дело № 2-1905/2023

УИД 61RS0023-01-2023-001186-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Курбатова В.А., при секретаре Шевченко О.Г., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьи лицам ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221, Муниципальному бюджетному учреждению здравоохранения Центральная районная больница Октябрьского района Ростовской области о признании права на страховое возмещение,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьи лицам ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221, Муниципальному бюджетному учреждению здравоохранения Центральная районная больница Октябрьского района Ростовской области о признании права на страховое возмещение, в обоснование заявленных требований истец указал на то, что отец истца ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения 13.05.2019 заключил кредитный договор № о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в ПАО «Сбербанк России» на сумму 570 000 руб. При заключении кредитного договора между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования по программе добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. ФИО4 был подключён к Программе страхование жизни №, срок действия страхования с 13.05.2019 года по 26.06.2022. ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником на основании завещания, удостоверенного нотариусом Октябрьского нотариального округа Ростовской области ФИО5 является истец, ФИО2 Других наследников, которые бы приняли наследство после смерти ФИО4, нет. На день смерти задолженность по кредитному договору не была выплачена. Решением Шахтинского городского суда Ростовской области от 11.07.2022 исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 взыскана задолженность по кредитному договору № от 13.05.2019 в размере 621 812 руб. 12 коп. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаконно отказывает в выплате страховой премии, считая данный случай не страховым случаем. Цирроз печени, сахарный диабет, ИБС, стенокардия, асцит и другие заболевания, которые препятствовали ФИО4 заключать договор страхования у ФИО4 отсутствовали. ФИО4 при заключении договора страхования какой-либо недобросовестности не допущено. Он не предоставлял недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, у него отсутствовали подтверждённые перечисленные в запросе страховщика заболевания. Поэтому у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нет законных оснований для признания данного случая не страховым случаем. До настоящего времени официального отказа в выплате страховой премии истцом не получено. Истец считает, что поставленный диагноз ФИО4 цирроз печени, сахарный диабет, ИБС, стенокардия, асцит является ошибочным и преждевременным, поскольку какие-либо необходимые исследования для его постановки и дальнейшего подтверждения, назначены не были. Кроме того, при проведении лечения было нарушено ведение и оформление медицинской документации, выразившееся в употреблении достоверно не установленных сведений.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом измененных исковых требований ФИО2 просил суд признать действия ООО СК «Страхование жизни» об отказе выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России» незаконными; признать право ФИО2 на страховую премию после смерти отца ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 621 812 руб.12 коп.; взыскать с ООО СК «Страхование жизни» в пользу ФИО2 неустойку в размере 621 812 руб. 12 коп, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке материального вреда связанного с нарушением прав потребителя, моральный вред в размере 500 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание явилась, требования иска поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить на основании доводов указанных в иске, так же пояснила, что при установлении диагнозов ФИО4 была нарушена предусмотренная процедура.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв в котором просил в иске отказать.

Представитель третьего лица Муниципального бюджетного учреждения здравоохранения Центральная районная больница Октябрьского района Ростовской области в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и представителей третьих лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам п. п. 1 и 4 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 13.05.2019 ФИО4 и ПАО «Сбербанк России», заключили кредитный договор № о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в на сумму 570 000 рублей. 

При заключении вышеуказанного кредитного договора между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен Договор страхования по программе добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. ФИО4 был подключён к Программе страхование жизни №, срок действия страхования с 13.05.2019 года по 26.06.2022. 

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с договором на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 Заявления на страхование, п. 3.2. Условий страхования страховыми рисками по договору страхования являются:

- "расширенное страховое покрытие" для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 Заявления (п. 1.1) по рискам: смерть; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания; временная недееспособность, дистанционная медицинская консультация;

- "базовое страховое покрытие" для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2 Заявления (п. 1.2) по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; дистанционная медицинская консультация;

Согласно п.2 Заявления категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия в том числе лица у которых до даты заполнения настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В Заявлении на страхование заемщик ФИО4 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями страхования и уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены до подписания заявления на страхование жизни и здоровья.

