Дело № 2 - 181/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года город Княгинино

Нижегородская область

Княгининский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Ширяева Н.Н., 

при секретаре Шаминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПубличного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим:

10.04.2015 года между истцом и Х.Р.ТБ. был заключен кредитный договор №, в рамках которого ей был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. 

Условия кредитного договора изложены в следующих документах:

- заявлении о предоставлении персональной ссуды,

-условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»

- тарифах по программе « Кредит наличными».

Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления.

Получая кредит, ответчик добросовестно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

Соответствующие отметки имеются в п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

На 24.06.2018 года размер задолженности на период с 10.12.2015 года по 11.07.2018 года составляет 269 854,15 рублей, из них: 

- 50 938,54 рубля - задолженность по процентам;

- 188 834,63 руб. - задолженность по основному долгу;

- 12 300,98 руб. - задолженность по неустойкам;

- 7 100,00 руб. - задолженность по комиссиям;

- 10 680,00 руб. - задолженность по страховкам; 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору от 10.04.2015 года № в пользу ПАО «Почта Банк». 

В судебном заседании представитель истца не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в своем заявлении просит рассмотреть иск в отсутствии своего представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена должным образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, об уважительности причины не явки не сообщала, каких-либо иных ходатайств по делу суду не заявляла.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему:

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 года (решение № 01\16 от 25.01.2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279) ( л.д.35-50).

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 10.04.2015 года между ПАО «Почта Банк» и Х.Р.ТБ. был заключен кредитный договор №, в рамках которого Х.Р.ТБ. был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9 % годовых. 

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету за период с 10.04.2015 года по 09.07.2018 года (л.д.29-31). 

Условия кредитного договора изложены в следующих документах:

- заявлении о предоставлении персональной ссуды (л.д.8-10, 11-12).

- условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (л.д.14-24)

- тарифах по программе «Кредит наличными» (л.д. 26-28).

Все указанные документы, а также график платежей (л.д.25) получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления.

Получая кредит, ответчик добросовестно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается заявлением на оказание услуг «Участие в программе страховой защиты» (л.д.10).

Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.

Таким образом, ФИО1 своей подписью в заявлении об участии в программе страховой защиты, выразила согласие быть застрахованной по программе страховой защиты физических лиц. С условиями страхования, на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, обязуется их выполнять; Условия страхования на руки получила; уведомлена о том, что имеет право получить в банке или у страховщика правила страхования; уполномочила банк в дату подписания ею данного заявления перечислить денежные средства с ее счета в счет платы за участие в программе страхования, размер которой установлен в п. 9 заявления ( л.д.10).

Доказательств, подтверждающих намерение ответчика оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется. Право ответчика на получение кредита на иных условиях истцом ограничено не было.

Условия кредитного договора, предусматривающие уплату страховой премии, не нарушают прав ответчика как потребителя банковских услуг, поскольку истец, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как ответчик имел возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страховой премии.

В силу названных выше норм закона, условий кредитного договора, регулирующего указанные правоотношения, истец представил все допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность ответчика возвратить долг.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 29,9 % годовых, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Денежные средства были перечислены Х.Р.ТБ.,что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых, начисляемою на сумму просроченного основного долга и просроченных %, установленных п. 11 (согласие заемщика (л.д.8).

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается ответчиком заемщик Х.Р.ТВ. принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 24.06.2018 года размер задолженности на период с 10.12.2015 года по 11.07.2018 года составляет 269 854,15 рублей, из них: 

50 938,54 рубля - задолженность по процентам;

188 834,63 руб. - задолженность по основному долгу;

12 300,98 руб. - задолженность по неустойкам;

7 100,00 руб. - задолженность по комиссиям;

10 680,00 руб. - задолженность по страховкам; 

Как следует из материалов дела должнику направлялось заключительное требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано (л.д.34)

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Поэтому суд определяет размер задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, что соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Таким образом, ФИО1, приняв на себя обязанность по возврату денежных средств по договору № от 10.04.2015 года его не исполнила и допустила просрочку внесения текущих платежей, что свидетельствует о систематическом нарушении договора. 

На основании вышеизложенного, исследовав все обстоятельства дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.ст. 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по договору № от 10.04.2015 года.

Судом проверено и установлено, что на момент выдачи банком кредита и оказания услуг на участие в программе страховой защиты ответчику ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация относительно предлагаемой услуги по кредитованию, об условиях кредитования, об услугах на участие в программе страховой защиты с которыми ответчик выразил свое полное согласие, собственноручно и без оговорок подписав заявления, информацию о полной стоимости кредита, тем самым удостоверив факт согласия с условиями получения кредита, услугах на участие в программе страховой защиты. 

В данном случае между сторонами был заключен договор на условиях, согласованных сторонами.

Заемщик в данном случае подтвердил заключение договора, а также те факты, что ему понятны все пункты договора, все условия договора до него доведены, заемщик с ними был согласен и обязался их выполнять.

Договор подписан ответчиком собственноручно и без оговорок, тем самым ФИО1, выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка, каких-либо актов разногласий не составлялось.

В случае несогласия с условиями договора, ФИО1 была вправе отказаться от совершения сделки.

В материалах дела отсутствуют данные, подтверждающие факт заключения ФИО1, кредитного договора под влиянием заблуждения, обмана, насилия либо угрозы.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, не была ограничена в своем волеизъявлении.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

В силу ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» по кредитному договору № от 10.04.2015 годав размере 269 854,15 рублей, из них: 

50 938,54 рубля - задолженность по процентам;

188 834,63 руб. - задолженность по основному долгу;

12 300,98 руб. - задолженность по неустойкам;

7 100,00 руб. - задолженность по комиссиям;

10 680,00 руб. - задолженность по страховкам; 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 899 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в месячный срок с подачей жалобы через Княгининский районный суд Нижегородской области.

Судья Н.Н.Ширяев