Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2017 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3758/2017 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора страхования, обязании исключить из списка застрахованных лиц, о признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, взыскании компенсации морального время,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный»), Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО СК «Резерв»), в котором просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № ***, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» в части распространения его условий на ФИО1; обязать ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» исключить истца из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней № ***, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв»; признать недействительным заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 27.07.2017 г. от ФИО1; взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обосновании требований истец указала, что 27.07.2017 г. между ней и ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) был заключен договор кредитования ***. Согласно условиям данного договора, Банком ей были предоставлен кредит лимитом кредитования в сумме *** рублей на срок до 27.07.2020 г. Полная стоимость кредита составила 23.542% годовых. Размер минимального платежа по кредиту - 7240 рублей, погашение кредита осуществляется путем внесения платежа на банковский счет Заемщика. Параллельно с данным кредитным договором ей было предложено написать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования), организованной совместно с ЗАО СК «Резерв».

Согласно условиям указанной программы, она согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как исключение

На основании данного заявления, она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей суммы кредитования, что на момент подписания заявления составила 32 400 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 900 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, которая составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7140 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний период месяца оплаты составит 3844 руб.

Таким образом, между ней и Банком возникли самостоятельные обязательственные отношения, связанные с оказанием ей Банком услуги за присоединение к Программе страхования. 

Считает, что указанное заявление не может быть признано законным согласно ст. 168 ГК РФ.

В Заявлении указано, что Банк оказывает услуги по консультированию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. При этом из данного документа не ясно, какую именно информацию о ней (кроме сообщенной ею самой в заявлении) дополнительно собирает, обрабатывает и передает страховщику Банк, требуя оплаты своих услуг, какого рода консультирование провел Банк, кроме формального вручения экземпляра Заявления на присоединение к программе страхования. Никаких услуг по консультированию и документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев ей также не оказывалось, по причине отсутствия таковых со дня заключения договора. Считает, что такие обязанности по предоставлению информации о застрахованных лицах являются обязанностями Банка, принятыми им на себя в рамках исполнения, договора страхования № *** от 01.04.2017 г.

Таким образом, Банком под видом платы за услугу присоединения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть Банк возлагает на нее обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, считает, что оплата за услугу «Присоединение к Программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера такой платы за присоединение к программе страхования, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется. О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что Банк, не устанавливает при этом в Заявлении и своем ответе на ее обращение Исх. 13502735 от 13.09.2017 г. возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная плата, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово и при выдаче кредита, но исчисляя ее стоимость именно с учетом количества месяцев, на который выдается кредит. Из содержания Заявления следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной ей суммы кредита, заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы, которой и является плата за присоединение к программе страхования. Таким образом, спорная плата искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Таким образом, считает, что Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которому она должна оплатить ответчику услугу "Присоединение к программе страхования" является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168, п. 1 ст. 781 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как фактически Банк ей каких-либо возмездных услуг, представляющих потребительскую ценность (банковская операция) не оказал.

Кроме того, как следует из содержания кредитного договора, Заявления на присоединения к программе страхования на момент моего вступления в договорные отношения, связанные со страхованием она была лишена возможности застраховать свою жизнь и трудоспособность без оплаты Банку услуг по присоединению к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев). Таким образом, Банк и ЗАО «Страховая компания» «Резерв» нарушили положения п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которые запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что также является самостоятельным нарушением ее прав, как потребителя.

07.08.2017 г. она обратилась в Банк с обращением, в котором потребовала прекращения своего участия в Программе страхования, однако Банк посредством CMC-сообщения отказал ей в удовлетворении ее законного требования.

13.09.2017 г. она повторно обратилась к Банку с требованием прекратить ее участие в Программе страхования и произвести перерасчет минимального платежа по кредиту с учетом ее отказа от услуг Банка за присоединение к Программе страхования, на что ею опять был получен отказ в удовлетворении требования, в котором содержалась просьба еще раз подтвердить, действительно ли она хочет, чтобы Банк исключил ее из списка застрахованных лиц.

