РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**/**/**** .... 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мухаметовой Н.Р., при секретаре Гармаевой А.А., с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от **/**/****

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО КБ «Восточный» к Коган ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в обоснование заявленных требований указав следующее. 

**/**/**** между публичным акционерным обществом КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 199900,61 (сто девяносто девять тысяч девятьсот рублей шестьдесят одна копейка) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на **/**/**** задолженность по договору составляет 333462,75 рублей, из которых: 170738,14 рублей – задолженность по основному долгу, 81724,61 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 81000,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

Указанная задолженность образовалась в период с **/**/**** по **/**/****. 

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от **/**/**** в размере 333462,75 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6534,63 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и места рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщала. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования не признала, полагала что истцом пропущен срок исковой давности, при этом просила снизить размер неустойки поскольку заявленная ко взысканию сумма явно не соразмерна нарушенным обязательствам. 

Из представленных суду возражений на исковое заявление следует, что срок действия кредитного договора №, заключенного от **/**/**** между ответчиком и ПАО КБ «Восточный» не обозначен сторонами. Последний платеж ФИО2 внесла в июне 2014 года, следовательно, с **/**/**** у банка начался вынос ссуды на просрочку. Т.е., как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности. Срок исковой давности начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке, в нашем случае, как минимум **/**/****. С момента последнего платежа банк не принимал мер для взыскания задолженности с должника не вносил предложения о реструктуризации долга, не предпринимал попытоксвязаться с должником. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Истец обращался за выдачей судебного приказа по кредитному договору.Определением мирового судьи судебного участка № ...., судебный приказ по заявлению ПАО КБ «Восточный» от **/**/**** был отменен постановлением того же мирового судьи определением от **/**/****. Исковое заявление истца поступило в Ленинский районный суд .... **/**/****, т.е. с истечением 3-х годичного срока исковой давности (Л.д. 115). 

Обсудив причины неявки лиц, участвующих в деле в судебное заседание, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные в суд доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, достаточности в их совокупности и взаимной связи, суд отказывает в удовлетворении исковых требований по следующим причинам. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ответчику ФИО2 на основании ее заявления от **/**/**** ОАО «Восточный Экспресс Банк» была выдана кредитная карта «Надежная» на общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Лимит кредитования составил 200000 рублей, под 18,5 % годовых, с полной стоимостью кредита 51% на срок до востребования (Л.д. 17-18). 

Таким образом, исходя из анализа приведенных правовых норм, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы путем акцепта банком оферты ФИО2 заключено соглашение о кредитовании №. 

ОАО «Восточный Экспресс Банк» реорганизовано в ПАО «Восточный Экспресс Банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный», согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (Л.д. 34-36).

Пунктом 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. (Л.д. 25). 

Как следует из п. 4.2. условий, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (Л.д. 25). 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3. условий). 

Согласно п. 4.4. возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ББС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке. 

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на ББС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ББС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (п. 4.4.4). 

Пунктом 4.10 предусмотрено, что банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности (Л.д. 25). 

Согласно п. 5.1.10 общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствии в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (Л.д. 26) 

Пунктом 5.4.1. условий предусмотрено, что клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке. (Л.д. 26). 

Согласно п. 5.4.9 общих условий клиент обязуется уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (Л.д. 26). 

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

Поскольку договор между КБ «Восточный» и ФИО2 № был заключен без указания конкретного срока окончания его действия, до востребования и не имеет установленного графика платежей, то положения п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **/**/**** N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» определяющего порядок исчисления течения срока давности по искам о просроченных повременных платежах применению не подлежит относительно возникших правоотношений.

Истцом не представлено доказательств предъявления требований о возврате задолженности, заключительного счета выписки с учетом заключения кредитного договора под условием до востребования, суд исходит из общих правил применения срока исковой давности предусмотренного ст. 200 ГК РФ. 

Как следует из материалов дела ответчик ФИО2 во исполнение обязательств договора произвела платеж **/**/**** (Л.д. 7). Указанный платеж был списан истцом, в том числе частично в счет погашения задолженности основного долга **/**/****, в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами **/**/****. (Л.д. 7-8). 

Таким образом, банк должен был узнать о нарушении своего права, с учетом даты очередного исполнения обязательств по договору не позднее **/**/****, за вычетом времени обращения за судебной защитой в приказном порядке **/**/**** (Л.д.13) и отменой судебного приказа **/**/**** (1 месяц и 2 дня). В связи с чем, срок исковой давности истек **/**/****. 

С настоящим исковым заявлением истец обратился **/**/****, о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте (Л.д. 37), т.е. за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

О нарушении прав истцу было известно, о чем свидетельствуют представленные суду уведомления от третьих лиц в адрес ответчика о наличии задолженности по договору: уведомление о взыскании задолженности ООО «М.Б.А. Финансы» от **/**/****, из которого следует, что за ответчиком числится задолженность подлежащая оплате **/**/**** в размере 37906,19 руб., уведомление о наличии задолженности ООО «Агентство по сбору долгов», уведомление ООО «Столичное АВД». Из указанных уведомлений следует, что банк поручил данным организациям организовать взыскание задолженности с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Коган ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору № от **/**/**** в размере 333 462,75 рублей, из которых: 170738,14 рублей – задолженность по основному долгу, 81724,61 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 81 000,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 6534,63 рублей, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено **/**/****.

Судья: Н.Р.Мухаметова