ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-4187/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 623759 руб. 22 коп., расходов по уплате госпошлины – 9437 руб. 59 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что 13.03.2012 с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» № с лимитом 300000 руб. под 28 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 623759 руб. 22 коп. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 623759 руб. 22 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 9437 руб. 59 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела (уведомление о вручении от ДД.ММ.ГГГГ), отсутствовал, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Учитывая, что ответчик, извещенный по судом надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 13.03.2012 ответчик ФИО1 обратился с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

27.03.2012 ФИО1 получил кредитную карту «Русский Стандарт» № с лимитом 300000 руб., своей подписью подтвердил, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 01.01.2012, утв. Приказом № 2881/1 от 30.11.2011), договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Согласно тарифному плану ТП 83/2 плата за выпуск и обслуживание основной карты – 3000 руб.; дополнительной карты – 1500 руб., плата за обслуживание счета не взимается; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная 0,8%; льготный период кредитования - до 55 дней. Тарифным планом ТП 83/2 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка – 2,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.); за счет кредита – 2,9 % (минимум 100 руб.).

В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий договор заключается на неопределенный срок. Срок возврата определяется моментом востребования кредита банком – выставление заемщику заключительного счета-выписки (ЗВС). При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых (тарифный плана ТП 83/2).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, 04.04.2012 банк открыл ему счет № и предоставил в пользование кредитную карту № с лимитом 300000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

Клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору о карте (п. 5.16 Условий).

Согласно п. 5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с 13.03.2012 по 18.03.2016 на сумму 2978992 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 13.03.2012 по 18.03.2016.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязан был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 83/2, условиями по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с 01.01.2012, утв. Приказом № 2881/1 от 30.11.2011), с которыми был ознакомлен при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования 13.07.2015 сумма заключительного счета в размере 587343 руб. 90 коп. не была размещена. 

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с 13.03.2012 по 12.08.2015 ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 1483600 руб. начислена комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 8120 руб., проценты – 350546 руб. 76 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 12000 руб., плата за пропуск минимального платежа – 8700 руб., внесено в оплату задолженности – 1275622 руб. 86 коп. 

В соответствии с тарифным планом ТП 83/2 плата за выпуск и обслуживание карты составляет 3000 руб., дополнительной карты – 1500 руб. (п. 1); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9 % (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита – 2,9 % (минимум 100 руб.) (п. 8); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. (п. 12 Тарифного плана ТП 83/2).

В соответствии с п. 15 тарифного плана ТП 83/2 неустойка – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Выпиской из лицевого счета № за период с 13.03.2012 по 18.03.2016 подтверждено, что ответчику в соответствии с ТП 83/2 начислялась плата за выпуск и обслуживание карты 05.04.2012 – 3000 руб., 01.04.2013 (плата за перевыпуск карты) – 3000 руб., 01.04.2014 – 3000 руб., всего 9000 руб. 

Выпиской по лицевому счету № по договору № подтверждено, что 04.04.2012 ответчику начислена комиссия за снятие наличных в размере 5800 руб. (за снятие 200000 руб.), 05.04.2012 – 2320 руб. (за снятие 80000 руб.). Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчиком были произведены операции по снятию и переводу денежных средств, в связи с чем истцом обоснованно начислена комиссия за снятие наличных в размере 8210 руб. 

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на 13.07.2015 в размере 587343 руб. 90 коп., в том числе сумма основного долга – 494764 руб. 14 коп., проценты – 85579 руб. 76 коп., неустойка 7000 руб., срок для погашения задолженности – 12.08.2015. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению. 

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности ответчиком суду не представлены, факт наличия задолженности в судебном заседании подтвержден, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО3 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность, с учетом произведенной оплаты за период с 13.03.2012 по 12.08.2015 в размере 623759 руб. 22 коп. 

По расчету истца, задолженность ответчика за период с 13.03.2012 по 12.08.2015 составила 587343 руб. 90 коп. (расчет: (расходные операции по карте на сумму 1483600 руб. + комиссия за снятие наличных 8120 руб. + плата за выпуск и обслуживание карты 9000 руб. + проценты 350546,76 + плата за пропуск минимального платежа – 8700 руб.) – внесено в оплату задолженности 1275622 руб. 96 коп. = 584343 руб. 90 коп.

В соответствии с п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действуют с 01.01.2012, утверждены приказом от 30.11.2011 № 2881/1) за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 Условий. 

В соответствии с условиями ответчику начислена неустойка в связи с неоплатой суммы заключительного счета-выписки в размере 36415 руб. 32 коп., в размере 0,2 % от суммы задолженности (п. 5.25 Условия). 

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии со ст. 55 (ч. 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной после выставления заключительного счета-выписки, в размере 36415 руб. 32 коп. до 20000 руб. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 13.03.2012 № в размере 584343 руб. 90 коп., неустойку в размере 20000 руб., всего 604343 руб. 90 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 13.03.2012 в размере 604343 руб. 90 коп. В удовлетворении исковых требований в большем размере следует отказать.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9407 руб. 59 коп. (сумма для расчета госпошлины в соответствии с абз. 5 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ 584343,90+36415,32= 620759,22 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 13.03.2012 № в размере 584343 руб. 90 коп., неустойку – 20000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 9407 руб. 59 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в большем размере отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 декабря 2017 года