Дело № 2-248/2024

22RS0045-01-2023-000548-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2024 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В., 

при секретаре Захарове М.А., 

помощник судьи Климанова А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 160188,72 руб., из которых просроченный основной долг – 144063,99 руб., просроченные проценты – 16124,73 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4403,77 руб. Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ иск принят к производству, возбуждено гражданское дело /________/. 

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту /________/ от /________/ (счет /________/, международная банковская карта /________/) по состоянию на /________/ в размере 117215,13 руб., в том числе: просроченный основной долг – 99961,16 руб., просроченные проценты – 17253,97 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3544,30руб. Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ иск принят к производству, возбуждено гражданское дело /________/. 

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 170340,18 руб., из которой: просроченный основной долг – 148765,30 руб., просроченные проценты – 21574,88 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10606,80 руб. Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ иск принят к производству, возбуждено гражданское дело /________/.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 425763,51 руб., из которой: просроченный основной долг – 393257,78 руб., просроченные проценты – 32505,73 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 13457,64 руб. Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ иск принят к производству, возбуждено гражданское дело /________/.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 454622,60 руб., из которой: просроченный основной долг – 409512,06 руб., просроченные проценты – 45110,54 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 13746,23 руб. Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ иск принят к производству, возбуждено гражданское дело /________/.

Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ гражданское дело /________/ по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, объединено с гражданскими делами /________/, /________/, /________/, /________/ по искам публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с ФИО2, в одно производство, присвоен номер гражданского дела /________/.

Определением Смоленского районного суда Алтайского края от /________/ гражданское дело /________/ по искам публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с ФИО2, расторжении кредитных договоров, передано по подсудности в Кировский районный суд г. Томска. 

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора /________/ от /________/ выдало кредит ФИО28 в сумме 260000 руб. на срок 36 мес. под 21% годовых. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем за период с /________/ по /________/ образовалась просроченная задолженность в размере 160188,72 руб. 

/________/ между Банком и ФИО4 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте. Договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта /________/ по эмиссионному контракту /________/ от /________/. Также ответчику был открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее- Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Заёмщик использовала карту, снимала со счёта карты заёмные средства, что подтверждается выпиской по счёту карты. Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась задолженность за период с /________/ по /________/ в сумме 117215,13 руб.

/________/ между Банком и ФИО29 заключён кредитный договор /________/, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 215000 руб. на срок 60 месяцев под 19,75% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. /________/ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. /________/ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/). /________/ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/) услугу «Мобильный банк». /________/ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона /________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта /________/ и верно введен пароль для входа в систему. /________/ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ банком выполнено зачисление кредита в сумме 215000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с /________/ по /________/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 170340,18 руб. 

/________/ между Банком и ФИО2 заключён кредитный договор /________/, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 630000 руб. на срок 60 месяцев под 11,93% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. /________/ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. /________/ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/). /________/ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/) услугу «Мобильный банк». /________/ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона /________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта /________/ и верно введен пароль для входа в систему. /________/ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ банком выполнено зачисление кредита в сумме 630000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с /________/ по /________/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 425763,51 руб. 

/________/ между Банком и ФИО2 заключён кредитный договор /________/, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 570000 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. /________/ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. /________/ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/). /________/ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/) услугу «Мобильный банк». /________/ должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона /________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта /________/ и верно введен пароль для входа в систему. /________/ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ банком выполнено зачисление кредита в сумме 570000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с /________/ по /________/ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 454622,60 руб. 

Поскольку /________/ ФИО2 умерла, задолженность по кредитным договорам: /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ и договору на предоставление возобновляемой кредитной линии по эмиссионному контракту /________/ от /________/ подлежит взысканию с наследника заемщика ФИО1 

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Как следует из материалов гражданского дела, материалов наследственного дела, ФИО1 проживает по адресу: /________/. По указанному адресу, а также по иным адресам, о которых имеются сведения в материалах гражданского дела: /________/ (адрес регистрации), /________/, судом были направлены извещения о времени и месте рассмотрения дела, повестки адресату доставлены, но им не получены, возвращены отделением почтовой связи в суд по истечении срока хранения. Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, так как исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ФИО1 должен был обеспечить возможность получения им почтовой и иной корреспонденции по месту его регистрации и официального проживания, что выполнено не было по субъективным мотивам.

