Дело № 2-804/2023

УИД: 42RS0037-01-2023-001150-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 10 июля 2023 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

судьи Жилякова В.Г.,

при секретаре судебного заседания Ореховой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Юргинский городской суд Кемеровской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы следующим.

16.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор № *** По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 820000 руб. под 20,00%/20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 80 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.

Согласно п. 2.2.1. договора залога № *** (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды, Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № *** (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № *** с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 40,4 кв.м., этаж № 5, адрес (местонахождение) объекта: ***. Кадастровый (или условный) номер ***‚ принадлежащая на праве собственности ответчику.

В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В соответствии с п. 4.2.2 Договора залога: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также, в соответствии с разделом 4. Договора залога: залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. 

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1245000 руб.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. 

Суммарная продолжительность просрочки по ссуде возникла 19.01.2021 и на 30.03.2023 составляет 461 день.

Суммарная продолжительность просрочки по процентам возникла 17.12.2021 и не 30.03.2023 составляет 107 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 383940,29 руб.

По состоянию на 30.03.2023 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 663881 рубль 73 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 658488 рублей 38 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 404 рубля 69 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 403 рубля 26 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 399 рублей 73 копейки; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3 рубля 67 копеек; дополнительный платеж 4182 рубля.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

На основании изложенного истец просил суд:

- расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк»; 

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 663881 рубль 73 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21838 рублей 82 копейки;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 31.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 31.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; 

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, назначение: жилое помещение, общая площадь 40,4 кв.м., этаж № 5, адрес (местонахождение) объекта: *** кадастровый (или условный) номер ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1245000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие (л.д. 5).

В судебном заседании 19.06.2023 представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 53), представила в суд расчет задолженности ответчика по состоянию на 16.06.2023, согласно которому общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 643356 рублей 77 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 637963 рубля 42 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 404 рубля 69 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 403 рубля 26 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 399 рублей 73 копейки; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3 рубля 67 копеек; дополнительный платеж 4182 рубля (л.д. 49, 50-52).

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного разбирательства неоднократно извещался почтовым отправлением по месту регистрации и жительства (л.д. 40), однако корреспонденция суда возвращена в суд по истечению срока хранения (л.д. 36-37, 41-42, 45-46, 47, 48, 57-62).

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ и ст. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из вышеуказанных норм права следует, что сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учётом вышеуказанных норм права и позиции Верховного Суда РФ, на основании ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

При рассмотрении дела судом установлено, и не оспорено ответчиком, что 15.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № ***, что подтверждается копией Договора кредита, обеспеченного ипотекой (л.д. 19-27).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 820000 руб. под 20,00%/20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 80 месяцев. 

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-13).

15.12.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был также заключен договор ипотеки № *** согласно которому ответчик в обеспечение исполнения обязательств по Договору кредита, обеспеченного ипотекой, № *** от 15.12.2020 предоставил в залог банку квартиру назначение: жилое, общая площадь 40,4 кв.м., этаж № 5, адрес (местонахождение) объекта: ***, кадастровый (или условный) номер *** (л.д. 28-33).

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 (л.д. 15-17).

Договор кредита, обеспеченного ипотекой, и Договор ипотеки содержат подписи ответчика, что свидетельствует о том, что ответчик был ознакомлен с условиями указанных договоров и обязался их исполнять.

В соответствии с п. 3.14. Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 11-13).

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по возврату кредита образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности 50-52).

Согласно данному расчету по состоянию на 16.06.2023 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 643356 рублей 77 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 637963 рубля 42 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 404 рубля 69 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 403 рубля 26 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 399 рублей 73 копейки; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3 рубля 67 копеек; дополнительный платеж 4182 рубля.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия задолженности, а также того, что задолженность по кредитному договору составляет иную сумму, ответчиком суду не представлено. 

В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление с требованием о расторжении кредитного договора и досрочного возврата задолженности (л.д. 14).

Доказательств того, что ответчик удовлетворил требование истца, ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию вышеуказанная сумма задолженности по кредитному договору.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Из досудебного уведомления следует, что истец уведомлял ответчика о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

С учетом наличия общей задолженности ответчиков перед истцом, суд полагает, что нарушение ответчиком кредитного договора является существенным, вследствие чего кредитный договор № *** от 15.12.2020, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком, подлежит расторжению.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 20,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки банка России – 7,5 % годовых (информация ЦБ РФ от 16.09.2022), начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 17.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 4.2.2 Договора залога, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с разделом 4. Договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. 

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1245000 руб.

Поскольку ответчиком допущены нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, суд полагает, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру назначение: жилое, общая площадь 40,4 кв.м., этаж № 5, адрес (местонахождение) объекта: *** кадастровый (или условный) номер ***, принадлежащую ответчику на праве собственности.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В п. 1.6. договора залога стороны согласовали стоимость заложенного имущества в сумме 1245000 рублей.

Поскольку ответчиком размер согласованной при заключении договора ипотеки стоимости заложенного имущества не оспорен, суд устанавливает начальную продажную цену залогового имущества – вышеуказанной квартиры в сумме 1245000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку соглашением между залогодателем и залогодержателем не установлен иной порядок реализации заложенного имущества, суд устанавливает порядок реализации вышеуказанного заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы.

Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 21838 рублей 82 копейки.

Однако, из платежного поручения усматривается, что истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 15838 рублей 82 копейки (л.д. 6).

Указанная сумма судебных расходов истца и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Законных оснований для уменьшения суммы государственной пошлины в связи с уменьшением размера исковых требований истцом суд не усматривает, так как уменьшение исковых требований обусловлено добровольным погашением части долга ответчиком после обращения истца в суд. 

В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в остальной сумме суд отказывает. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от 15.12.2020, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 15.12.2020, заключенному между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, по состоянию на 16.06.2023 в сумме 643356 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15838 рублей 82 копейки, а всего 659195 (шестьсот пятьдесят девять тысяч сто девяносто пять) рублей 59 копеек.

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 судебных расходов по оплате государственной пошлины в остальной сумме отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере 7,5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 17.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру назначение: жилое, общая площадь 40,4 кв.м., этаж № 5, адрес (местонахождение) объекта: *** кадастровый (или условный) номер ***, принадлежащую ФИО1, путем реализации предмета залога с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в сумме 1245000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда - подпись - В.Г. Жиляков

Решение принято в окончательной форме 17 июля 2023 года