Дело № 2-1670/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2023 года Томская область, ЗАТО Северск,

г. Северск

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой Е.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Синяковой Е.П.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 13.05.2016 № ** в сумме 110 181 рубль 64 копейки из которой: 65 412 рублей 08 копеек – просроченная ссудная задолженность, 44 769 рублей 56 копеек – просроченные проценты, а также 3 403 рубля 63 копеек в возмещение расходов на уплату государственной пошлины и 176 рублей – расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя.

В обоснование исковых требований указано, что 13.05.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» (14.02.2022 ПАО КБ «Восточный реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № ** по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 159 000 рублей под 29.00%/50.00% годовых по безналичным/наличным, на срок 1595 дней. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2017, просроченная задолженность по процентам возникла 29.10.2016, по состоянию на 15.01.2023 общая задолженность составляет 110 181 рубль 64 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, об уважительных причинах неявки суд не уведомил. В исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения гражданского дела, об уважительности причин неявки суд не известила.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанных лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании представитель ответчика – ФИО2 представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Изучив письменные материалы гражданского дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Исходя из п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из пункта 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом в силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 440 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, 13.05.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №**, по условиям которого Банк обязался выпустить персональную карту Visa Instant Issue, открыть ответчику текущий банковский счет и зачислить на него кредит с лимитом кредитования в размере 159 000 рублей под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 50,00 % годовых – за проведение наличных операций, на срок до востребования, а ФИО1 обязалась исполнять свои обязанности на условиях, указанных в договоре, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах и Тарифах ПАО «Восточный экспресс банк» в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС, размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) – 10 463 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае невнесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствам, однако это не снимает с него обязанности поддерживания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 7 208 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа. 

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, ФИО1 с условиями договора кредитования № ** от 13.05.2016 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в договоре кредитования, заявлении на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк», согласии на дополнительные услуги от 13.05.2016, анкете заявителя от 13.05.2016. 

В соответствии с заключенным договором кредитования истец открыл ответчику ФИО1 текущий банковский счет № **, зачислил на него сумму кредита 159 000 рублей, выпустил на имя ответчика персональную кредитную карту Visa Instant Issue. 

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по открытию текущего банковского счета, выдаче кредитной карты и выдаче ответчику кредита, а ответчик осуществляла погашение ранее взятых кредитных обязательств и снятие наличных денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом на условиях, определенных договором кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Вместе с тем, из выписки по номеру счета ** за период с 13.05.2016 по 28.09.2020 следует, что платежи в счет исполнения кредита заемщиком производились с нарушением условий договора кредитования, в том числе в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме, последний платеж в погашение кредита был произведен 13.07.2019 в размере 2 000 рублей.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 15.01.2023 по договору кредитования № ** от 13.05.2016 задолженность составляет 110 181 рубль 64 копейки из которой: 65 412 рублей 08 копеек – просроченная ссудная задолженность, 44 769 рублей 56 копеек – просроченные проценты. До настоящего времени задолженность по договору кредитования № ** от 13.05.2016 не погашена, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по указанному договору.

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Совкомбанк» расчетом задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, как с обоснованным, соответствующим условиям договора кредитования и требованиям действующего законодательства.

Между тем, представителем ответчика заявлено о применении последствий срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Из содержания ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как следует из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. 

Как следует из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной пункте 24 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). 

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. 

Между тем в соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Из согласованных сторонами условий следует, что ответчик обязался ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж, который включал в себя проценты за пользование кредитом по карте, комиссии и штрафы. Иной срок возврата процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафа стороны не предусмотрели. 

В судебном заседании также установлено, что 09.10.2019 мировым судьей судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области на основании заявления ПАО КБ «Восточный» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу указанного общества с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ** от 13.05.2016. 

21.11.2019 на основании заявления ФИО1 мировым судьей указанный судебный приказ был отменен.

Таким образом, учитывая, что срок исполнения обязательства установлен до востребования, течение срока исковой давности начинается с предъявления банком требования о возврате долга, то есть с момента вынесения судебного приказа, а именно с 09.10.2019. Оснований для исчисления срока исковой давности с иной даты у суда не имеется.

06.08.2023 истцом в Северский городской суд Томской области было направлено исковое заявление к ФИО1, о чём свидетельствует штамп на почтовом конверте.

Учитывая изложенное, на день предъявления банком иска в Северский городской суд срок исковой давности истёк.

Согласно ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах установленное в судебном заседании истечение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований к ФИО1 

Направление в адрес ФИО1 уведомления о наличии просроченной задолженности 09.11.2022 с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности не влияет на порядок исчисления срока исковой давности по повременным платежам, срок уплаты по которым наступил до его направления.

Частью 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 3 403 рубля 63 копейки, что подтверждается платежным поручением № ** от 18.01.2023.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано, то суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца 3 403 рубля 63 копейки в возмещение понесенных им расходов по уплате государственной пошлины не подлежит удовлетворению.

По тем же основаниям подлежит отклонению и требование истца о возмещении расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий - судья Е.С. Максимова 

УИД 70RS0009-01-2023-002461-10