Дело № 2-702/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

22 февраля 2019 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области 

В составе: председательствующего судьи Им И.Т.,

при секретаре - Хоревой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховых взносов по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховых взносов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 08 апреля 2017 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования под залог недвижимости на сумме 1 900 000 рублей сроком на 60 месяцев по ставке 

<

данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых). В день фактического оформления кредита – 22 апреля 2017 года истец была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Срок страхования – 60 месяцев. За присоединение к программе страхования был установлен ежемесячный страховой взнос в размере 0,17% в месяц от суммы кредита, что составило 3 230 рублей.

В день присоединения к программе страхования 22 апреля 2017 года истец обратилась в банк о досрочном отказе от участия в Программе страхования. 27 апреля 2017 года истец повторно подала заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Оба заявления об отказе от страховки были поданы в «период охлаждения» 5 рабочих дней, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 №.

22 мая 2017 года при обращении в банк за новым графиком платежей истец узнала, что ответчик включил ежемесячные страховые взносы в сумме 3 230 рублей в график погашения кредита до 23 апреля 2018 года включительно, принуждая оплачивать страховку, от которой истец отказалась.

В связи с чем поставлены исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца 62 888,12 рублей с пересчетом на день вынесения решения, в том числе:

- сумму страховых взносов в размере 12 920 рублей за период с 22 апреля 2017 года по 02 августа 2017 года,

- неустойку по правилам ст. 31 Закона о защите прав потребителей с 02 июня 2017 года по 21 августа 2017 года и с 01 сентября 2017 по 27 ноября 2017 года в сумме 38 760 рублей,

- проценты за пользование денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ с 23 мая 2017 по 01 июня 2017, с 23 июня 2017 по 31 августа 2017, с 28 ноября 2017 по 19 октября 2018, в сумме 979,93 рубля с пересчетом на день вынесения решения по делу.

Определением суда от 24 октября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено САО «ВСК».

В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

08 апреля 2017 года между ПАО КБ «Восточный» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) заключен договор кредитования №.

В соответствии с условиями договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 1 900 000 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

22 апреля 2017 года ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования). 

В данном заявлении ФИО1 просила Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении. Указала, что согласна быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01 февраля 2011 года, заключенного между Банком и СОАО «ВСК».

Также ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3 230 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа % от страховой суммы или за каждый год страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № (в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Условия страхования), Программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным кредитного договора (п. 5.1 Программы).

Пунктом 5.3.4. Условий страхования установлено, что действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

В соответствии с п. 9.1. Правил № 83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 19 мая 2016 года (далее – Правила), договор страхования досрочно прекращается в случаях отказа Страхователя от договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении договора).

В силу п. 9.3. указанных Правил при отказе Страхователя – физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования 27 апреля 2017 года, то есть в установленный срок «периода охлаждения».

Таким образом, отказ Банка в возврате страховой премии не соответствует условиям достигнутых между сторонами соглашения, регулирующим порядок выхода из Программы страхования и возврата страховой премии.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия и вознаграждение Банка в общем размере 12 920 рублей.

Правовым основанием для возврата страховой премии являются не неправомерные действия страховой компании либо банка при заключении договоров страхования и кредита, а Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которыми предусмотрено право заемщика на выход из Программы страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения с возвратом страховой премии.

Таким образом, обязанность по возврату страховой премии возникла у ответчика в связи с волеизъявлением истца и его правом на односторонний отказ от участия в Программе страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна быть возложена на Банк.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ РФ срока, суд приходит к выводу о том, что оснований для отказа в возврате вознаграждения за не оказанную услугу у Банка не имелось.

Доказательств того, что на момент отказа от договора страхования Банк понес расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, ответчиком не представлено, в связи с чем у банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к программе страхования, а также для удержания вознаграждения Банка.

Довод САО «ВСК» о том, что в период охлаждения истец не обращался к страховщику с заявлением об отказе от присоединения к договору страхования, судом отклоняется, поскольку как следует из Условий страхования, такое заявление должно быть подано Застрахованным в Банк. Данное условие истцом было соблюдено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с иском, со ссылкой на ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Вместе с тем истцом не заявлено требований о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки. В обоснование требований о взыскании денежных средств ФИО1 ссылается на неправомерность списания денежных средств со своего счета.

При этом общий срок исковой давности в три года, установленный ст. 196 Гражданского кодекса РФ, истцом не пропущен.

В связи с чем суд отказывает в удовлетворении ходатайства Банка о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку на основании ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Уплаченная истцом плата, которая подлежит возврату в связи с отказом от участия в Программе страхования заемщиков кредита, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки.

Статьей 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку Банк неправомерно пользовался вышеуказанными суммами и уклонялся от их возврата, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным.

В погашение комиссии за страхование по договору со счета истца были списаны денежные средства в общей сумме 12 920 рублей, в том числе:

- 3 230 рублей 22.05.2017 года,

- 3 230 рублей 22.06.2017 года,

- 3 230 рублей 24.07.2017 года,

- 3 230 рублей 02.08.2017 года.

