Дело № 2-1499/2024

УИД 34RS0007-01-2024-002384-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе:

председательствующего судьи Щелконоговой С.С.,

при секретаре судебного заседания Заставной О.В.,

17 июня 2024 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №116906 от 05 апреля 2017 года за период 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года включительно в размере 50 659 рублей 13 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 719 рублей 77 копеек. В обосновании исковых требований указав, что 05 апреля 2017 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №116906, по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 200 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,9% годовых. При заключении кредитного договора заемщик был застрахован по договору страхования жизни и здоровья, в связи не добровольной потерей работы в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». ФИО3 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за ним образовалась задолженность за период с 05 апреля 2017 года по 14 августа 2018 года включительно в размере 189 437 рублей 90 копеек, которая была взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Тракторозаводского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ от 10 сентября 2018 года. Судебный приказ исполнен 13 июня 2023 года, основной долг погашен в полном объеме. 13 июня 2023 года ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» произведено перечисление страхового возмещения в размере 192 138 рублей 81 копейки. Поскольку за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года включительно Банк продолжал начислять проценты на остаток суммы основного долга, за ФИО3 образовалась задолженность в сумме 50 659 рублей 13 копеек. В ходе урегулирования задолженности было установлено, что ФИО3 умер ДАТА ИЗЪЯТА, в отношении его имущества заведено наследственное дело. Располагая сведениями о потенциальном наследнике ФИО3 – ФИО2, Банк направил в её адрес требование о досрочном возврате всей суммы займа, однако ответчик на требование не ответил, задолженность не погасил. Поскольку до настоящего времени наследник ФИО3 задолженность по кредитному договору не погасил, Банк обратился в суд.

Как следует из копии наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, заведенного в отношении умершего ФИО3, с заявлениями о принятии наследства обратилась его супруга ФИО2, действовавшая за себя и своих несовершеннолетних детей: ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения (л.д.59-88).

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом; просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные пояснения по иску, в которых указал, что на основании судебного приказа от 10 сентября 2018 года с ФИО3 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору №116906 от 05 апреля 2017 года за период с 05 апреля 2017 года по 14 августа 2018 года в сумму 190 311 рублей 72 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 503 рублей 12 копеек. На основании судебного приказа Тракторозаводским РОСП АДРЕС ИЗЪЯТ ГУФССП России по АДРЕС ИЗЪЯТ 03 декабря 2018 года в отношении ФИО3 возбуждено исполнительное производствоДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-ИП, в рамках которого за период с 14 марта 2019 года по 27 января 2023 года Банку перечислены денежные средства в счет погашения задолженности в размере 76 802 рублей 72 копеек. 15 июня 2023 года исполнительное производство окончено фактическим исполнением, в связи с тем, что 13 июня 2023 года от ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» в Банк поступило страховое возмещение, в связи со смертью должника ФИО3 С учетом частичного погашения задолженности в рамках исполнительного производства, оставшаяся не погашенная задолженность составила 192 138 рублей 81 копейку. За счет перечисления страхового возмещения полностью погашена просроченная задолженность по основному долгу в размере 107 450 рублей 52 копеек, сумма неустоек в размере 1 522 рублей 27 копеек и государственной пошлины в размере 2 503 рублей 12 копеек, просроченные проценты в сумме 80 662 рубля 90 копеек. По состоянию на 13 июня 2023 года остались не погашены начисленные проценты на сумму просроченного основного долга за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года в размере 50 659 рублей 13 копеек, которые Банк просит взыскать с наследников ФИО3

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, судебное извещение, направленное в адрес ответчика, вернулось в суд в связи с истечением срока хранения, об отложении судебного заседания и рассмотрении дела в её отсутствие не просила, возражений по существу иска суду не представила, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд свою обязанность по уведомлению ответчика исполнил.

Получение почтовой корреспонденции есть исключительное право лица, в чей адрес она поступила, коим ответчик не воспользовалась. 

Как следует из материалов дела, ответчик не явилась в отделение связи за заказными письмами, то есть не проявила заинтересованность в получении информации о дате рассмотрения дела, злоупотребила правом.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, по смыслу названной нормы закона, на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность представить суду доказательства об уважительности неявки в судебное заседание.

При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, поскольку статья 35 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации предусматривает, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, кроме того, они несут и процессуальные обязанности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что 05 апреля 2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 в офертно-акцептной форме путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор №116906, согласно которому Банк предоставил ФИО3 кредит в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9% годовых (пункты 1-3 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия) являются заключенным между истцом и ФИО3 кредитным договором.

Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору; акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика в Банке, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (пункты 2, 17 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5 399 рублей 43 копейки; платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1. Общих условий).

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 6.1. Общих условий).

Пунктом 3.4. Общих условий, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, а именно: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Подписывая Индивидуальные условия ФИО3 указал, что с содержание Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (пункт 14 Индивидуальных условий).

Кроме того, 05 апреля 2017 года при подписании кредитного договора ФИО3 путем подписания заявления на страхование по добровольному страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потере работы заемщика выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д.19 оборот – 20,93-95).

Таким образом, 05 апреля 2017 года между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ), что следует из материалов дела, в том числе, из запроса ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в адрес нотариуса (л.д.97).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью, 05 апреля 2017 года зачислил сумму кредита в размере 200 000 рублей на счет ФИО3, открытый в ПАО Сбербанк на его имя, что подтверждается предоставленной Банком справкой Банка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, справкой о движении основного долга и срочных процентов (л.д.22,123-124)

Заемщик, воспользовавшись кредитом, свои обязательства перед Банком по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 05 апреля 2017 года по 14 августа 2018 года за ним образовалась задолженность по основному долгу в размере 178 140 рублей 93 копеек, по просроченным процентам - 10 648 рублей 52 копеек, неустойка – 1 522 рубля 27 копеек.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №АДРЕС ИЗЪЯТ от 10 сентября 2018 года с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ взыскана задолженность по кредитному договору №116906 от 05 апреля 2017 года за период с 05 апреля 2017 года по 14 августа 2018 года в размере 178 140 рублей 93 копеек, просроченные проценты в размере 10 648 рублей 52 копеек, неустойка в размере 1 522 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 503 рубля 12 копеек, а всего 192 518 рублей 84 копейки (л.д.13).

Согласно письменным пояснениям истца, судебный приказ вступил в законную силу и был обращен к исполнению. На основании судебного приказа Тракторозаводким РОСП АДРЕС ИЗЪЯТ ГУФССП России 03 декабря 2018 года в отношении ФИО3 возбуждено исполнительное производство, в ходе которого было произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору. 

ФИО3 умер ДАТА ИЗЪЯТА (л.д.43,60,108,111-112).

По состоянию на 16 мая 2021 года остаток задолженности по кредиту составил 196 164 рубля 20 копеек, из которых: 107 455 рублей 68 копеек – остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 84 683 рубля 13 копеек – остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность), 4 025 рублей 39 копеек – неустойки, штрафы, пени, о чем свидетельствует справка-расчет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 06 июня 2023 года (л.д.102).

Как следует из письменных пояснений истца и материалов дела, по состоянию на дату смерти заемщика оставшаяся непогашенная задолженность по кредитному договору, взысканная судебным приказом, составила 192 138 рублей 81 копейку, в том числе: 107 450 рублей 52 копейки – просроченная ссудная задолженность, 80 662 рубля 90 копеек –просроченные проценты, 1 522 рубля 27 копеек – неустойка, 2 503 рубля 12 копеек – государственная пошлина (л.д.114-116).

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», признав случай страховым, 13 июня 2023 года выплатило выгодоприобретателю ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения в размере 192 138 рублей 81 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 05 апреля 2017 года, что подтверждается платежным поручением ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 13 июня 2023 года, письменными пояснениями истца (л.д.46,91,102,114-116).

За счет перечисления страхового возмещения от страховой компании 13 июня 2023 года полностью погашена просроченная задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере 107 450 рублей 52 копеек, неустойка в размере 1 522 рублей 27 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 503 рублей 12 копеек, а также просроченные проценты в сумме 80 662 рублей 90 копеек, из которых: 10 648 рублей 52 копеек – просроченные проценты, взысканные на основании судебного приказа, 70 014 рублей 38 копеек – проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года (л.д.114-116). 

15 июня 2023 года исполнительное производство было окончено, в связи с его фактическим исполнением, поскольку 13 июня 2023 года от ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в Банк поступило страховое возмещение, в связи со смертью заемщика ФИО3, что усматривается из письменных пояснений истца.

Таким образом, судебный приказ был исполнен 13 июня 2023 года.

Вместе с тем, по состоянию на 13 июня 2023 года остались непогашены проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года.

Между тем, на основании части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства заемщика прекращаются надлежащим исполнением.

