Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года с. Кинель – Черкассы 

Кинель– Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при помощнике судьи Зубовой Е.В., секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-124/2020 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

Установил:

В иске указано, что 15.02.2015г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 73 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 17.08.2019 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 86 971,56 рублей, из которых: сумма основного долга 66 635,44 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 17976,12 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Истец просит взыскать со ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность образовавшуюся за период с 18.04.2019 г. по 17.08.2019г. включительно, состоящую из суммы общего долга 86 971, 56 рублей, из которых: сумма основного долга 66 635, 44 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 17 976, 12 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2809, 15 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. Представитель истца в письменных пояснениях, поданных после получения отзыва ответчика, указал, что факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении –анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка. При этом, ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, общими условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте банка. Кроме того, банк размещает всю информацию на своем официальном сайте. Клиенту вместе с кредитной картой присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт. В своем возражении ответчик утверждает, что согласия на включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-банк не давал. С этим утверждением согласиться нельзя по следующим обстоятельствам.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. 

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в программе страховой защиты держателей пластиковых карт. 

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление-выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ),

В соответствии с п 3 ст. 434, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключение договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в Счетах-Выписках указывалась плата за участие в Программе страховой защиты и подключении CMC-Банк, Ответчик изъявил желание на включение его в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Заявление-Анкета ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в Программе. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по Договору, ознакомился с Тарифами и Общими условиями, но после того, как банк обратился в суд ответчик поднимает вопрос о недействительности договора в части взимания платы за подключение услуги СМС-банк и включение в Программу Страховой защиты. 

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, но в соответствии с и. 4,8 УКБО, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу CMC-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия), и отключении услуги CMC-Банк.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных диен с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор кредитной линии условий о возможности, но желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

Также сообщает, что Ответчик в адрес Банка за предоставлением страховой выплаты не обращался.

Кроме того, указывает, что срок исковой давности банком не пропущен, поскольку банк путём выставления в адрес ответчика заключительного счета расторг договор 18.08.2019года. Ответчик отказался от выполнения взятых на себя обязательств 18.04.2019года 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в письменных возражениях указал, что им был получен кредит в связном банке в сумме 20 000 рублей. Кредит выплачивался без просрочки. 05.06.2015 оставшаяся сумма в размере 11 966 рублей была передана в «Тинькофф банк». Банк отобрал кредитную линию в размере 22 000 рублей, часть из которой пошла на погашение в связном банке. Остальными деньгами ответчик имел право распоряжаться по своему усмотрению: оплата в магазинах, снятие наличных. Оплата в магазинах производилась не более 5-6 раз. Вскоре кредитная карта была пополнена на сумму 50 000 рублей без согласия ответчика. Оспаривать данное действие он не стал, продолжал пользоваться картой. Оплачивал ежемесячно до 15 числа, так как пенсия выплачивается 13 числа. Оплата взносов производилась через терминал связного банка. 13.04.2019 была отправлена очередная сумма в размере 5000 рублей через связной банк, которая до адресата не дошла. «Тинькофф банк» был об этом им уведомлен. Его ходатайство о нахождении денег было проигнорировано, банк начал начислять штрафы. Из перечисляемых 5000 рублей на карту зачислялось не более 1500 рублей, остальные деньги уходили на штрафы и проценты. Таким образом, от банка было получено 70 000 рублей, а выплачено банку-94 500 рублей. В связи с тяжёлым заболеванием и материальным положением было направлено письмо в банк о списании кредитной задолженности за счет программы страхования. В данный момент оплачивать кредит возможности нет, просьбу о погашении кредита за счет программы страхования банк проигнорировал, просит вынести справедливое решение и взыскать с Тинькофф банк 1 000 000 рублей за моральный вред здоровью в связи с шантажом. 

Определением суда от 04.02.2020года ответчику разъяснено право на предъявление встречного иска в соответствии с правилами ст. 137,138,131,132 ГПК РФ, данным правом ответчик не воспользовался, надлежащим образом встречное исковое заявление им не было оформлено. 

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Статья 421 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании установлено, что 30.05.2014года между ответчиком ФИО1 и истцом АО «Тинькофф Банк» был заключен договор потребительского кредита, полная стоимость кредита 44,87% годовых. 

15.07.2015г. был установлен лимит задолженности в 73 000 рублей. 

Как видно из расчета задолженности и выписке по договору ответчик активно использовал денежные средства по карте: снимал наличные денежные средства, пополнят счет, оплачивал покупки. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком в возражениях на иск. 

При заключении договора все необходимые условия были предусмотрены в его составных частях: в подписанном ответчиком Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 44, 87 % годовых. Согласно тарифному плану ТП 7.17 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0%, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок-45,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств прочим операциям 45,9% годовых; плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной-590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств и за перевод средств 2.9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей; минимальный платеж- не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подрпяд-2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа-0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку-2,9% плюс 290 рублей. 

Сведений о том, что какие то условия заключенного сторонами договора признаны недействительными, не имеется. 

При заключении Договора ответчик принял на себя обязательства оплачивать в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате. 

Задолженность по договору за период с 18.04.2019 г. по 17.08.2019г. составила 86 971, 56 рублей, из которых: сумма основного долга 66 635, 44 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 17 976, 12 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет проверен, является математически верным, не оспорен ответчиком по делу, не вызывает сомнений.

17.08.2019г. истец расторг договор путем выставления заключительного счета ответчику. 15.10.2019г. был отмене вынесенной 27.09.2019г. судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности перед банком. 

Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность. Существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора дает право истцу требовать взыскания задолженности. 

Доводы ответчика о наличии договора страхования не оспариваются истцом, однако как видно из представленного пояснения истца, ответчик в адрес банка за предоставлением страховой выплаты не обращался. 

Иные доводы ответчика о невозможности выплачивать задолженность перед банком не могут быть приняты во внимание для отказа в иске, поскольку согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается. 

Требования о взыскании с ответчика возврата гос.пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Оснований отказать в удовлетворении иска не имеется.

Руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с 18.04.2019г. по 17.08.2019г. сумма общего долга 86 971, 56 рублей (из которых 66 635, 44 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 17 976, 12 рублей - просроченные проценты; 2360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2809, 15 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинель – Черкасский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда изготовлено 27.02.2020 г. 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>