Дело № 2-537/2017

Мотивированное 

решение

 составлено 05 сентября 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2017 года город Реж

Режевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Старковой Е.Н., при секретаре Долгополовой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ча к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя, указав в обоснование исковых требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор № на сумму 340 300 руб. сроком на 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ под 26,5% годовых. В рамках кредитного договора № истец заключил с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заёмщиков № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования потребительского кредитования на 1 827 дней, то есть до полного погашения кредитных обязательств. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования риск «Инвалидность» и временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «временная нетрудоспособность»). Страховая премия в размере 40 246 руб. 99 коп. оплачена 18.04.2016г. в полном объёме, в том числе по рискам смерть и инвалидность в размере 32 699 руб. 65 коп., по риску временная нетрудоспособность - 7 547 руб. 34 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «СКБ - Банк» от 18.11.2016г.

Истец полагает, что имеются основания для возврата страховой премии по страховым рискам, указанных в п.п. З.1., 3.1.2., 3.1.3 полиса-оферты.

Из договора страхования видно, что страховая сумма по рискам уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности по кредитному договору, но не может быть более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным рискам после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой - либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

По договору страхования и по рискам «инвалидность» и «смерть застрахованного лица» банк является выгодоприобретателем, значит имеется зависимость кредитного договора и договора страхования. То есть при полном погашении задолженности по кредиту, существование страхового риска прекратилось, поскольку по условию договора страховая сумма пропорциональна размеру задолженности по кредиту.

Выгодоприобретатель - лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является Застрахованный, если иное не предусмотрено договором страхования. В случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахованного, т.е. банк.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования L0302/596/048115/4. после полного погашения кредита при наступлении оговоренного договором страхового события смерти или инвалидности - у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести выплаты выгодоприобретателю или страхователю.

По смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить. Таким образом, в этой части подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 ГК РФ согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прак потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности противоречит требованиям п.3 ст. 958 ГК РФ и нарушает мои права, как потребителя, поскольку лишает возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Таким образом, поскольку действие договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ ответчик имеет право на часть страховой премии только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты заключения договора до момента прекращения договора. Оставшуюся часть премии по рискам ответчик обязан вернуть истцу пропорционально периоду, в котором договор страхования не действовал.

Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» является прямым нарушением ч. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», санкцией за которое является предусмотренная ч. 5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Сумма кредита была возвращена досрочно, истец направил ДД.ММ.ГГГГ претензию ответчику с требованием о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитным договорам и возврате части страховых взносов.

ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на претензию направило письмо от ДД.ММ.ГГГГ с отказом в выплате требуемой суммы.

На основании изложенного истец просит: взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу неиспользованную страховую премию в размере 35 576 руб. 84 коп. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., неустойку в размере 35 576 руб. 84 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-Банк»).

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве не исковое заявление. 

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенными в отзыве не исковое заявление. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ- Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 340300 руб., с уплатой за пользование кредитом 25,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, страховая сумма руб., страховая премия 40246 руб. 99 коп., срок действия договора 1827 дней, выгодоприобретателем по риску «Временная нетрудоспособность» является страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель по рискам «Смерть» и «Инвалидность 1, 2 группы» определяется в соответствии с Законом Российской Федерации. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ПАО «СКБ-Банк» заявление на перевод с его счета денежных средств в сумме 40246 руб. 99 коп. в качестве страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Указанный договор страхования ФИО1 заключил самостоятельно и непосредственно со страховой компанией, своей подписью в полисе-оферте подтвердил, что до него доведена информация о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхователь вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, иные риски и интересы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или в любой другой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Страхователь/Застрахованный с условиями полиса-оферты, в том числе с суммой страховой премии и порядком ее уплаты, ознакомлен до заключения договора страхования, все условия полиса-оферты ему понятны и он с ними согласен, экземпляр полиса-оферты на руки получил. 

Кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ условий, свидетельствующих о понуждении заемщика ФИО1 к заключению договора страхования и навязыванию условий страхования, о том, что в выдаче кредита без заключения оспариваемых договоров страхования будет отказано, не содержит. 

Сам по себе факт оплаты страховой премии за счет кредитных средств основанием для признания договоров страхования недействительными не является. Закон не запрещает производить оплату страховой премии денежными средствами, предоставленными в кредит. Подпункт 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. 

Иных доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалах дела не содержится. 

Из письменных пояснений истца последний досрочно погасил кредит, а согласно справке ПАО «СКБ-Банк», кредитный договор досрочно закрыт ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным досрочным погашением (л.д.17). 

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

При этом положения приведённой нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором. 

Согласно п. 8.3 Правил (условий) добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», размещенных в открытом доступе в сети интернет, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих правил, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». 

Принимая во внимание, что подписав полис-оферту истец согласился с Условиями страхования, действующими на момент заключения договора, а также обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии. 

Как следует из условий заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 1, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю, определяемому по закону Российской Федерации, страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица в результате событий, произошедших в период договора страхования, либо установления застрахованному лицу инвалидности 1-ой, 2-ой группы. 

Страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья по всем рискам в течение действия договора страхования не меняется. 

Таким образом, при полном погашении кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страховых рисков у ФИО1 не прекратилось, имущественные интересы, связанные с выплатами по страховым рискам застрахованного лица сохранились. В связи с вышеизложенным в удовлетворении требований истца ФИО1 о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат. Требования истца о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, являются производными от требования о взыскании страховой премии, в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ча к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Режевской городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья Е.Н. Старкова 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>