Истец просит взыскать проценты за период, начиная с 23 мая 2017 года, в связи с чем суд начисляет проценты именно с указанной даты.

Проценты подлежат начислению:

- на сумму 3 230 рублей за период с 23.05.2017 по 21.06.2017, что составит 24,49 рублей согласно расчету:

Задолженность (рублей) 

Период просрочки 

Процентная ставка 

Дней в году 

Проценты (рублей) 

с 

по 

дни 

3 230 

23.05.2017 

18.06.2017 

27 

9,25% 

365 

22,10 

3 230 

19.06.2017 

21.06.2017 

3 

9% 

365 

2,39 

итого 

30 

24,49 

- на сумму 6 460 рублей за период с 22.06.2017 по 23.07.2017, что составит 50,97 рублей согласно расчету:

Задолженность (рублей) 

Период просрочки 

Процентная ставка 

Дней в году 

Проценты (рублей) 

с 

по 

дни 

6 460 

22.06.2017 

23.07.2017 

32 

9% 

365 

50,97 

- на сумму 9 690 рублей за период с 24.07.2017 по 01.08.2017, что составит 21,50 рублей согласно расчету:

Задолженность (рублей) 

Период просрочки 

Процентная ставка 

Дней в году 

Проценты (рублей) 

с 

по 

дни 

9 690 

24.07.2017 

01.08.2017 

9 

9% 

365 

21,50 

- на сумму 12 920 рублей за период с 02.08.2017 по 22.02.2019, что составит 1 561,54 рублей согласно расчету:

Задолженность (рублей) 

Период просрочки 

Процентная ставка 

Дней в году 

Проценты (рублей) 

с 

по 

дни 

12 920 

02.08.2017 

17.09.2017 

47 

9% 

365 

149,73 

12 920 

18.09.2017 

29.10.2017 

42 

8,50 

365 

126,37 

12 920 

30.10.2017 

17.12.2017 

49 

8,25% 

365 

143,09 

12 920 

18.12.2017 

11.02.2018 

56 

7,75% 

365 

153,62 

12 920 

12.02.2018 

25.03.2018 

42 

7,50% 

365 

111,50 

12 920 

26.03.2018 

16.09.2018 

175 

7,25% 

365 

449,10 

12 920 

17.09.2018 

16.12.2018 

91 

7,50% 

365 

241,59 

12 920 

17.12.2018 

22.02.2019 

68 

7,75% 

365 

186,54 

Итого 

570 

1 561,54 

Общий размер процентов за период с 23 мая 2017 года по 22 февраля 2019 года составляет 1 658,50 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Отказ ответчика в возврате страховой премии нарушает права истца как потребителя.

Учитывая нарушение ответчиком прав истца, переживание истца по этому поводу, характер физических и нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Учитывая изложенное, разрешая иск в рамках заявленных требований и по представленным суду доказательствам, суд удовлетворяет исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца:

- страховых взносов в сумме 12 920 рублей,

- процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 658,50 рублей,

- компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Основанием применения п. 6 ст. 13 названного Закона, является установленный судом факт несоблюдения продавцом удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

То есть обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующими требованиями к продавцу во внесудебном порядке, до обращения с требованием в суд и отказ этого лица в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Учитывая вышеприведенные положения Закона, штраф, являясь по характеру санкцией гражданско-правового характера, предусмотрен в случае, когда требование, вытекающее из защиты прав потребителя, не было удовлетворено в добровольном порядке после предъявления до обращения потребителя в суд за защитой нарушенного права.

Истец обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанной платы за присоединение к программе страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Однако в добровольном порядке требования потребителя ответчиком не удовлетворены.

В связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение продавцом удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, в сумме 8 789,25 рублей ((12 920 рублей + 1 658,50 рублей + 3 000 рублей) х 50%). 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст.ст. 88 и 94 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на урегулирование спора в претензионном порядке в сумме 228,19 рублей.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, понесенные истцом в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимость, допустимости.

Обязательное соблюдение досудебного порядка по рассмотренному судом спору действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, расходы по направлению в адрес ответчика претензии не являлись необходимыми. 

В связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявления о взыскании судебных расходов на оплату расходов по направлению в адрес ответчика претензии.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета Муниципального образования городского округа «Город Южно-Сахалинск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 883,14 рублей, в том числе:

- 583,14 рублей исходя из размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера согласно расчету (12 920 рублей + 1 658,50 рублей) х 4%;

- 300 рублей исходя из размера удовлетворенных исковых требований неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 страховые взносы в сумме 12 920 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 658,50 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф в сумме 8 789,25 рублей, всего 26 367,75 рублей (двадцать шесть тысяч триста шестьдесят семь рублей 75 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. В удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании судебных расходов отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета Муниципального образования городского округа «Город Южно-Сахалинск» государственную пошлину 883,14 рублей (восемьсот восемьдесят три рубля 14 копеек).

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в апелляционном порядке через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Т. Им

В окончательной форме решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья И.Т. Им