Кроме того, она обращалась в ЗАО СК «Резерв» с аналогичным требованием, в ответ компания уведомила ее о необходимости обратиться с заявлением об отказе от страхования непосредственно в ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, Банк своими действиями отказывает ей в предоставленном Законом, а именно ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также Заявлением о присоединении к программе страхования праве на одностороннее расторжение договора страхования, а также в своем ответе Исх. 13502735 от 13.09.2017 г. заявляет о намерении сохранять ее в списке застрахованных лиц и, более того, удерживать оплату данных услуг с ее счета, что также нарушает ее законные права и интересы.

Указанными действиями Банка и ЗАО СК «Резерв» ей был причинен моральный вред, связанный с нравственными страданиями, поскольку ей пришлось неоднократно обращаться к ответчикам, настаивая выполнить ее законные требования.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что она пришла в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 10 дней с момента заключения договора, но Банк отказал ей в удовлетворении ее законного требования. 13.09.2017 г. она повторно обратилась к Банку с требованием прекратить ее участие в Программе страхования и произвести перерасчет минимального платежа по кредиту с учетом ее отказа от услуг Банка за присоединение к Программе страхования, на что ею опять был получен отказ в удовлетворении требования, в котором содержалась просьба еще раз подтвердить, действительно ли она хочет, чтобы Банк исключил ее из списка застрахованных лиц.

В судебное заседание представитель ответчика по доверенности ПАО КБ «Восточный» ФИО2 не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила возражение на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, по следующим основаниям.

Так, по волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании - ЗАО СК «Резерв». Согласно п.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013г. если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п.п.1,2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Дополнительная услуга представляет собой включение Банком Клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО СК «Резерв» лиц на основании заключенного 01.04.2017г. между Банком и Страховщиком - ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастного случая и болезней № *** - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на страхование и передачей его страховщику.

До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «Согласен на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» добровольно сделал выбор, а также подтвердил.

В Заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец, поставив собственноручно подпись, подтвердил условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, сроке страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, перечисляемой банком страховщику, условия досрочного расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования жизни, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме Истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием истца в ООО СК «ВТБ Страхование» устраивали в полном объеме.

Подключая заемщика к Программе страхования и определяя стоимость платы за услуги при подключении к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал Истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

Плата за включение всписок застрахованных лиц выплачивается Истцом за счет собственных средств (не кредитных) Банку в рассрочку на 5 месяцев равными платежами за исключением последнего платежа.

В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит.

Так как истец значится застрахованным на срок 27.07.2017-26.07.2020 г. дополнительная услуга по страхованию фактически оказана Истцу Банком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена Истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере ипринята Банком.

Таким образом, по волеизъявлению Истца между сторонами Фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании -ЗАО СК «Резерв».

Согласно Договору страхования от несчастного случая и болезней № *** от 18.04.2013 года, Банк ПАО КБ «Восточный» является страхователем, а физическое лицо ФИО1 - застрахованное лицо.

Таким образом, нормы действующего законодательства о страховании, в том числе указанные в ст. 958 ГК РФ, в части возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, распространяются на правоотношения между банком и Страховой компании, но не на правоотношения между потребителем и Банком.

Тем самым между сторонами был договор *** о предоставлении кредита, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307. 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Что касается требований о выплате компенсации за причиненный моральный вред, то доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено.

В судебное заседание представитель ответчика по доверенности ЗАО СК «Резерв» ФИО3 не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому, просит в удовлетворении заявленных требований истцу отказать, по следующим основаниям. 27.07.2017 г. ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком *** с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования Истец выразила, собственноручно подписав 27.07.2017 г. заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней *** от 01.04.2017 г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма равна 150000руб. Страховая премия была перечислена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с 27.07.2017 г. по 26.07.2020 г. в размере 900 руб. Также, в соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом Истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится. Требование о взыскания морального вреда не мотивировано, истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий.

Выслушав истца, изучив представленные возражения, исследовав материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ст. 16Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 27.07.2017 г. ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования *** от 27.07.2017 года, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере *** рублей, под 23,542% годовых. Как следует из содержания кредитного договора - ФИО1 подтвердила, что ею до заключения кредитного договора получена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредитования. 

