Дело № 2-1851/2018 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Штополь,

при секретаре А.Ю. Папковской,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк к Оганисяну ФИО5 о досрочном взыскании ссудной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по счету международной банковской карты. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ОАО «Сбербанк России» ФИО1 была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России от 24.01.2011 №. 

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее по тексту Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю карты предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых от суммы кредита. 

За несвоевременное погашение обязательного платежа определена неустойка в размере 36 % годовых. 

Согласно отчету по счету кредитной карты за период с 13.04.2017 по 20.02.2018 за последний отчетный период ответчиком допущена просрочка.

По состоянию на 20.02.2018 задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» № составляет 483828 руб. 52 коп., в том числе: 418028 руб. 57 коп. – просроченный основной долг по кредиту; 46149 руб. 30 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 19104 руб. 65 коп. – неустойка. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» № по состоянию на 20.02.2018 в размере 483828 руб. 52 коп., государственную пошлину в возврат в размере 8032 руб. 83 коп., всего взыскать – 491315 руб. 35 коп.

Истец - представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанка России в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с согласием на вынесение заочного решения, что суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской. Суд не располагает данными о том, что неявка ответчика имеет место по уважительным причинам и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно п. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).

Судом установлено из материалов дела, что ОАО «Сбербанк России» ФИО1 24.01.2011 была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» №, а также открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль. 

Между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

ОАО «Сбербанк России» изменил организационно – правовую форму на ПАО «Сбербанк России» - Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии являются – Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя) и Заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом. 

Как следует из заявления ответчика на получение кредитной карты и Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, Держателю карты предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Дата и сумма обязательного платежа указываются в ежемесячном отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 % годовых от суммы кредита.

В случае если Держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты и Тарифами Банка (п. 1.7.5.1) неустойка составляет 36 % годовых.

На основании представленного отчета по счету кредитной карты установлено, что за период с 13.04.2017 по 20.02.2018 ответчиком принятые обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились. 

Названное обстоятельство ответчиком в соответствии с положениями ст. 12, 56 ГПК РФ в судебном заседании не оспорено.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, плата за годовое обслуживание за первый год не взимается, за каждый последующий год обслуживания не взимается. 

В силу п. 5.2.8 Условий при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка/ и возврата карты в Банк).

На основании п. 4.1.5 и п. 5.2.8 Условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты условий договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а держатель обязуется досрочно ее погасить.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, а также вышеуказанными пунктами Условий, Заявлением на получение кредитной карты ответчик обязан уплатить проценты и неустойку.

Факт использования кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности по счету.

Как следует из представленного суду расчета задолженности по состоянию на 20.02.2018 задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» № составляет 483828 руб. 52 коп., 418028 руб. 57 коп. – просроченный основной долг по кредиту; 46149 руб. 30 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 19104 руб. 65 коп. – неустойка. 

Расчет судом проверен, суд признает представленный расчет арифметически верным, ответчиком представленный истцом расчет не оспорен. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, чем размер задолженности, который представлен истцом.

Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, не оспорены ответчиком, обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполняются, суд считает возможным удовлетворить требование истца в данной части и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на 20.02.2018 по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» №: 418028 руб. 57 коп. – просроченный основной долг по кредиту; 46149 руб. 30 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом. 

Как уже отмечалось, неустойка определена соглашением сторон в размере 36 % годовых. Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 19104 руб. 65 коп. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с п. 21 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая дату заключения сторонами договора, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" на правоотношения сторон не распространяется.

Вместе с тем, ст. 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.

Суд руководствуется правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п.2 Определения от 22 января 2004 № 13-О, где подчеркнуто, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 г. № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера нестойки, то есть по существу- на реализацию требования ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности устанавливать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Принимая во внимание период просрочки исполнения ответчиком обязательств по договору, размер задолженности ответчика перед банком, а также требования о соразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию с ответчика неустойка несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем считает необходимым снизить размер неустойки и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 10614,00 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать. 

При изложенных обстоятельствах суд признает исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты подлежащими удовлетворению в части. Следует взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России с ФИО1 задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на 20.02.2018 в размере 474791,87 рублей, в том числе: 418028,57 рублей – просроченный основной долг по кредиту; 46149,30 рублей– просроченные проценты за пользование кредитом; 10614,00 рублей - неустойка. В остальной части иска отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 8032,83 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России с Оганисяна ФИО6 задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № по состоянию на 20.02.2018 в размере 474791,87 рублей, в том числе: 418028,57 рублей – просроченный основной долг по кредиту; 46149,30 рублей– просроченные проценты за пользование кредитом; 10614,00 рублей - неустойка. 

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России с Оганисяна ФИО7 в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 8032,83 рублей. В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Бийский городской суд Алтайского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене этого решения суда, а в случае, если такие заявления подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этих заявлений.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Ю.В. Штополь