Дело №2-1548/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2023 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Лайпановой З.Х.,

при секретаре судебного заседания – Уккуевой З.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Карачаевский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года в размере 102 174 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга – 85 345 рублей 02 копейки; сумма комиссий – 198 рублей; сумма штрафов – 6 000 рублей; сумма процентов – 10 631 рубль 53 копейки, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 243 рубля 49 копеек. 

В обоснование заявленных требований указано, что 06 декабря 2012 года между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО4 был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (номер обезличен) с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 06 декабря 2012 года – 100 000 рублей, с 10 июня 2015 года – 89 000 рублей, с 15 января 2015 года – 99 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых, проценты за пользование кредитом начисляются по карте и осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту, в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета, если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (номер обезличен) с 06 декабря 2012 года по 23 августа 2022 года. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25 июля 2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка. 

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просившего в исковом заявлении в случае неявки в судебное заседание представителя истца о вынесении решения по делу в его отсутствие, а также ответчика ФИО4, просившего в письменных возражениях на исковое заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии с требованиями части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам части 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО4 06 декабря 2012 года был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого на основании заявления ФИО4 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д.36) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была выпущена карта к текущему счету (номер обезличен), открытому на имя заемщика в банке, с лимитом овердрафта с 06 декабря 2012 года – 100 000 рублей.

Составными частями заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО4 договора являются Условия договора (л.д. 41-45) и Тарифы по банковскому продукту (л.д.40), с которыми ответчик ФИО4 ознакомился, согласился и собственноручно подписал 06 декабря 2012 года. 

Из условий рассматриваемого кредитного договора (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года, изложенных в заявлении ФИО4 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Условиях договора и Тарифах по банковскому продукту, судом установлено, что ФИО4 была выдана кредитная карта с лимитом кредитовая – 100 000 рублей; процентная ставка – 34,9% годовых; начало расчетного перерода – 5-ое число каждого месяца; начало платежного периода – 5-ое число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-ый день с 5-го числа включительно; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (минимальными платежами) или досрочно. 

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года, предоставив ответчику ФИО4 кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (номер обезличен), открытому на имя ответчика ФИО4, за период с 06 декабря 2012 года по 23 августа 2022 года (л.д.19-25), из которой усматривается, что в период времени с 11 декабря 2012 года по 24 октября 2014 года ответчику ФИО4 неоднократно производилась выдача кредита в разное время и разными суммами. 

Факт исполнения истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принятых на себя обязательств по предоставлению кредитных денежных средств ответчику ФИО4 подтвержден и тем обстоятельством, что последний, признавая свои обязательства перед истцом, после получения кредита в счет погашения суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий согласно вышеуказанной выписке по счету в период времени с 23 января 2013 года по 27 апреля 2015 года производил соответствующие платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий. 

Таким образом, на основании совокупности представленных истцом доказательств суд признает установленным, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по заключенному 06 декабря 2012 года с ответчиком ФИО4 кредитному договору (номер обезличен) исполнил в полном объеме. 

Из условий кредитного договора (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года судом установлено, что погашение суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ответчиком ФИО4 путем внесения в срок, не позднее 20-го дня с 5-го числа включительно на открытый на его имя счет (номер обезличен) ежемесячного минимального платежа в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, включающего в себя размер кредита и процентов за пользование кредитом, подлежащего последующему списанию банком.

Из выписки по счету (номер обезличен), открытому на имя ответчика ФИО4, за период с 06 декабря 2012 года по 23 августа 2022 года (л.д.19-25) и представленного исковой стороной расчета задолженности (л.д.26-28) судом установлено, что последняя операция по карте ответчика ФИО4 по выдаче ему кредита в размере 7 000 рублей произведена 24 октября 2014 года, а последнее поступление денежных средств в размере 4 950 рублей на счет карты для погашения кредита и уплаты процентов имело место 27 апреля 2015 года, после чего движение по счету (номер обезличен) было прекращено и более не возобновлялось, из чего следует вывод о том, что с указанной даты ответчиком ФИО4 исполнение своих обязательств по рассматриваемому кредитному договору было прекращено и по день судебного разбирательства не возобновлено. 

Доказательств, опровергающих установленные судом вышеизложенные обстоятельства, ответчиком ФИО4 суду не представлено. 

Исходя из вышеизложенного, задолженность ответчика ФИО4 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 102 174 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга – 85 345 рублей 02 копейки; сумма процентов – 10 631 рубль 53 копейки; сумма комиссий – 198 рублей; сумма штрафов – 6 000 рублей. 

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с рассматриваемым иском в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики обратился 07 сентября 2022 года (л.д.53-65). 

