Дело № 2-1312/2021 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2021 года город Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Жуковой О.С.

при секретаре Герасимовой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк (Оренбургское отделение № 8623) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, указав, что ПАО Сбербанк и С.Е.А. заключили кредитный договор на предоставление последней возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. Во исполнение заключенного договора ей была выдана кредитная карта Visa Classic № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита под 18,9% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. ДД.ММ.ГГГГ. держатель карты С.Е.А. умерла. Согласно реестра наследственных дел Федеральной Нотариальной Палаты после смерти С.Е.А. заведено наследственное дело №. Ближайшими родственниками умершего являются ее дочь – ФИО1, дочь- ФИО2 и ФИО3 Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг – 129 930,50 руб., просроченные проценты – 40 381,38 руб., неустойка – 95 636,16 руб. Предполагаемым наследникам направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2, ФИО3, сумму задолженности по банковской карте № в размере 265 948,04 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 859,48 руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте № в размере 265 948,04 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 859,48 руб, а также расходы по оплате судебной экспертизы в размере 15 000 рублей. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО4 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО Сбербанк и С.Е.А. заключили кредитный договор на предоставление последней возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей кредитной карты Сбербанка Visa Classic № с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. 

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка Visa Classic и ознакомления ее с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт. 

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ., также был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, лимит кредита 75 000 руб.

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ С.Е.А., было подано заявление на получение кредитной карты по эмиссионному контракту № с предоставлением лимита кредита 90 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ С.Е.А. было подано заявление на получение кредитной карты по эмиссионному контракту № с предоставлением лимита кредита 105 000 руб., процентная ставка – 18,9 % годовых. 

Тем самым из материалов дела следует, что карта С.Е.А. перевыпускалась с увеличением лимита кредитования.

Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: - сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, - погашения в полном объеме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка, - завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, - закрытия счета карты. 

В соответствии с д. 2.2 при отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты. 

Пунктом 2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. 

Согласно п.4 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 0,0% годовых. 

Пунктом 12 установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включает в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

При этом, Банк обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте. 

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту С.Е.А. производились своевременно и в полном объеме вплоть до мая 2017г., что явствует из выписки по карте, а впоследствии после ее смерти с мая 2017 г. образовалась просроченная задолженность по основному долгу, в целом же платежи прекратились.

В соответствии с п.2.6 Условий, срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направил предполагаемым наследникам претензионные требования с целью погашения кредита, однако до настоящего времени обязательства не выполнены.

Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору со стороны ответчиков является ненадлежащим, поскольку наследники не вносят платежи по кредитному договору.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

По свидетельству о смерти №, С.Е.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Из наследственного дела, заведенного нотариусом ФИО5, с заявлением о вступлении в наследство после смерти С.Е.А. предполагаемые наследники не обращались. Наследственное дело заведено по претензии кредитора ПАО «Сбербанк». 

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, С.Е.А. принадлежит на праве общей долевой собственности, 1/4 доля квартиры, общей площадью 32,4 кв.м., с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Из представленных сведений кредитных организаций, вкладов, счетов банковских карт, сейфовых ячеек, с остатком денежных средств, принадлежащих С.Е.А., не имеется. 

В соответствии со сведениями, представленными РЭО ГИБДД МУ МВД России «Оренбургское» от ДД.ММ.ГГГГ, в федеральной информационной системе Госавтоинспекции за С.Е.А. транспортные средства не зарегистрированы.

Из ответа отдела адресно-справочной службы по Оренбургской области усматривается, что на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, совместно с С.Е.А. по адресу: 

<

адрес> зарегистрированы ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Согласно представленному паспорту РФ ФИО1 была зарегистрированная по указанному адресу с ДД.ММ.ГГГГ и снята с регистрационного учета только ДД.ММ.ГГГГ, то есть они фактически приняли наследственное имущество. 

Копией актовой записи, представленной в суд, подтверждается, что ФИО4 является супругом, умершей С.Е.А.

ФИО3, по сведениям адресно-справочной службы по Оренбургской области зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по иному адресу, и в материалах дела данных о фактическом принятии им наследства не имеется, т.к. он наследником первой очереди после смерти бабушки при наличии живых родителей не является. Также в материалах дела представлено свидетельство № о регистрации по месту жительства ФИО3, которое также подтверждает сведения адресно-справочной службы по Оренбургской области. 

Таким образом, установленное судом наследственное имущество умершей С.Е.А., состояло из недвижимого имущества, 1/4 доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, становится должниками и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (процентов за пользование кредитом), поскольку начисление таких процентов было обусловлено кредитным договором.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Ввиду того, что рыночная стоимость имущества не определялась, была проведена судебная оценочная экспертиза.

В соответствии с заключением эксперта ФИО6 № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость 1/4 доли квартиры, общей площадью 32,4 кв.м., с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес> – по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 154 500 рублей. 

Всего наследственное имущество перешло к ответчикам на сумму 154 500 руб.

Из предоставленного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту С.Е.А. образовалась просроченная задолженность, согласно расчету цены иска: просроченный основной долг – 129930,50 руб., просроченные проценты – 40381,38 руб., неустойка – 95 636,16 руб. Оснований не согласиться с расчетом истца судом не установлено. 

Согласно представленному заключению эксперта и иным материалам дела, наследственное имущество перешло к ответчикам на сумму 154 500 руб. Учитывая, что размер ответственности наследников по долгам не может превышать стоимости наследственного имущества, перешедшего к ним, суд приходит к выводу, что по настоящему делу иск подлежит частичному удовлетворению. 

Поскольку у умершей С.Е.А. имелось неисполненное обязательство перед ПАО «Сбербанк» по погашению задолженности по кредитному договору, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составляет 265 948,04 руб., в силу статьи 1175 ГК РФ и пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" у истца возникло право на взыскание денежных средств с наследников, принявших наследство в пределах суммы остатка наследственного имущества – 154 500 руб., то есть с ФИО4, ФИО2 и ФИО1 солидарно, в пределах перешедшего к ним имущества.

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Учитывая, что ФИО3 фактически наследство не принял, требования к нему являются необоснованными.

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО3, надлежит оставить без удовлетворения.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска. 

Решение состоялось в пользу ответчика на 41,9 %, т.к. решением исковые требования истца удовлетворены на 58,1%, в связи, с чем подлежат взысканию расходы по оплате услуг эксперта в размере 8 715 руб. с ответчиков в пользу истца.

Исходя из названной нормы, суд взыскивает в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4 290 рублей (пропорционально удовлетворенной части заявленного иска).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк (Оренбургское отделение № 8623) к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО4 солидарно в пределах перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 сумму ссудной задолженности по банковской карте от ДД.ММ.ГГГГ. (эмиссионный контракт № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 154 500 рублей, а также расходы по оплате экспертизы 8715 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 4290 рублей, всего 167 505 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований к ФИО3, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись О.С. Жукова

Решение принято в окончательной форме 05 июля 2021 года.