Дело № 2-209/2024

22RS0015-01-2023-004919-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 28 февраля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В., 

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 НОМЕР (НОМЕР от ДАТА в сумме 264980,94 руб. (из них: просроченная ссудная задолженность – 187237,77 руб., 36945,71 руб. – просроченные проценты, дополнительный платеж – 40 368,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 104,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 222,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 102,23 руб.), а также расходов по уплате государственной пошлины – 5849,81 руб., и расходов по нотариальному заверению копии доверенности в размере 176 руб. В обоснование иска указано, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР (НОМЕР по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 187238 руб. под 13.80 %/27.00 % годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком – до востребования. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДАТА ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, в результате чего по состоянию на ДАТА образовалась задолженность по кредитному договору в размере 264980,94 руб. До настоящего времени ответчик не погасила задолженность по кредитному договору, чем продолжает нарушать условия договора. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 380 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнила, не погасила задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены.

В предыдущем судебном заседании представитель ФИО2 пояснил, что ответчик кредитной картой не пользовалась. 

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилось, извещено. 

Суд считает возможным в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившего суду о причинах неявки, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ, предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР (НОМЕР по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 187238 руб., под 13.80 %/27.00 % годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком – до востребования. Кроме того, заявлением клиента о заключении договора кредитования предусмотрены штрафы за нарушение клиентом обязательств по кредитному договору. 

При заключении договора, заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования, по которому страховая сумма составляет 187238 руб., срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления – памятки к договору страхования. Плата за присоединение к программе составляет 0,60% в месяц от страховой суммы, оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты – 6 мес. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6767 руб. за исключением платежа в последний месяц. 

Кроме того, заемщиком дано согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее хранение в размере 800 руб.

Кроме того, разделом «15» Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрены иные дополнительные услуги. Заемщик выразила согласие на одновременное с предоставлением ей транша, подключить ей комплекс услуг, указав, что она понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора – 0,0548% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов. 

Указанная информация доведена до сведения заемщика, что подтверждается ее подписью.

Как следует из выписки по счету и расчету задолженности, заемщик производила операции по кредитной карте, использовала заемные средства. Однако обязанность по погашению задолженности перестала исполнять с ДАТА. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно расчету истца, просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 623 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 0 дней, общая задолженность по кредитному договору составляет 264980,94 руб. 

Поскольку требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита основаны на кредитном договоре, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по основному долгу, процентам, комиссии и дополнительным платежам подлежит взысканию с ответчика.

Решая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд полагает требования в этой части удовлетворить ввиду следующего. 

Пункт 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

Учитывая данные обстоятельства, суд признает сумму начисленной неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности.

Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, судебный приказ по гражданскому делу НОМЕР, вынесенному мировым судьей судебного участка НОМЕР АДРЕС края, отменен в связи с возражениями клиента относительно исполнения судебного приказа поданные почтовой связью.

Банк направлял ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой указал, что в связи с нарушением ответчиком условий договора о потребительском кредитовании по кредитному договору, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору Банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему. 

Указанное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С доводом стороны ответчика о том, что ответчик кредитной картой не пользовалась, суд не соглашается. 

Банковскую карту ФИО1 получила, что не оспаривает. Из выписки из лицевого счета, индивидуальных условий договора и сообщения истца от ДАТА следует, что активация карты произошла в момент оформления договора, карта вручена лично в руки ответчику. Согласно индивидуальных условий договора кредитные средства были перечислены в счет полного досрочного погашения кредита НОМЕР от ДАТА. 

Таким образом, допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с него суммы задолженности по договору в сумме 264980,94 руб. (из них: просроченная ссудная задолженность – 187237,77 руб., 36945,71 руб. – просроченные проценты, дополнительный платеж – 40 368,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 104,65 руб., неустойка на просроченные проценты – 222,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 102,23 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 5849,81 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя при обращении в суд в сумме 176 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия НОМЕР НОМЕР выдан ОВД АДРЕС края ДАТА) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР (НОМЕР по состоянию на ДАТА в сумме 264980 рублей 94 копейки (из них: 187237,77 руб. – просроченная ссудная задолженность, 36945,71 руб. – просроченные проценты, 104,65 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 40368,15 руб. – дополнительный платеж, 102,23 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 222,43 руб. – неустойка на просроченные проценты), судебные расходы 6025 рублей 81 копейку (5849,81 руб. по уплате государственной пошлины, 176 руб. – по нотариальному заверению копии доверенности). 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Козлова

мотивированное решение изготовлено 06.03.2024