№ 2-2905/2024

УИД: 61RS0022-01-2024-002368-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«19» июня 2024 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Качаевой Л.В., 

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от 

<

дата>

при секретаре судебного заседания Цыганок Т.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в Таганрогский городской суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 

<

дата> истец обратилась в магазин «Ябломания», расположенный по адресу: 

<

адрес>, за покупкой ноутбука, где была предложена его продажа с рассрочкой: карта ХАЛВА №; №; № карты №, № счета №, № договора №, срок действия карты 

<

дата> год, лимит 150 000 руб. (общая сумма 150 000 руб., 103 970 руб. – оплата за электронику/24 мес.). Специалист магазина самостоятельно оформил рассрочку в ПАО «Совкомбанк», запросив у истца только код, пришедший на номер телефона, на следующих, устроивших истца условиях: 24 месяца рассрочки, ежемесячный платеж 4 332,08 руб.

После оформления рассрочки, сотрудник магазина пояснил, что договор на бумажном носителе не выдается, его можно запросить в банке, для погашения рассрочки необходимо скачать приложение банка. Истец указала, что 

<

дата> оплатила продавцу по СБП 103 970 руб., в последующем добросовестно погашала задолженность перед банком в размере ежемесячного платежа, иногда более. В 

<

дата> ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке изменил условия рассрочки, сделав ежемесячный платеж в размере 15 884,31 руб., сроком 6 месяцев. На момент подачи иска, долг составлял 31 768,60 руб., 74 дня до завершения срока рассрочки.

Истец обратилась в адрес ПАО «Совкомбанк» с претензией, выразив несогласие с односторонним изменением условий договора, просила вернуть действующие условия, однако сотрудник банка пояснил, что предложение действовало только при условии покупки продукции у их партнеров на ежемесячную сумму свыше 10 000 руб., предложил сделать реструктуризацию долга, которая, по мнению истца, несет негативные последствия и является возмездной. 

Истец обратилась к ответчику с претензией (№), на которую получен ответ, о том, что 

<

дата> истцу направлялось push-уведомление: до 

<

дата> рассрочка 24 месяца на покупки у партнеров Халвы и погашение кредитных карт, увеличенная рассрочка сохранится, если ежемесячно делать от 5-ти покупок на общую сумму 10 000 руб. Согласно условиям: в случае невыполнения условий по обороту 

<

дата> срок рассрочки по всем партнерским покупкам, совершенным в течение первого полного отчетного периода, график будет пересчитан. Рассрочка в размере 6 мес. предоставляется на остаток ссудной задолженности по покупке на дату окончания второго отчетного периода, в котором было нарушено условие по обороту. Условия по обороту не выполнялись, срок рассрочки по карте Халва сформирован корректно, разъяснено право обращения в любой офис банка с заявлением на реструктуризацию для увеличения срока рассрочки до 24 месяцев.

Ответчик предоставил денежные средства по договору, согласовав рассрочку на 24 месяца с ежемесячным платежом – 4 332,08 руб., однако в одностороннем порядке сократил срок предоставления рассрочки до 6 месяцев с ежемесячным платежом 15 884,31 руб., что, по мнению истца, нарушает ее права, Закон «О защите прав потребителей», ГК РФ, принципы разумности и добросовестности.

Истец указывает о причинении морального вреда, который оценен в размере 30 000 руб.

Истец просит признать незаконным одностороннее изменение условий договора № (карта ХАЛВА №; 

<

дата>; № карты №, № счета №, № договора №, срок действия карты 

<

дата> год, лимит 150 000 руб.) ПАО «Совкомбанк», заключенного между ним и ФИО1, ущемивших гарантированные законом права потребителя.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле в качестве специалиста привлечено Управление Роспотребнадзора по Ростовской области.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, требования иска поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствует, о времени и месте рассмотрения спора извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, в котором указал о том, что между истцом и ответчиком подписано соглашение о заключении универсального договора, договора ДБО и подключения к системе ДБО, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами Банка, которые размещены на официальном сайте и обязалась их исполнять. 

<

дата> ФИО1 направлено push-уведомление с условиями «Акция на 24 месяца». Просил исковые требования оставить без удовлетворения.