В соответствии с п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом были предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика Р.А.АБ. о дате, времени и месте рассмотрения дела, неполучение указанным лицом судебных извещений является злоупотреблением правом, что не должно влечь нарушение прав других лиц, участвующих в деле, на судебное разбирательство в разумный срок. Исходя из вышеизложенных положений закона, судебные извещения считаются доставленными ответчику ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО5, надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, что подтверждается телефонограммой от /________/, в судебное заседание не явился. От представителя ответчика поступило ходатайство об отложении судебного заседания с целью истребования сведений о заключении договоров страхования в рамках спорных кредитных обязательств. Также от представителя ответчика поступал письменный отзыв на иск, в котором просил суд направить запрос о принадлежности номера телефона 

<

***>, с которого осуществлялись действия по заключению договоров ФИО2

Третье лицо ФИО6 в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ также считается надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи ст. 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Частью 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В судебном заседании установлено, что /________/ ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и Банком Договор банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Согласно п.1.2. Условий банковского обслуживания установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание ФИО2 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Пунктом 1.15 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или официального сайта банка.

В случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО (п.1.16 ДБО).

Принимая во внимание, что заемщик с момента заключения ДБО не выразил свое несогласие с изменениями условий ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении, банк исходил из того, что согласие истца на изменение условий ДБО получено.

/________/ заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая зарплатная /________/ (№ счета карты /________/).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке удаленно через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

В заявлении на получение банковской карты следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется ДБО.

/________/ заемщик самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/) услугу «Мобильный банк», что подтверждается скриншотом банковского мобильного банка - MBank 2.0. 

/________/ заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона /________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО2 использована карта /________/ и верно введен пароль для входа в систему. 

/________/ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 

Согласно выписке по счету клиента /________/ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 215 000 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5666,32 руб. 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Пунктом 3.2.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/ платежной датой в предыдущем календарном месяце/ датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/ датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Заемщиком ФИО2 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. 

При этом пунктом 4.1.3 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 16 Индивидуальных условий кредитования установлено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться любым из следующих способов: посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика в подразделения кредитора по месту получения кредита. Кроме того, кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений, push – уведомлений, если ОУ не предусмотрено иное.

/________/ банком направлено ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору составила 170340,18 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитования, содержащим существенные условия предоставления кредита, устанавливающие порядок пользования кредитом, его возврата и сроки внесения платежей по кредиту. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки с лицевого счета. 

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в сумме 66234,7 руб., в связи с чем просроченная ссудная задолженность составила 148765,30 руб. (215 000 руб. – 148765,30 руб.). 

Банком начислены просроченные проценты по формуле: задолженность по кредиту х17,75%/100/365 дней в году х количество дней пользования кредитом, задолженность по которым составила 21574,88 руб. 

Расчет задолженности по кредиту и процентам судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены. 

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 170340,18 руб., из которых просроченный основной долг – 148765,30 руб., просроченные проценты – 21574,88 руб.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, суд исходит из следующего. 

/________/ заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая зарплатная /________/ (№ счета карты /________/).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке удаленно через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

В заявлении на получение банковской карты следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАОСбербанк и обязался их выполнять. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется ДБО.

/________/ заемщик самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/) услугу «Мобильный банк», что подтверждается скриншотом банковского мобильного банка - MBank 2.0. 

/________/ заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона /________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО2 использована карта /________/ и верно введен пароль для входа в систему. 

/________/ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 

Согласно выписке по счету клиента /________/ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 630000 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно п.6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 14473,49 руб. 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Пунктом 3.2.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/ платежной датой в предыдущем календарном месяце/ датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/ датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Заемщиком ФИО2 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. 

При этом пунктом 4.1.3 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 16 Индивидуальных условий кредитования установлено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться любым из следующих способов: посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика в подразделения кредитора по месту получения кредита. Кроме того, кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений, push – уведомлений, если ОУ не предусмотрено иное.

/________/ Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору составила 425763,51 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитования, содержащим существенные условия предоставления кредита, устанавливающие порядок пользования кредитом, его возврата и сроки внесения платежей по кредиту. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки с лицевого счета. 

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в сумме 236742,22 руб., в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила 393257,78 руб. (630 000 руб. – 236742,22 руб.). 

Банком начислены просроченные проценты по формуле: задолженность по кредиту х 11,93%/100 /365 дней в году х количество дней пользования кредитом, задолженность по которым составила 32505,73 руб. 

Расчет задолженности по кредиту и процентам судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены. 

Таким образом, общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 425763,51 руб., из которой: просроченный основной долг – 393257,78 руб., просроченные проценты – 32505,73 руб.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, суд исходит из следующего. 

/________/ заемщик обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Классическая зарплатная /________/ (№ счета карты /________/).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке удаленно через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

В заявлении на получение банковской карты следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется ДБО.

