Дело № 2-4656/2017 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Калининой К.А. при секретаре судебного заседания Борода О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к К.В.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к К.В.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование указано, что 28.02.2008 К.В.М. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. На основании указанного выше предложения ответчика банк 28.02.2008 открыл ему счет карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении клиента от 28.02.2008, Условиях по картам, Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №. Акцептировав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение обязательств по договору выпустил банковскую карту, 13.03.2008 передал ее ответчику под расписку и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Ответчиком первая расходная операция по карте совершена 28.03.2008, что подтверждается банковской выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета выписки. В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании пункта 4.24 Условий по картам, потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности на 27.04.2015 в размере 549 311,05 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 27.05.2015. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

Просит взыскать с К.В.М. в пользу банка задолженность по договору о карте № от 28.02.2008 в размере 549 311, 05 руб., в том числе: сумму основного долга – 448 782,20 руб., проценты – 27 000,70 руб., просроченные проценты – 66 778,15 руб., комиссию за выпуск и обслуживание карты – 1 500 руб., комиссию за SMS-сообщение – 350 руб., плату за пропуск платежа – 4 900 руб.; неустойку за период с 28.05.2015 по 18.07.2017 – 80 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 9 493 руб.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» участия не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; представлено заявление, в котором представитель истца по доверенности Ч.И.В. просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, указывает, что заявленные требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, порядок обжалования заочного решения понятен (л.д. 7, 74). 

Ответчик К.В.М. в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 101, 107, 108).

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со статьей 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 28.02.2008 К.В.М. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложил (оферта) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя карту, указанную в анкете; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, в валюте, указанной в анкете, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 36-37).

При подписании заявления клиент указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 10, 11-35) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 38-39), с которыми он ознакомлен, понимает их содержание и полностью согласен.

В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Применительно к изложенным выше положениям законодательства 28.02.2008 Банк открыл на имя К.В.М. банковский счет №, т.е. совершил акцепт оферты о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от 28.02.2008, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым, заключил с К.В.М. договор о карте № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям статей 160,161,432,434,435,438,820, 845, 846, 850 ГК РФ. 

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и вручил лично банковскую карту №, и, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Из материалов дела следует, что банковская карта активирована ответчиком 28.03.2008.

С использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 43-56).

Доказательств иного, равно как доказательств несовершения К.В.М. расходных операций по карте ответчиком в материалы дела не представлено.

Судом установлено, что 11.11.2014 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в учредительных документах банка, а именно осуществлены изменения Устава организации в части сведений об организационно-правовой форме с ЗАО на АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 57-63, 64-66).

По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (пункт 7.10 Условий).

В соответствии с разделом 4 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами. 

Кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты (ее реквизитов); оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами), за исключением комиссии за КО, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (пункт 4.2 Условий).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (пункт 3 статьи 810 ГК РФ, пункт 4.11 Условий по картам) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (пункт 1 статьи 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 4.18 Условий по картам). 

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (пункт 1.25, пункты 4.8 – 4.17).

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Размер минимального платежа, в соответствии с Тарифами, применимыми к договору, заключенному между банком и К.В.М., определяется в размере 10 % от размера задолженности (л.д. 38-41).

Кроме того, данными тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между К.В.М. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы и содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

В связи с тем, что К.В.М. не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, осуществлял внесение денежных средств на счет ненадлежащим образом, банк, на основании пункта 4.18 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 549 311,05 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 27.05.2015 (л.д.67-70).

На момент разрешения спора по существу задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составила в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 549 311,05 руб. (л.д.71-73).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 6 Тарифного плана размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 28 % годовых. 

Проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, не взимаются при условии погашения клиентом основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее даты, указанной в таком счете-выписке как дата окончания льготного периода кредитования (л.д. 38).

Кроме того, пунктом 1 Тарифного плана предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1 500 руб., а в качестве дополнительной услуги – предоставление Услуги «SMS-сервис» с ежемесячной платой за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты (л.д. 38, 39).

Согласно расчету истца сумма задолженности К.В.М. по договору о карте № от 28.02.2008 составила 549 311,05 руб., из которых: сумма основного долга – 448 782,20 руб., проценты – 27 000,70 руб., просроченные проценты – 66 778,15 руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты – 1 500 руб., комиссия за SMS-сообщение – 350 руб., плата за пропуск платежа – 4 900 руб. (л.д. 71-73).

Доказательств того, что ответчик не имеет обязательств перед истцом либо обязательство по погашению суммы задолженности исполнено надлежащим образом, со стороны ответчика в суд не представлено, что дает суду основания считать, что таковые отсутствуют, в связи с чем суд полагает требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по Договору о карте № от 28.02.2008 в размере 549 311,05 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Пунктом 4.25 Условий установлено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца сумма неустойки за период с 28.05.2015 по 18.07.2017 составляет 860 221,10 руб., с учетом принципа разумности банк просит о взыскании неустойки в размере 80 000 руб.

С учетом размера задолженности, начисленных процентов за пользование кредитом и последствий нарушения обязательств суд находит указанный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств и полагает необходимым взыскать названную сумму неустойки в полном объеме. 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования банка удовлетворены в полном объеме, с К.В.М. подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 9 493 руб. (л.д. 3).

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, 

решил:

Взыскать с К.В.М. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 28 февраля 2008 года в размере 629 311 рублей 05 копеек, из которых: сумма основного долга – 448 782 рубля 20 копеек, проценты – 27 000 рублей 70 копеек, просроченные проценты – 66 778 рублей 15 копеек, комиссия за выпуск и обслуживание карты – 1 500 рублей, комиссия за SMS-сообщение – 350 рублей, плата за пропуск платежа – 4 900 рублей, неустойка – 80 000 рублей. 

Взыскать с К.В.М. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 493 рубля.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.А. Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2017 года