В силу части 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий, пунктом 6.1. Общих условий срок действия кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 05 апреля 2017 года установлен до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекс Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере, могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу вышеприведенных норм закона у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору, так как взыскание договорных процентов, неустойки, пени, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору. До тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Поскольку кредитные обязательства заемщика были исполнены 13 июня 2023 года, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами на сумму просроченного основного долга за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года, то есть до дня фактического исполнения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору в виде просроченных процентов за пользование кредитом по состоянию на 14 мая 2024 года за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года составила 50 659 рублей 13 копеек (л.д.28-29,30-38,121-137).

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, принимает его за основу, поскольку расчет выполнен верно, исходя из основной суммы долга, процентов, предусмотренных договором, количества дней задержки исполнения обязательств, доказательств ошибочности данного расчета, контррасчет, а также доказательства погашения задолженности в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суду не предоставлены. 

Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

Из наследственного дела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ к имуществу умершего ФИО4 следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились его супруга, действующая за себя и общих с наследодателем несовершеннолетних детей: ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения (л.д.59-89,61).

На момент смерти ФИО3 принадлежало недвижимое имущество в виде 1/5 доли в праве общей долевой собственности жилого помещения (комната), распложенного по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, ул.АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ 1/6 доли в праве общей долевой собственности жилого помещения, находящегося по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, ул.им. АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ, что подтверждается договором купли-продажи от 10 мая 2016 года, выписками из ЕГРН (л.д.67, 68-72,73-75).

Исходя из материалов наследственного дела, ответчик ФИО2 и несовершеннолетние дети ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения являются наследниками по закону в равных долях – каждому 1/4 доля наследства.

ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 09 сентября 2022 года на ? долю наследства, состоящего из принадлежавших наследодателю 1/5 доли в праве собственности на комнату, расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ и 1/6 доли в праве собственности на квартиру, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д.79,83).

ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 09 сентября 2022 года на ? долю наследства, состоящего из принадлежавших наследодателю 1/5 доли в праве собственности на комнату, расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ и 1/6 доли в праве собственности на квартиру, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д.76,80).

ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 09 сентября 2022 года на ? долю наследства, состоящего из принадлежавших наследодателю 1/5 доли в праве собственности на комнату, расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ и 1/6 доли в праве собственности на квартиру, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д.77,78).

ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 09 сентября 2022 года на ? долю наследства, состоящего из принадлежавших наследодателю 1/5 доли в праве собственности на комнату, расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ и 1/6 доли в праве собственности на квартиру, распложенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ (л.д.81,82).

Согласно выпискам из ЕГРН, кадастровая стоимость комнаты по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, ул. АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ АДРЕС ИЗЪЯТ, составляет 118 713 рублей 16 копеек (1/5 = 23 742 рубля 63 копейки), квартиры по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р.АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ, АДРЕС ИЗЪЯТ – 1 082 906 рублей 32 копейки (1/6 = 180 484 рубля 38 копеек).

По условиям договора страхования, заключенного между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 05 апреля 2017 года, наследникам застрахованного лица - ФИО3 подлежит выплате страховая сумма в размере 7 861 рубля 19 копеек (л.д. 84, 91, 97). Для получения выплаты наследники должны обратиться в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с соответствующими документами, в том числе, нотариальным свидетельством о праве наследования страховых выплат либо иным документом от нотариуса, подтверждающим прав получения страховой выплаты (л.д.91).

ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 19 октября 2023 года на ? долю наследства каждому, состоящие из денежной суммы страховой выплаты в размере 7 861 рубля 19 копеек, в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (страховой полис ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, заявление на страхование от 05 апреля 2017 года), подлежавшей выплате наследодателю согласно справке ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫТ-02/Т211263, выданной 02 августа 2023 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.84,86).

Таким образом, стоимость перешедшего к ответчику ФИО2, действующей за себя и несовершеннолетних детей, наследственного имущества составила 212 088 рублей 20 копеек - по 53 022 рубля 05 копеек каждому ((23 742 рубля 63 копейки + 180 484 рубля 38 копеек + 7 861 рубль 19 копеек) : 4).

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявлять свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Денежные обязательства входят в наследственное имущество и должны быть исполнены наследниками должника. 

На основании пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

При этом не конкретизируется, по каким именно долгам наследодателя отвечают наследники. Следовательно, ответственность наследников возникает по любым долгам наследодателя, в чем бы они ни выражались. 

На основании изложенного, задолженность ФИО3 по оплате задолженности по кредитному договору, исходя из норм действующего законодательства, наследуется вместе с имуществом и подлежит возмещению наследниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, находится в пределах стоимости принятого наследниками наследственного имущества.