/________/ заемщик самостоятельно подключил к своей банковской карте МИР Классическая Зарплатная /________/ (№ счета карты /________/) услугу «Мобильный банк», что подтверждается скриншотом банковского мобильного банка - MBank 2.0. 

/________/ заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона /________/, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО2 использована карта /________/ и верно введен пароль для входа в систему. 

/________/ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 

Согласно выписке по счету клиента /________/ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 570 000 руб. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 13831,02 руб. 

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. 

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Пунктом 3.2.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/ платежной датой в предыдущем календарном месяце/ датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/ датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Заемщиком ФИО2 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора. 

При этом пунктом 4.1.3 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 16 Индивидуальных условий кредитования установлено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться любым из следующих способов: посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика в подразделения кредитора по месту получения кредита. Кроме того, кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты и SMS-сообщений, push – уведомлений, если ОУ не предусмотрено иное.

/________/ Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору составила 454622,60 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитования, содержащим существенные условия предоставления кредита, устанавливающие порядок пользования кредитом, его возврата и сроки внесения платежей по кредиту. 

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки с лицевого счета. 

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в сумме 160487,94 руб., в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила 409512,06 руб. (570 000 руб. – 160487,94 руб.). 

Банком начислены просроченные проценты по формуле: задолженность по кредиту х 15,9%/100 /365 дней в году х количество дней пользования кредитом, задолженность по которым составила 45110,54 руб. 

Расчет задолженности по кредиту и процентам судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены. 

Таким образом, общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 454622,60 руб., из которых просроченный основной долг – 409512,06 руб., просроченные проценты – 45110,54 руб.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, суд исходит из следующего. 

Из материалов дела следует, что ФИО30 обратилось в ПАО Сбербанк с заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) /________/ от /________/, подтвердив готовность получения кредита в ПАО Сбербанк на основании распоряжения, оформленного простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы, на следующих условиях: лимит кредитования – 260 000 руб., для целей развития бизнеса, под 21% годовых, дата выдачи – /________/, срок действия лимита кредитования – 36 месяцев.

Из выписки по счету следует, что Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в размере 260 000 руб.

/________/ Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения. 

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в сумме 115936,01 руб., в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила 144063,99руб. (260 000 руб. – 115936,01 руб.). 

Банком начислены просроченные проценты по формуле: задолженность по кредиту х 21%/100/365 дней в году х количество дней пользования кредитом, задолженность по которым составила 16124,73 руб. 

Расчет задолженности по кредиту и процентам судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере, суду, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, также не представлены. 

Таким образом, общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 160188,72 руб., из которой: просроченный основной долг – 144063,99 руб., просроченные проценты – 16124,73 руб.

В ходе судебного разбирательства установлено, что /________/ обратилась в ОАО«Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum кредитная, в котором она просила установить сумму лимита задолженности по кредитной карте в размере 15 000 рублей, а также согласился присоединиться к Условиям ОАО «Сбербанк России», что подтверждено собственноручной подписью ответчика.

Согласно п. 4 заявления ФИО2, заёмщик с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, памяткой держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», руководством пользователя «сбербанк онлайн» ознакомлен, согласен с ними, обязуется их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия, Тарифы и Памятка держателя размешены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

/________/ ФИО2 подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты которыми установлены лимит кредитования в размере 15000 рублей, процентная ставка по кредиту – 25,9% годовых.

В соответствии с п. 1.1 Условий, они в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом (далее - заявление), «Руководством по использованию «Мобильного банка», «Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Суд рассматривает данное заявление ответчика, а также Информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определённо выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержащее существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО2 явились действия по выпуску и выдаче ответчику кредитной карты MasterCard Credit Momentum, открытию счёта карты /________/ и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Получение ответчиком кредитной карты подтверждается отчётом по кредитной карте, из которого следует, что ответчик воспользовался кредитной картой для совершения расходных операций.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что письменная форма договора соблюдена, между Банком и ФИО2 заключён кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, выпущенной по эмиссионному контракту /________/ от /________/, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме лимита 15 000 рублей под 25,9% годовых, в связи с чем, ПАО Сбербанк является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1.3 Условий, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором. Образец подписи держателя карты имеется на обратной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка (п.1.6 Условий). Пунктом 3.10 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа указанную в отчёте для погашения задолженности (п. 4.1.4 Условий).

Обязательный платёж составляет сумму минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счёт карты до наступления даты платежа до погашения задолженности. Обязательный платёж, который указывается в отчёте, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчётный период. В отчёте Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчёта (включительно) на сумму основного долга; по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчётном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчётном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платёж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2 Условий).