Ответчиком ФИО4, в письменных возражениях на исковое заявление, поступивших в отдел делопроизводства и обеспечения судопроизводства Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики 22 сентября 2023 года (л.д.130-133), в которых, не оспаривая факт заключения кредитного договора и его условия, заявлено о применении к заявленным истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требованиям последствий пропуска срока исковой давности. 

По факту поступления письменных возражений на исковое заявление ответчика ФИО4 о применении к заявленным требованиям исковой давности истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судом было предложено представить в письменном виде свою позицию относительно заявления ответчика о применении исковой давности, а также документы и соответствующие доказательства в обоснование данной позиции, однако, к моменту судебного заседания, о дате, времени и месте которого истец надлежащим образом был уведомлен, такого рода информация от истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не поступила. 

В соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Нормами статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, а правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям рассматриваемого кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ответчик ФИО4 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.

Внесение минимального платежа за расчетный период производится в платежный период, который начинается 5-го числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, а крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 -ый день с 5-го числа включительно. 

Кредитным договором (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, в связи с чем у ответчика ФИО4 возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям, как это предусмотрено нормами статьи 311 ГК РФ.

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела и не оспаривается сторонами, последние операции по кредитной карте осуществлены ответчиком ФИО4: по внесению платежа – 27 апреля 2015 года, по снятию наличных с карты – 24 октября 2014 года, а настоящий иск направлен истцом и поступил в суд 07 сентября 2022 года. 

Истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно было быть известно о том, что последняя операция по кредитной карте по пополнению карты суммой ежемесячного минимального платежа осуществлена заемщиком – ответчиком ФИО4 27 апреля 2015 года, иных платежей не поступало.

Из представленного исковой стороной расчета задолженности (л.д.26-28) усматривается, что в период с 09 февраля 2018 года по 26 июня 2019 года истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по рассматриваемому кредитному договору от заемщика поступили платежи, общая сумма которых составила 1 808 рублей 78 копеек, по мнению суда, данная сумма поступила в порядке исполнения требований судебного приказа (номер обезличен) от 22 сентября 2017 года, отмененного 26 июня 2019 года в связи с поступлением возражений ФИО4

Более того, судом также установлено, что истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику ФИО4 заключительный счет или требование о досрочном погашении в полном объеме всей задолженности по кредитному договору направлено не было, поскольку соответствующие надлежащие доказательства суду не представлены.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из вышеприведенных положений статьи 204 ГК РФ и правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, а начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

В соответствии с нормами части 1 статьи 6 ГК РФ и части 3 статьи 204 ГК РФ в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Судом установлено, что 22 сентября 2017 года мировым судьей судебного участка № 1 Карачаевского судебного района Карачаево-Черкесской Республики был вынесен судебный приказ (номер обезличен) о взыскании с ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 103 983 рубля 33 копейки и госпошлины в размере 1 639 рублей 83 копеек. 

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 2 Карачаевского судебного района Карачаево-Черкесской Республики от 26 июня 2019 года (л.д.51) вышеуказанный судебный приказ в отношении ФИО4 был отменен в связи с поступлением от последнего возражений.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности по заявленным истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковым требованиям в отношении ответчика ФИО4 по кредитному договору, срок действия по которому истекает в момент полного погашения суммы кредита по частям в составе минимальных платежей истек 25 февраля 2020 года, поскольку платежный период по договору составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу, при том что последний платеж заёмщиком - ответчиком ФИО4 произведен 27 апреля 2015 года.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суду не представлено. 

Более того, с момента отмены 26 июня 2019 года судебного приказа и до обращения истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 07 сентября 2022 года в суд с рассматриваемым иском прошло два месяца одиннадцать дней, что свидетельствует о том, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по возникшим правоотношениям с ответчиком ФИО4 не проявил должной добросовестности и осмотрительности, что в совокупности привело к истечению срока исковой давности по заявленным исковым требованиям. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, признав обоснованным заявление ответчика ФИО4 о применении к заявленным исковым требованиям последствий истечения срока исковой давности, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», так как в соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая решение об отказе в иске, суд не усматривает законных оснований и для удовлетворения требования истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика ФИО4 расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 243 рубля 49 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 06 декабря 2012 года – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, на что потребуется срок не более 5 (пяти) рабочих дней, последним (пятым) днем составления мотивированного решения является 27 ноября 2023 года, в указанный день стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики и получить его копию, началом течения месячного срока апелляционного обжалования решения является 28 ноября 2023 года.

Резолютивная часть решения объявлена 20 ноября 2023 года.

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 27 ноября 2023 года. 

Председательствующий – судья подпись З.Х. Лайпанова