Так, в Заявлении, в котором заемщик выразил намерение застраховать жизнь и здоровье в качестве дополнительного обеспечения надлежащего исполнения заемного обязательства, и в Условиях страхования содержится вся существенная информация, позволяющая оценить предлагаемые условия страхования. В соответствии с Заявлением на страхование, ФИО4 на момент подписания заявления было известно, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, ФИО4 своей подписью подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой компании, страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования. 

В силу п. 1 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, т.е. страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком случайности его наступления.

Из материалов дела следует, что до заключения договора страхования ФИО4 был установлен диагноз «ИБС Стенокардия», что подтверждается медицинской картой МБУЗ РО ЦРБ.

При рассмотрении дела, в порядке ст.ст. 79-80 ГПК РФ была проведена судебная медицинская экспертиза, в заключении которой (№203-пк от 31.07.2023), экспертом были даны ответы на поставленные судом вопросы: 

По данным предоставленных медицинских документов до даты заполнения заявления на участие в программе добровольною страхования жизни и здоровья заемщика (включая саму дату -ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО4 были диагностированы заболевания, в том числе «стенокардия». На момент смерти у ФИО4 имелись те же заболевания, а так же впервые диагностированный в январе 2020г. цирроз печени с синдромом портальной гипертензии. Данных о наличии у ФИО6 онкологических заболеваний, инфаркта миокарда в предоставленных медицинских документах не имеемся, при секционном исследовании трупа признаков указанных заболеваний обнаружено не было.

В соответствии с п. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая заключение эксперта (№203-пк от 31.07.2023 суд полагает, что в совокупности со всеми собранными по делу доказательствами, оно достоверно, соответствует признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и вследствие изложенного, содержит доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания.

Заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из имеющихся в распоряжении эксперта документов, основывается на исходных объективных данных, учитывая имеющуюся в совокупности документацию, а также на использованной при проведении исследования научной и методической литературе, в заключении указаны данные о квалификации эксперта, образовании, стаже работы. 

Заключение эксперта подробно, мотивированно, обоснованно, согласуется с материалами дела, эксперт не заинтересован в исходе дела, предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, ввиду чего основания не доверять выводам экспертизы у суда отсутствуют. Наличие противоречий в заключении судебной экспертизы не имеет места.

При таких обстоятельствах суд считает, что заключение эксперта отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют.

Так же из материалов дела следует, что смерть ФИО4 наступила в следствии заболевания, а не от несчастного случая, что подтверждается свидетельством о смерти и актом судебно-медицинского исследования трупа.

Наследником на основании завещания, удостоверенного нотариусом Октябрьского нотариального округа Ростовской области ФИО5 является истец, ФИО2 Других наследников, которые бы приняли наследство после смерти ФИО4 нет. 

На день смерти задолженность по кредитному договору не была выплачена. 

Решением Шахтинского городского суда Ростовской области от 11.07.2022 исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221 взыскана задолженность по кредитному договору № от 13.05.2019 в размере 621 812 руб. 12 коп. 

Согласно ответа от 29.10.2020 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" смерть ФИО4 не признана страховым случаем, так как до заключения договора страхования ФИО4 относился к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, что предусматривает страховую выплату только от наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Поскольку, до даты подписания Заявления на страхование у ФИО4 были диагностированы заболевания, предусмотренные п.2 Заявления, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Довод истца о том, что у ФИО4 не имелось заболеваний, которые препятствовали ему заключать договор страхования, опровергаются материалами дела.

При таких обстоятельствах, оснований для признания действий ООО СК «Страхование жизни» об отказе выплате страхового возмещения незаконными, признания страховым случаем смерть заёмщика ФИО4, не имеется, как и не имеется оснований для признания права истца на страховую премию после смерти отца ФИО4

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца не установлен, суд приходит к выводу о полном отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третьи лицам ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221, Муниципальному бюджетному учреждению здравоохранения Центральная районная больница Октябрьского района Ростовской области о признании права на страховое возмещение - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме изготовлено 08.09.2023.

Судья В.А. Курбатов