Таким образом, наследники - ФИО2, ФИО5, ФИО8, ФИО6 обязаны отвечать по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в общей сумме 212 088 рублей 20 копеек (53 022 рубля 05 копеек каждому).

Наследники ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения является несовершеннолетним, не достигшими возраста 14 лет на момент рассмотрения дела.

Однако в силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса Российской Федерации способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

До этого времени законными представителями несовершеннолетних являются родители, усыновители, опекуны/попечители, органы опеки и попечительства в определенных случаях (часть 1 статьи 64, статья 123 Семейного кодекса Российской Федерации, статьи 26 и 28 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так в соответствии с частью 1 статьи 64 Семейного кодекса Российской Федерации защита прав и интересов детей возлагается на их родителей; родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

На основании статьи 28 Гражданского кодекса Российской Федерации за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. К сделкам законных представителей несовершеннолетнего с его имуществом применяются правила, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 37 настоящего Кодекса (часть 1). Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать: 1) мелкие бытовые сделки; 2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации; 3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения (часть 2). Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине. Эти лица в соответствии с законом также отвечают за вред, причиненный малолетними (часть 3).

Обязанность по погашению задолженности по кредиту в данном случае лежит на матери наследников – ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей: ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения,

Таким образом, ответчик ФИО2 обязана отвечать по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней и несовершеннолетним: ФИО8, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО5, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ФИО6, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения наследственного имущества.

Письмом от 12 апреля 2024 года в адрес ответчика было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.39), которое проигнорировано ФИО2

Поскольку задолженность по кредитному договору №116906 от 05 апреля 2017 года, заключенному ФИО3 с ПАО Сбербанк, до настоящего времени не погашена; стоимость перешедшего к ответчику и несовершеннолетним детям наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, суд находит требования Банка о взыскании договорных процентов за пользование кредитом по состоянию на 14 мая 2024 года за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года включительно (то есть, по день фактического исполнения обязательства) обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 50 659 рублей 13 копеек.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд принимает во внимание, что участие ФИО3 в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не освобождает наследников, принявших наследство, от ответственности по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества. 

На основании заявления от 05 апреля 2017 года, в котором ФИО3 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и просил ПАО Сбербанк (страхователь) заключить в отношении него договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, последний был застрахован по программе (страховой полис 1107272325), в том числе, им застрахован риск – смерть застрахованного лица от несчастного случая. Выгодоприобретателем по страховому риску является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания заявления на страхование потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Страховая сумма в размере 200 000 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3 Заявления на страхование, пункт 4.2, 4,3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) (л.д.19 оборот-20,93-95).

В соответствии с пунктом 4.6. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лиц (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы, необходимые для признания событий страховым случаем. Так в отношении страховых рисков «смерть застрахованного лица» и «смерть от несчастного случая» необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причин смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного лечения, дат госпитализации и их причин, установленных групп инвалидности или направления в бюро МСЭ; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокураты или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового случая; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, содержащую информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.

В ходе урегулирования задолженности, Банку стало известно о смерти заемщика. Будучи выгодоприобретателем по заключенному заемщиком договору страхования, Банк 01 июня 2023 года обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (л.д.102,103,104,105-107).

Признав случай страховым, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 13 июня 2023 года в счет погашения задолженности по кредитному договору выплатило Банку сумму страхового возмещения в размере 192 138 рублей 81 копейки, предусмотренную Заявлением на страхование, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.46).

Из материалов дела следует, что другие выгодоприобретатели – наследники ФИО3 не обращались к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от 20 июня 2023 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило наследников ФИО3 о признании случая страховым, о размере страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица (7 861 рубль 19 копеек), а также предложило предоставить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, необходимые для получения денежных средств (л.д.96).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 06 июня 2024 года усматривается, что выгодоприобретатели – наследники застрахованного лица для получения страховой суммы с соответствующими документами в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обращались (л.д.91).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с производством по делу истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 719 рублей 17 копеек, что подтверждается платежным поручением №311688 от 23 мая 2024 года (л.д.12).

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 ФИО12, ИНН ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №116906 от 05 апреля 2017 года в виде просроченных процентов за период с 15 августа 2018 года по 13 июня 2023 года включительно в размере 50 659 рублей 13 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 719 рублей 77 копеек, а всего 52 378 (пятьдесят две тысячи триста семьдесят восемь) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в АДРЕС ИЗЪЯТ областной суд через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья С.С. Щелконогова