27.07.2017 года ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования, из которой следует, что она ознакомлена с условиями Программы по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласна с ними, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Кроме того, на момент заключения договора истец был уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита, а также она согласна с оплатой страховой премии в размере 32 400 рублей. 

В связи с изложенными обстоятельствами, суд полагает, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования, однако добровольно выразила согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; истцу была представлена на стадии заключения договора необходимая и достоверная информация об условиях предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях.

Так, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Указанный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении «Страховых» случаев.

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании не являлось обязательным, а взимание страховщиком платы и заключение самого договора, не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Истец от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказалась, доказательств несогласия с условиями кредитного договора, договора страхования при его подписании и невозможности обращения в иные кредитные учреждения и страховые компании не представила.

Содержание подписанных истцом документов позволяют сделать вывод о соблюдении принципов добровольности, информированности и альтернативности при заключении кредитного договора и договора страхования.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для предоставления кредита.

Согласование с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными договора страхования от несчастных случаев и болезней № ***, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» в части распространения его условий на ФИО1; заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 27.07.2017 г. от ФИО1

Вместе с тем, пунктом 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Так, 27.07.2017 г. ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования *** от 27.07.2017 года, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере *** рублей, под 23,542% годовых. На основании заявления ФИО1 присоединилась к программе страхования согласно условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2017 года, заключенного между ЗАО СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк». Размер страховой суммы по каждому застрахованному лицу не может превышать 1 000 000 рублей (п. 3.1 договора).

Из заявления истца на присоединение к Программе страхования также следует, что ей известно, что действие договора страхования в отношение нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования, что на момент подписания заявления составила 32400 рублей. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления. 

Из заявления истицы следует, что с Программой страхования, с условиями страхования она ознакомлена.

Как следует из п. 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", действие программы в отношении застрахованного прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное прекращение договора страхования, по желанию застрахованного предусмотрено условиями страхования.

07.08.2017 года ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» направлено обращение с просьбой расторгнуть договор страхования от 27.07.2017 года. Заявление ответчиком получено 07.08.2017, в ответ на указанное заявление, банком было отказано в отмене страхования по договору ***.

13.09.2017 года ФИО1 вновь обратилась к ПАО КБ «Восточный» с заявлением с просьбой расторгнуть договор страхования от 27.07.2017 года по указанному кредитному договору, на которое банком дан ответ, где Банк просил подтвердить, действительно ли она хочет, чтобы Банк исключил ее из списка застрахованных лиц, при этом указал, что денежные средства, вносимые в оплату услуг Банка, не будут ей возвращены, и она обязана производить оплату фактически оказанных услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истец в установленный 10-дневный срок (с учетом выходных дней) обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, указанное заявление получено банком 07.08.2017 года, в связи с чем, участие ФИО1 в программе страхования прекращается с 07.08.2017 года. Таким образом, требование ФИО1 об исключении её из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней №*** необходимо удовлетворить.

Доводы истца о том, что Банком под видом платы за услугу присоединения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования является не состоятельным, поскольку как следует из положений статьи 779 ГК РФ, плата взимается за действие, являющееся услугой. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Вместе с тем, суд не принимает во внимание доводы истца о том, что подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку до заключения договора ФИО1 была ознакомлена с размером комиссии за предоставление ей услуги страхования и бременем ее уплаты.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что страховщиком ПАО КБ «Восточный» было допущено нарушение прав истца, как потребителя, то имеются правовые основания для удовлетворения требования истца ФИО1 о взыскании в её пользу с ответчика компенсации морального вреда, которую, с учетом характера допущенных ответчиком нарушений и их последствий, принципа справедливости и разумности, суд определяет в размере 2 000 рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме 18 000 рублей суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество КБ «Восточный» и Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» исключить ФИО1 из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней №***.

Взыскать с публичного акционерного общества КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 о признании недействительными договора страхования от несчастных случаев и болезней № ***, заключенного между публичным акционерным обществом КБ «Восточный» и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» в части распространения его условий на ФИО1; заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в публичном акционерном обществе КБ «Восточный» от 27.07.2017 г. от ФИО1; взыскании с публичного акционерного общества КБ «Восточный» компенсации морального вреда в размере 18 000 рублей - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Орлова