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно представленному в суд наследственному делу (т.1 л.д. 61-79), единственной наследницей имущества ФИО5. является ее дочь- ответчик ФИО1, которая 16.03.2021г. подала нотариусу Суровикинского района ФИО6 заявление о вступлении в наследство, каких-либо других наследников не имеется. Наследственное дело содержит сведения об имуществе умершей ФИО5, на которое ответчику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство. 

Согласно абз. 2 п.1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, поскольку ФИО2 не вступал в наследство после умершей ФИО5, он не может отвечать по долгам наследодателя ФИО5 не при каких обстоятельствах, ответчиком может являться лишь наследник ФИО1

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего гражданского дела судом установлено следующее.

Истцом при рассмотрении гражданского дела о взыскании задолженности с наследника ФИО5 страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование» в порядке ст. 43 ГПК РФ была привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, однако представитель юридического лица в судебное заседание не явился, свою позицию по вопросу взыскания оплаты кредитной задолженности в судебное заседание не представил.

Из материалов дела и из искового заявления следует, что при заключении кредитного договора, оформлялось страхование жизни и здоровья Заемщика, ФИО5 застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д. 44-46), путем подписания заявления 5.09.2018г. на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский Банк.

Из заявления на страхование (п.1.1) усматривается, что ФИО5 была застрахована по расширенному базовому покрытию по риску «Смерть» (п.п. 1.1.1). К указанному выводу суд приходит, поскольку ФИО5 не относилась к категории лиц, указанных в п. 2 заявления на участие в программе добровольного страхования.

К указанному выводу суд приходит, запросив и изучив медицинскую документацию на имя умершей ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ г.р. в ГБУЗ ЦРБ Суровикинского района, а так же копию медицинской документации умершей ФИО5 в ГБУЗ «Волгоградский областной клинический онкологический диспансер», из которой следует, что она обратилась за медицинской помощью в 2019 году, диагноз 

<

данные изъяты> ей был поставлен 10.12.2019г., хирургическое вмешательство было произведено в январе 2020 года, смерть - в мае 2020г. Таким образом, в момент заключения кредитного договора (т.е. на дату 05.09.2018г.) ФИО5 была здорова.

Согласно п.5.1 заявления на страхование, страховая сумма при расширенном покрытии составляет 127000 рублей, т.е. вся сумма кредита, полученной ФИО5

Согласно заявлению ФИО5 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д. 44) выгодоприобретателем в случае смерти лица является ПАО «Сбербанк», в размере задолженности, не погашенной на дату наступления страхового случая (п.7.1), т.е. договор страхования заключен в пользу ПАО «Сбербанк», с согласия ФИО5 (п.7.2)

В материалы дела представлен ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 270-04Т-02/1032689 от 29.05.2022г. из которого следует, что у наследников умершего заемщика был запрошен перечень документов в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, однако истребуемые документы от наследников в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали, в связи с чем, решение о наличии/отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты не принималось. 

Вместе с тем, документы были запрошены не у наследника имущества умершей ФИО5- ФИО1, а у предполагаемого наследника ФИО2 (т.1 л.д. 16).

Ответчик ФИО1 после привлечения ее к участию в деле в качестве ответчика действовала добросовестно, представив в ПАО Сбербанк все имеющиеся у нее документы, для оформления осуществления страховой выплаты, что подтверждено ответом ПАО Сбербанк (т.1 л.д. 123), кроме медицинских документов на имя ее матери. Однако, получить медицинскую документацию на имя умершей ООО СК «Сбербанк страхование жизни» могло самостоятельно, поскольку согласно заявлению ФИО5 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 45) она (ФИО5) прямо дала согласие на сбор информации, касающейся ее здоровья, ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Давая оценку представленным ответчиком и истцом доказательствам, суд находит соответствующими фактическим обстоятельствам дела объяснения стороны ответчика о том, что указанное заявление о наступлении события подано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО Сбербанк. Данное обстоятельство никем из сторон не оспаривается. 

Кроме того, судом справка о смерти ФИО5 с указанием причины смерти, полученная из ОЗАГС Суровикинского района, а также копия медицинской документации, из ГБУЗ ЦРБ Суровикинского района и ГБУЗ «Волгоградский областной клинический онкологический диспансер», направлялись в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», после привлечения указанного юридического лица в качестве соответчика. Однако и после указанных действий и получения документов в суд от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие-либо пояснения по иску не поступили.

Данное обстоятельство свидетельствует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» халатно отнеслись к выполнению своих обязанностей при оформлении документов по данному страховому случаю, что и явилось основанием для не принятия решения по нему.

С учетом того, что заемщиком заключен договор страхования жизни, по которому выгодоприобретателем является сам истец, а ответчик, как родственник заемщика (дочь) действовала добросовестно, уведомив банк о наступлении страхового случая, представив в банк необходимые документы, а сам банк при принятии этих документов, хотя и запросил необходимые медицинские документы на имя умершей, однако ни сам банк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не добились их получения, в результате чего банку не удалось получить страховую выплату в размере имеющейся задолженности умершего заемщика, а также с учетом того, что при восполнении банком недостатков поданных страховщику документов (учитывая, что указанные недостающие документы направлены в адрес страховщика судом), страховая выплата будет произведена и задолженности умершего заемщика будет погашена ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то суд не находит оснований для удовлетворения иска о взыскании имеющейся задолженности с ответчика ФИО1

Несмотря на что, что судом в качестве соответчика к участию в деле было привлечено юридическое лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», учитывая, что истцом к указанному ответчику каких-либо требований не предъявлялось, и сама возможность получения задолженности у истца от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в том числе и в судебном порядке, не утрачена, суд полагает необходимым отказать истцу во взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.09.2018г. в размере 189501,92 рублей с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.09.2018г, заключенному истцом с ФИО5, в размере 189501,92 рублей, а так же во взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 990,04 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд.

Судья: Харламов С.Н.