В письменном заключении специалиста Управление Роспотребнадзора по Ростовской области, указано, что требования истца в части признания действий ответчика об одностороннем изменении договора потребительского кредита незаконным и противоречащим положениям законодательства о защите прав потребителей.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав сторону истца, исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что для приобретения товара (ноутбука) в магазине «Ябломания» 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (карта ХАЛВА №; 

<

дата>; № карты №, № счета №, срок действия карты 

<

дата> год, лимит 150 000 руб.). Из предоставленного лимита, оплата за товар произведена переводом СБП в размере 103 970 руб.

<

дата> ФИО1 дано согласие и подтверждено ознакомление с Правилами, Положением и Тарифами банка (размещены на официальном сайте и в офисах банка), выражена воля на выполнение обязанности по их соблюдению. ФИО1 подтверждено использование указанного ею номера телефона № для совершения операций через ДКО (договор комплексного обслуживания) системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание) без права передачи третьим лицам. ФИО1 подтверждено, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, любая информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В период с 

<

дата> по 

<

дата> ФИО1 по счету совершались операции погашения рассрочки по кредитному договору. По состоянию на 

<

дата> год задолженность отсутствует, кредит погашен, о чем предоставлена справка банка.

Обращаясь с иском в суд, истец ссылается на нарушение своих прав как потребителя, поскольку ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке изменил условия договора кредитования, после нескольких платежей по рассрочке на 24 месяца в размере по 4 332,08 руб. ежемесячно, банк изменил период рассрочки, уменьшив его до 6 месяцев и увеличил оплату по кредиту ежемесячно по 15 884,31 руб.

<

дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с претензией относительно изменения графика платежей по рассрочке 24 месяца.

В ответ на данное обращение, ПАО «Совкомбанк» направлен ответ в виде СМС-уведомления, в котором указано, что для сохранения графика платежей по рассрочке на 24 месяца, необходимо выполнить оборот по покупкам – ежемесячно совершать в отчетном периоде по карте Халва от 5 покупок на сумму от 10 000 руб. в течение 24 мес. от даты подключения акции. В случае невыполнения условий по обороту, срок рассрочки по всем партнерским покупкам, совершенным в течение первого отчетного периода, пересчитывается на 6 месяцев. Банком указано о нарушении данного условия по обороту. Рush-уведомление с условиями акции было направлено ФИО1 

<

дата>. График сформирован корректно.

Повторно с претензией в ПАО «Совкомбанк» обратилась ФИО1 относительно изменений условий кредитного договора с рассрочкой оплаты на 24 месяца.

Ответ на претензию направлен в виде СМС-сообщения от 

<

дата> о его получении в любом отделении банка. Согласно данного ответа следует, что 

<

дата> истцу направлялось push-уведомление: до 

<

дата> рассрочка 24 месяца на покупки у партнеров Халвы и погашение кредитных карт, увеличенная рассрочка сохранится, если ежемесячно делать от 5-ти покупок на общую сумму 10 000 руб. Согласно условиям: в случае невыполнения условий по обороту № срок рассрочки по всем партнерским покупкам, совершенным в течение первого полного отчетного периода, график будет пересчитан. Рассрочка в размере 6 мес. предоставляется на остаток ссудной задолженности по покупке на дату окончания второго отчетного периода, в котором было нарушено условие по обороту. Условия по обороту не выполнялись, срок рассрочки по карте Халва сформирован корректно, разъяснено право обращения в любой офис банка с заявлением на реструктуризацию для увеличения срока рассрочки до 24 месяцев.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как установлено ст. 4 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору (пункт 1); при отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется (пункт 2); если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2); при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (часть 6); заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (часть 7); кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором (часть 8); в случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным (часть 9).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

При рассмотрении дела установлено, что 

<

дата> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по схеме "Карта "Халва".

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита установлены следующие понятия и определения.

"Льготные операции" - операции безналичной оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва" с использованием расчетной карты, в том числе оплата товаров (работ, услуг), включенных вне партнерскую сеть при наличии Суперопции. "Льготный период кредитования" - период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. «Маркетинговое информирование» - информирование заемщика Банком и партнерами Банка о новых продуктах, акциях и услугах Банка, путем осуществления прямых контактов с заемщиком с помощью технических средств связи (в том числе SMS/PUCH-уведомления, отправка сообщений на электронный адрес), согласие на которое заемщиком было предоставлено в заявлении/анкете-соглашении. «Платеж по рассрочке» - часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по представленной рассрочке; сумм начисленных комиссий за отчетный период, за исключением комиссий за подключение тарифных планов, специальных лимитов, которыми предусмотрен иной порядок оплаты комиссий; сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчетные периоды (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета платежа, как-то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Информация о количестве периодов рассрочки, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг), получении наличных денежных средств с использованием расчетной карты, размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Размер минимального обязательного платежа/платежа по рассрочке указывается в выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте www.halvacard.ru, а также информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных п. 11.2. настоящих Общих условий.