Согласно п. 5.2.4 Условий, держатель даёт согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счёте карты производить списание средств со счёта в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Из представленного в материалы дела расчёта задолженности и приложений к нему, отчета по кредитной карте, содержащих детализацию операций по счёту карты /________/, следует, что ФИО2 использовала карту, снимала со счёта карты заёмные средства. 

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заёмщиком, что повлекло обязанность заёмщика по возврату предоставленных кредитных средств в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых.

Согласно п. 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчёте. Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты одним из способов, указанных в п. 3.7 Условий.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В свою очередь, ответчик ФИО2, как заёмщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносила платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа, что подтверждается расчётом с приложением, и отчетом по карте, отражающими операции по кредитной карте.

Нарушение ФИО2 условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Судом проверен представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых ответчиком денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту /________/ от /________/.

Представленный расчёт задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключённого между сторонами договора, составлен с учётом всех внесённых заёмщиком денежных средств в даты и размере, указанные в отчётах по карте.

Таким образом, общая сумма задолженности заемщик ФИО9 по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ составляет 117215,13 руб., в том числе: 99961,16 руб. - просроченный основной долг; 17253,97 руб. - просроченные проценты.

Итого задолженность заемщика ФИО2 перед ПАО Сбербанк в общей сумме составляет 1328130,14 руб., из которой:

- по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 170340,18 руб., из которых просроченный основной долг – 148765,30 руб., просроченные проценты – 21574,88 руб.;

- по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 425763,51 руб., из которых просроченный основной долг – 393257,78 руб., просроченные проценты – 32505,73 руб.;

- по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 454622,60 руб., из которых просроченный основной долг – 409512,06 руб., просроченные проценты – 45110,54 руб.;

- по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/, составила 160188,72 руб., из которых просроченный основной долг – 144063,99 руб., просроченные проценты – 16124,73 руб.;

- по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ составляет 117215,13 руб., в том числе: 99961,16 руб. - просроченный основной долг; 17253,97 руб. - просроченные проценты.

Согласно представленного в материалы дела свидетельства о смерти от /________/, ФИО2 умерла /________/.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства, вытекающие из спорных кредитных договоров, не связаны неразрывно с личностью ФИО2 и могут быть исполнены без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами. 

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 нотариусом Смоленского нотариального круга Алтайского края ФИО10 заведено наследственное дело /________/.

Согласно заявлению /________/ от /________/, содержащемуся в наследственном деле /________/, наследниками по закону ФИО2 являются сын – ФИО1, мать – ФИО6 ФИО6 отказалась от причитающегося ей наследства в пользу Р.А.АБ. на основании заявления /________/ от /________/. 

Наследственное имущество состоит из:

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером /________/, находящийся по адресу: /________/;

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: /________/;

- квартиры, находящейся по адресу: /________/;

- права на денежные средства, внесенные в денежные вклады с причитающимися процентами Банк ВТБ (ПАО), ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк», АО«Тинькофф Банк». 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону /________/ от /________/, наследником ФИО1 получено наследство в виде прав на денежные средства с причитающимися процентами, находящиеся на счетах: в Банке ВТБ (ПАО) /________/, остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 0,0; в АО «Почта Банк» /________/, остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 50,00; /________/ остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 0,0; /________/ остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 0,0; в ПАО Сбербанк /________/ остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 0,0; /________/ остаток в валюте счета 64,71, на дату смерти 0,0; /________/ остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 0,0; /________/ остаток в валюте счета 0,01, на дату смерти 0,0; /________/ остаток в валюте счета 0,00, на дату смерти 0,0.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону серии /________/ и серии /________/ от /________/, наследником ФИО1 получено наследство в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером /________/ и квартиру, находящиеся по адресу: /________/.

Как следует из выписок из ЕГРН от /________/ /________/ и /________/ кадастровая стоимость вышеуказанного земельного участка и жилого помещения расположенного на нем составляет 73534,68 руб. и 397533,11 руб. соответственно, то есть из расчета 1/2 доли в праве обшей долевой собственности, стоимость полученной в порядке наследования доли стоимость наследственного имущества составляет 235533,89 руб. ((73534,68/2 + 397533,11) / 2). 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону /________/ от /________/, наследником ФИО1 получено наследство в виде квартиры, находящейся по адресу: /________/.

Как следует из выписки из ЕГРН от /________/ /________/ кадастровая стоимость вышеуказанного жилого помещения составляет 3051892,23 руб.

Согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры, расположенной по адресу: /________/, является ФИО1 на основании свидетельства о праве на наследство по закону, выданного /________/.

