Дело № 2-1322/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2017 года г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Тарановой А.О., 

при секретаре Хасановой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ24» о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ24» о признании недействительным условия кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что 30 декабря 2015 года между ним и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 122500 руб. 

Указывает, что он не мог повлиять на содержание договора, является экономически слабой стороной в данных правоотношениях. Считает данную сделку ничтожной.

Кроме того, по мнению истца, с него необоснованно была взыскана комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. 

При обращении в банк с просьбой расторгнуть договор однозначного ответа не последовало. 

На основании изложенного просит признать недействительным условие кредитного договора от 30 декабря 2015 года № в части взыскания комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и обязать выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 30 декабря 2015 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты, согласно которому банк обязался в порядке, установленном договором, передать истцу карту с возможностью получения кредитного лимита до 122500 руб., а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные договором. Во исполнение условий договора банк выдал истцу кредитную карту ПАО «ВТБ24» № и невскрытый ПИН-код к карте, что подтверждается соответствующей распиской клиента. Срок действия карты установлен до декабря 2018 года.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 28 % годовых.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита, размер полной стоимости указан в размере 28,234 %. В данный расчет включены в том числе уплата процентов по кредиту – 252404 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 27000 руб. Также обозначена максимальная сумма кредита – 299999 руб. 

По индивидуальным условиям кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) установлен – 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Считая свои права нарушенными, а именно начисление комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском и просил признать данное условие недействительным. Также просил обязать ответчика выставить сумму необходимую для полного исполнения своих обязательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложениязаключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьями 807-811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, акцептование оферты ФИО1 путем совершения действий по выпуску карты на его имя с лимитом в размере 122500 руб. свидетельствует о принятии ПАО «ВТБ24» в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, его предложения, оформленного анкетой на получение карты и заявлением о предоставлении кредита, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Впоследствии ФИО1 направил в адрес банка заявление с требованием о расторжении кредитного договора и выставлении суммы, необходимой для полного исполнения своих обязательств. 

Ссылка истца на то, что он не мог повлиять на содержание договора не может быть принята судом, поскольку ФИО1 своей подписью в заявлении, анкете-заявлении, согласии на установление кредитного лимита/индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита заверил, что ознакомлен с условиями по предоставлению и использованию кредитной карты, полностью согласен, содержание которых понимает, и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Также имеется указание на необоснованное взыскание с его карты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и признание данного условия договора недействительным. 

Из кредитного договора следует, что комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составила 27000 руб., полная стоимость кредита – 28,234 % годовых. 

Часть 1 статьи 845 ГК РФ предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за оформление и обслуживание банковской карты предусмотрено действующим законодательством, поскольку при заключении кредитного договора стороны вправе предусмотреть также осуществление банком иных операций помимо выдачи кредита. При согласовании сторонами условий оказания иных банковских услуг взимание платы за их оказание не является неправомерным.

Принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, условия договора, оснований для удовлетворения требований истца в признании недействительным условия относительно комиссии, обязании выставить сумму для полного исполнения своих обязательств не имеется. 

По смыслу ч. 2 ст. 103 ГПК РФ, п.п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, с истцов по искам о защите прав потребителей при отказе им в иске государственная пошлина не взыскивается в связи с тем, что они освобождены от ее уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ24» о признании недействительным условия кредитного договора отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья А.О. Таранова