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий кредитного договора Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Заемщик (истец) был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями Тарифного плана, понимал смысл и содержание операций.

<

дата> истцу направлялось push-уведомление, в котором размещена информация по акции «Акция на 24 месяца» в рамках продукта «Карта «Халва», в соответствии с которой предоставлена до 

<

дата> рассрочка 24 месяца на покупки у партнеров Халвы и погашение кредитных карт, увеличенная рассрочка сохранится, если ежемесячно делать от 5-ти покупок на общую сумму 10 000 руб. Согласно условиям: в случае невыполнения условий по обороту 

<

дата> срок рассрочки по всем партнерским покупкам, совершенным в течение первого полного отчетного периода, график будет пересчитан. Рассрочка в размере 6 мес. предоставляется на остаток ссудной задолженности по покупке на дату окончания второго отчетного периода, в котором было нарушено условие по обороту.

Таким образом, ФИО1 ознакомлена с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, условиями акции «Акция на 24 месяца», а также дала согласие на получение push-уведомлений, что отражено в анкете-соглашении.

Утверждения истца о том, что банк-ответчик самостоятельно без предварительного уведомления заемщика изменил условия договора кредитования, которым сокращен срок предоставления рассрочки, а также увеличена ежемесячная сумма рассрочки, доказательствами не подтверждены.

По условиям договора рассрочка на сумму 103 970 руб. (стоимость товара) предоставлялась на срок 24 месяца равными ежемесячными платежами, если ежемесячно в течение указанного времени с момента его оформления заемщик выполняет условие по минимальному обороту: от 5 покупок Халвой на общую сумму не менее 10 000 руб.

Представленные банком документы: анкета-соглашение, общие условия договора потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также паспорт акции «Акция на 24 месяца» опровергают утверждения истца о предоставлении рассрочки кредита на сумму 103 970 руб. на 24 месяца в размере 4 332,08 руб. ежемесячно, без соблюдения условия по минимальному обороту: от 5 покупок Халвой на общую сумму не менее 10 000 руб.

Таким образом, истцу была предоставлена рассрочка по кредиту на сумму 103 970 руб. в размере 4 332,08 руб. под условием, о котором ФИО1 была ознакомлена в приложении банка, которое было установлено истцом при оформлении кредита.

Поскольку условия по минимальному обороту (от 5 покупок Халвой на общую сумму не менее 10 000 руб. ежемесячно) не выполнялись, истцу предоставлена рассрочка в размере 6 мес. на остаток ссудной задолженности по покупке на дату окончания второго отчетного периода, в котором было нарушено условие по обороту. 

Представленные стороной истца платежные документы на оплату ЖКУ, услуг железнодорожного транспорта для поездки в суд г. Сочи, документы, подтверждающие проживание в г. Сочи, медицинские документы, подтверждающие заболевание матери и совершеннолетнего сына истца, на выводы суда не влияют, поскольку не связаны с обстоятельствами спора.

Руководствуясь изложенными нормами права, а также общими условиями договора потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, анкетой-соглашением, условиями акции «Акция на 24 месяца» предусматривающими рассрочку на сумму товара на срок 24 месяца равными ежемесячными платежами, при условии, если ежемесячно в течение двух лет с момента его оформления заемщик выполняет условие по минимальному обороту: от 5 покупок Халвой на общую сумму не менее 10 000 руб., учитывая, что заемщик ознакомлен с условиями акции на сайте банка, согласился с этим, доказательств, свидетельствующих об отсутствии у заемщика возможности отказаться от кредитного договора, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, не представлено, оказание спорных услуг не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, они предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные условия предусмотрены соглашением сторон в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования иска не подлежат удовлетворению.

Поскольку основные требования истца оставлены без удовлетворения, требования о компенсации морального вреда, суд также оставляет без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Качаева 

Решение в окончательной форме изготовлено 26.06.2024 года.