Дело №2-2291/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 г. г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Журба О.В., 

при секретаре Выстребовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах», третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с настоящим с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он с ответчиком заключил договор страхования от несчастного случая и болезни. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО Банк «ФК Открытие». Сумма кредита по договору составляла 457147 руб., сумма страховой выплаты ПАО СК «Росгосстрах» составила 60490 руб. Данная сумма была перечислена ответчику банком на основании заявления истца. ФИО1 воспользовался правом на отказ от договора страхования, и в течение 14 дней направил ответчику претензию с просьбой вернуть ему 60490 руб. ПАО СК «Росгосстрах» попросил у него дополнительно представить недостающие документы, которые ФИО1 направил ДД.ММ.ГГГГ, так как поздно получил письмо. Вместе с тем, деньги истцу не были возвращены. «Период охлаждения» - промежуток времени, за который заёмщик должен решить, нужен ему страховой полис или нет. Отказаться от страховки после получения кредита в конкретный срок позволяет указание ЦБ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Со ссылками на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» первоначально просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую выплату в размере 60490 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточнил исковые требования, снизив их размер. Указал, что ему ответчик возвратил сумму 3024,50 руб., таким образом, окончательно просит: взыскать в пользу ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах» страховую выплату в размере 57465,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. После уточнения иска просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела ответчик был уведомлён. Согласно поступившего ходатайства, представитель ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, поддержал возражения изложенные в письменном отзыве, согласно которого с исковыми требованиями ответчик не согласен по следующим основаниям. Так, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор 

<

***>, и в этот же день, между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

***>. В заявлении на страхование 

<

***> истец выразил намерение быть застрахованным в ПАО СК «Росгосстрах» и просил заключить с ним комбинированный договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Договор был заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах». Срок действия договора страхования по событиям п.1.1 - п. 1.3 - 1826 дней с даты заключения договора страхования. По событиям п. 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок. Страховая премия составляет 60 490 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме - 57465,50 руб., и премию по страхованию от несчастных случаев 3024,50 руб. Также в указанном Договоре страхователь подтвердил, что Правила страхования и Программа страхования им прочитаны, ему понятны и с ними он согласен. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил страховую премию в сумме 60490 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил по почте в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, которое поступило в ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № за №Т-1578715 от ДД.ММ.ГГГГ. На основании нормативных документов ПАО СК «Росгосстрах», истцу был подготовлен ответ о запросе дополнительного пакета документов, который направлен по адресу: дп.Мичуринец, 

<

адрес> Решений об отказе в возврате страховой премии по договору страхования 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» не принимало. Более того в ответе указано, что в случае предоставления полного пакета документов рассмотрение заявления будет возобновлено. На основании представленного истцом полного комплекта документов от ДД.ММ.ГГГГ, а так же поступившего заявления, договор комбинированного страхования от несчастного случая и страхования выезжающих за рубеж 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут. Истцу возвращена ответчиком страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 3024,50 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Со ссылками на нормы права указывает, что с даты заключения договора страхования на весь период его действия истец являлся застрахованным лицом по страхованию выезжающих за рубеж и пользовался благами данной услуги, при этом договор страхования содержит положения о невозврате страховой премии. Ставит под сомнение утверждение истца о вынужденности заключения договора страхования, указывая, что условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «Открытие» (по программе «Нужные вещи») от ДД.ММ.ГГГГ не содержат в себе обязанности заемщика заключить иные договоры (п. 9), а доказательств того, что истцу отказали бы в выдаче кредита без оформления договора страхования или дали бы по более высокой ставке суду не представлено, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ. Полагает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг, исковые требования истца о защите прав потребителей, о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом. В материалы дела поступил письменный отзыв представителя ПАО Банк «ФК Открытие», согласно которого, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в Банк на получение банковских услуг с целью рефинансирования кредитных обязательств перед АО «Российский Сельскохозяйственный банк», оформил заявление 

