Дело № 2-851/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 27 июня 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Чеплаковой Н.В.,

при секретаре Парфентьевой А.Ю., с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 36% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг - 

<

данные изъяты>, проценты - 

<

данные изъяты>, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств - 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ПАО КБ «Восточный» соответственно.

В связи с этим просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, заявив ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. 

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, удовлетворил данное ходатайство представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» признала частично, а именно признала требования о взыскании с нее задолженности по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>, а требование о взыскании начисленных штрафов в размере 

<

данные изъяты> не признала. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора она была согласна со всеми его условиями. Действительно она не выполняла свои обязательства по кредитному договору в силу возникших материальных затруднений. Однако считает, что размер неустойки должен быть снижен до 

<

данные изъяты>, поскольку сумма неустойки )начисленных штрафов) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств в части просрочки оплаты задолженности. 

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 имеет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», по условиям которого ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 36 % годовых сроком на 60 месяцев.

Заключение указанного кредитного договора подтверждается исследованными материалами дела.

Так, из имеющейся в материалах дела копии заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ознакомившись с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее - Типовые условия), просила Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» заключить с ней посредством акцепта ее заявления-оферты договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Данные о кредите» заявления, а именно: кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 36 % годовых сроком на 60 месяцев.

Кроме того, из заявления следует, что ответчик ФИО1 просила в случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, произвести акцепт предложенной оферты путем совершения действий, указанных в разделе «Условия кредитования»: открыть банковский счет в соответствии с законодательством Российской Федерации, предоставить сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» заявления, на открытый ей банковский счет.

Также ответчик ФИО1 в соответствии с указанным заявлением обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Условия кредитования» настоящего заявления, ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет), указанными в графике оплаты. 

Своей подписью под заявлением-офертой ответчик ФИО1 подтвердила получение экземпляра заявления и Типовых условий, с которыми предварительно ознакомлена. Также своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласнас ними (Тарифы банка).

В разделе 1 Типовых условий определено, что заявление - это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» и тарифах банка.

Банковский специальный счет - текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Тарифы банка - утвержденный банком документ, определяющий виды и размеры платежей за услуги банка. Тарифы банка размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 3.2 Типовых условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 3.2.1 Типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа (пункт 3.4 Типовых условий).

В соответствии с Типовыми условиями за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете) (пункт 3.7).

Из заявления видно, что с Типовыми условиями, тарифами банка и графиком погашения платежей ответчик ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении. 

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Следовательно, письменная форма договора между сторонами соблюдена. 

Как установлено судом, до заключения договора истец предоставил ответчику всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах, о размере всех платежей. Также ответчик ФИО1 была проинформирована о полной стоимости кредита.

Таким образом, судом установлено, что сторонами был заключен договор потребительского кредита. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Данных о том, что ответчик ФИО1 оспаривала данный кредитный договор, у суда не имеется. 

В соответствии с заключенным договором банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев под 36% годовых. 

Кредитные средства ответчику ФИО1 были предоставлены путем перечисления на счет, открытый на ее имя в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк»», что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком ФИО1, выполнило надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с условиями договора ежемесячно ответчик ФИО1 уведомлялась Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Однако задолженность не была погашена. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг - 

<

данные изъяты>, проценты - 

<

данные изъяты>, неустойка (начисленные штрафы) за ненадлежащее исполнение обязательств - 

<

данные изъяты>

Как следует из материалов дела, взятые на себя обязательства ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, и признается правильным. Своего расчета взыскиваемых сумм ответчик ФИО1 не представила. 

Что касается требования о взыскании неустойки, а именно штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 

<

данные изъяты>, то суд находит его подлежащим частичному удовлетворению.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №42-ФЗ) предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Таким образом, суду, исходя из требований закона, условий договора и позиции сторон необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей находит, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Принимая во внимание обстоятельства дела, компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения обязательств, степень и длительность нарушения прав истца, отсутствие тяжких последствий для кредитора, а также исходя из принципов разумности и соразмерности, считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1, а именно снизить размер штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность в размере 

<

данные изъяты>, которая включает: основной долг - 

<

данные изъяты>, проценты - 

<

данные изъяты>, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств - 

<

данные изъяты>.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом этого в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ответчика ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в полном размере, то есть в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, - а всего взыскать 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Решение принято судом в окончательной форме 03 июля 2017 года.

Председательствующий: Н.В.Чеплакова