Квартира, находящаяся по адресу: /________/ являлась предметом судебного спора по требованиям о правах на данное жилое помещение.

В силу ч. 2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Ленинского районного суда г. Барнаула Алтайского края от /________/ по гражданскому дел /________/ исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, постановлено выселить ФИО3 из квартиры, расположенной по адресу: /________/. Встречные исковые требования ФИО3 о прекращении права собственности ФИО1 на жилое помещение, расположенное по адресу: /________/, признании за ФИО3 права собственности на указанное жилое помещение оставлены без удовлетворения. 

Таким образом, судом установлено, что наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО2, состоит из: денежных средства, находящихся на счетах в банках в общем размере 114,72 руб.; 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером /________/ и квартиру, находящихся по адресу: /________/, общей стоимостью 235533,89 руб. ((73534,68/2 + 397533,11) / 2); квартиры, находящейся по адресу: /________/, стоимостью 3051892,23 руб.

Наследник ФИО2 – ФИО1 приняли наследство после смерти ФИО33 Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила 3287540,84 руб. (114,72 руб. + 235533,89 руб.+ 3051892,23 руб.).

Поскольку судом установлено, что задолженности по кредитным договорам /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ и по эмиссионному контракту /________/ от /________/ в сумме 1328130,14 руб. не превышают стоимость наследственного имущества (3287540,84 руб.), требования о взыскании с ФИО1 задолженности по указанным кредитным обязательствам подлежат удовлетворению. 

При принятии решения судом учтены представленные в материалы дела справки общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» /________/ от /________/, /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, из содержания которых следует, что ФИО2 в реестрах застрахованных лиц по кредитным договорам /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ – отсутствует. 

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» /________/ от /________/ подтверждается, что ФИО2 была подключена к программе добровольного страхования жизни держателей кредитных карт и являлась застрахованным лицом в рамках эмиссионного контракта /________/ от /________/: - /________/, страхование действовало с /________/ по /________/; - /________/, страхование действовало с /________/ по /________/. На дату смерти (/________/) действующий договор страхования отсутствовал. Указанное также изложено в письменных дополнениях представителя ответчика.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ПАОСбербанк подлежит взысканию задолженность по эмиссионному контракту /________/ от /________/, по кредитным договорам /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ в общем размере 1328130,14 руб.

Довод представителя ответчика о том, что проверки подлежит факт получения денежных средств ФИО2, поскольку номер телефона /________/ с которого осуществлялись действия по получению смс для заключения кредитного договора, ей не принадлежал, не нашел своего подтверждения и опровергается материалами дела. Так, в материалы дела ответчиком представлено подписанное ФИО2 заявление от /________/ на банковское обслуживание, в котором ею указан данный номер телефона /________/ для подключения к нему услуги «Мобильный банк». Согласно журналу банковского Мобильного банка, с данного номера заёимщиком осуществлялись операции по регистрации в системе «Сбербанк онлайн» и заключению кредитного договора. 

Разрешая заявленные стороной истца требования о расторжении кредитных договоров /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что банк /________/ сформировав требования, потребовал погашения ответчиком задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 166878,84 руб. по состоянию на /________/, по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 420500,58 руб. по состоянию на /________/, по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 447316,25 руб. по состоянию на /________/, так же в требованиях содержалось предложение о расторжении кредитных договоров /________/ от /________/, /________/ от /________/ и /________/ от /________/.

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение заемщиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных заемщиком денежных средств, неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно, на возврат заемщиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договорами, в связи с чем требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитных договоров /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче исков исходя из размера имущественных требований о взыскании задолженностей и неимущественных требований о расторжении кредитных договоров по платежным поручениям /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/, /________/ от /________/ уплачена государственная пошлина в общем размере 45758,74 руб., рассчитанная в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 45758,74руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 160188,72 руб., из которой: просроченный основной долг – 144063,99 руб., просроченные проценты – 16124,73 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 117215,13 руб., из которой: 99961,16 руб. - просроченный основной долг; 17253,97 руб. - просроченные проценты.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 170340,18 руб., из которой: просроченный основной долг – 148765,30 руб., просроченные проценты – 21574,88 руб.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 425763,51 руб., из которой: просроченный основной долг – 393257,78 руб., просроченные проценты – 32505,73 руб.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 454622,60 руб., из которой: просроченный основной долг – 409512,06 руб., просроченные проценты – 45110,54 руб.

Взыскать ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 45758,74 руб. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь Д.И. Гаршина

Мотивированный текст решения изготовлен 13.05.2024.