<

***> о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ с ним был оформлен кредитный договор 

<

***> руб., на 60 мес. под 12%. Потребительский кредит не носит целевого характера. Истец согласился на договор страхования по программе «Защита кредита», со страховой премией 60490,00 руб. При этом согласно п. 9,10,15 Индивидуальных условий, обязательности в заключении иных договоров в целях получения кредита, кредитных договором не предусмотрено. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» в офисе Банка, выступающим в качестве агента страховой компании, был заключён Договор страхования 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению клиента сотрудником Банка денежные средства в размере 60490,00 руб., в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования и перечислены в пользу страховой компании. Банк, как агент страховой компании выполнил все необходимые действия по агентскому договору от лица страховой компании для заключения договора между клиентом и страховой компанией, сбора и передачи страховых взносов клиента в адрес страховщика. Указанный продукт предлагался Банком на основании агентского договора, заключенного между Банком и ПАО СК «Росгосстрах», по условиям которого Банк выступает Банком - агентом, а ПАО СК «Росгосстрах» - страховщиком. Все суммы страховых премий (взносов), принятых Банком - агентом от Страхователей, перечисляются на расчётный счёт Страховщика. Сотрудники Банка действовали в рамках установленных взаимоотношений сторон в соответствии с действующим законодательством и нормативным актам Банка России.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются положениями гл.29, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», а так же суд учитывает положения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв.Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ), Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Информационное письмо Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме на 457147 руб., на 60 месяцев под 12% годовых.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления ФИО1, и Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комбинированного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах» в редакции действующей нам момент заключения договора страхования, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключён договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 

<

***>, сроком действия по событиям, указанным в п. 1.1, 1.2, 1.3 договора (по страхованию от несчастных случаев) – 60 мес., с даты заключения договора страхования, по событиям п.2.1 (по страхованию выезжающих за рубеж) - 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объёме страхователем в установленный срок. 

Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Страховым случаем по страхованию выезжающих за рубеж, является медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. 

Страховая премия составила 60490 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 57465,50 руб. и премию по страхованию от несчастных случаев 3024,50 руб. 

Данная сумма страховой премии полностью оплачена истцом, в соответствии с его заявлением в ПАо Банк «Открытие» о перечислении данной суммы в ПАО СК «Росгосстрах» ( л.д.12).

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование 

<

***>, истец выразила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом, понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец направил по почте в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, которое поступило в ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № за №Т-1578715 от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком, после истребования дополнительных сведений о расчётном счёте и документа об оплате страховой премии (л.д.13), ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме была возвращена страховая премия в части страхования от несчастных случаев – 3024,50 руб., в выплате части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж было отказано.

Рассматривая требования ФИО1 о законности отказа в выплате страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 57465,50 руб., суд руководствуется следующим.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п.2 ст.943 ГК РФ).

На основании п.3 ст.943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст.958 ГК РФ. В частности договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п.5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

Как следует из п.4 вышеприведенных Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Вместе с тем, согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в целях исполнения требований Указания №-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания №-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, с учётом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Как следует из смысла содержащегося в п.5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), на заёмщика - физическое лицо, распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, содержание договора комбинированного страхования, заключенного ФИО1 с ПАО «СК Росгосстрах», включающего в себя как страхование от несчастных случаев, так и страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, обращение ФИО1 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора к страховщику о расторжении договора комбинированного страхования, суд с учетом вышеприведенных Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У и разъяснений по их применению, изложенных в информационном письме Банка России от 02.04.2019 №ИН-015-45/30, приходит к выводу о неправомерности отказа страховщика в возврате истцу полной суммы внесенной им по договору страховой премии.

Поскольку договор комбинированного страхования расторгнут, на что указывает ответчик в своём отзыве, истцу возвращена часть страховой премии по страхованию от несчастных случаев (3024,50 руб.), то с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежит взыскать часть страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж – 57465,50 руб.

Так как при рассмотрении дела установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 2000 руб., определенном судом с учётом степени моральных и нравственных страданий истца, вызванных неправомерным отказом ответчика в возврате страховой премии в большей части. В остальной части данных требований следует отказать.

На основании п.6 ст.13 указанного Закона «О защите прав потребителей», с ответчика также подлежит взысканию штраф за нарушение за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При этом, учитывается, что согласно положения п.46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма штрафа в размере 29732,75 руб. (57465,50 руб. + 2000 руб.)х50%).

Решая вопрос о судебных расходах, суд руководствуется положениями ст.ст.98, 100 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, и приходит к выводу о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 2223,97 руб. в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах», третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховую премию в размере 57465,50 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в размере 29732,75 руб., всего 89198 (восемьдесят девять тысяч сто девяносто восемь) руб. 25 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах», в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2223,97 руб. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.