Дело № 2-1778/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2019 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» кФИО1, ФИО2 взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № и ФИО1, ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2035481,67 рублей под 15,25% годовых на срок 310 месяцев, на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> Объект недвижимости находится в залоге банка. Заемщиком были нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет гашения кредита и выплаты процентов за его пользование. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом по договору составляет 2459084,10 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2112999,63 рублей, просроченные проценты – 220030,66 рублей, неустойка за просрочку основного долга – 3108,19 рублей, неустойка за просрочку процентов – 122945,62 рублей.

Согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества установлена в размере 2625000 рублей. Следовательно, начальная продажная стоимость объекта составляет 2100000 рублей. 

Просит взыскать солидарно с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 2459084,10 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26495,42 рублей, обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную стоимость в размере 2100000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте, дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, в связи с чем, суд рассматривает дело в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требуя взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк России» представил суду информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение готового жилья», согласно которому сумма кредита 2035481,67 рублей, срок кредита 310 месяцев, процентная ставка по кредиту -15,25 % годовых, размер неустойки при несвоевременной оплате по основному долгу – 0,50% за каждый день и по процентам – 0,50% за каждый день, день оплаты – 22 число каждого месяца. Настоящая Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» подписана лишь ФИО1. 

Суд, выясняя обстоятельства наличие правоотношений истца с обоими ответчиками, неоднократно запрашивал у истца непосредственно сам кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку сама по себе Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» не является кредитным договором, а является лишь неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ сообщил на запрос суда, что кредитное досье по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 уничтожен в связи с истечением срока хранения, 5 лет. 

Суд направил истцу во второй раз ДД.ММ.ГГГГ запрос о предоставлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а не № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответа от истца не последовало.

Между тем, на судебное заседание от ДД.ММ.ГГГГ были извещены и явились ответчики ФИО1 и ФИО2, которые пояснили суду, что они действительно заключили кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» на приобретение готового жилья, предоставив суду свой экземпляр кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного ответчиками кредитного договора следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1955 000 рублей под 15,25% годовых, на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, на срок 324 месяца, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, ФИО1 является титульным созаемщиком.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договор обязательства, предусмотренные п.п. 3.1, 3.4, 5.1.1, 5.3.11, 5.4.17 договора, исполняются от лица созаемщиков, а также в интересах созаемщиков, с их общего согласия, титульным созаемщиком. 

Согласно п. 2.1 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости. 

Согласно п. 4.1. договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 4.2 договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. 

В соответствии с п. 4.3. договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается и договором купли продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 (продавец) и ФИО1 (покупатель), а также выписками из ЕГРН на жилой дом и земельный участок, в котором указано, что указанное недвижимое имущество находится под обременением в пользу ПАО «Сбербанк России» - ипотека в силу закона.

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства в размере 1955 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 №.

Из этой же выписки по счету видно, что последнее погашение кредита было произведено за счет средств во вкладе ДД.ММ.ГГГГ в размере 7000 рублей. После указанной даты ответчики кредитную задолженность не погашали.

Суд, оценивая представленные сторонами доказательства наличия правоотношений между сторонами и наличия взаимных обязательств по кредитному договору на приобретение готового жилья, приходит к выводу, что между ними был заключен один кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ для приобретения жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес> 

Суд полагает, что в данном случае речь идет об одном и том же кредитном договоре, несмотря на то, что истец указывает номер другого кредитного договора.

Как видно из материалов дела и представленного расчета задолженности, созаемщики неоднократно допускали просрочку платежей, поэтому истец, в силу приведенных выше норм закона и условий договора, имеет право требования задолженности по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2459084,10 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2112999,63 рублей, просроченные проценты – 220030,66 рублей, неустойка за просрочку основного долга – 3108,19 рублей, неустойка за просрочку процентов – 122945,62 рублей.

Сопоставляя суммы и даты платежей по кредиту, указанными в расчете в графе «погашение клиентом», он совпадает с данными, содержащимися в вышеуказанной выписке по счету № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что еще раз указывает на то, речь идет об одном и том же договоре.

Расчет истца ответчиками не опровергнут, иной расчет, доказательства погашения задолженности по кредитному договору не представлены.

Поскольку ответчики не погашали своевременно платежи в счет исполнения кредитного обязательства суд полагает, что начисление штрафов (неустойки) соответствует условиям договора и положениям ч.1 ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Суд не усматривает в данном случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, оснований для ее уменьшения не имеется.

Таким образом, требование истца о взыскании кредитной задолженности подлежит удовлетворению, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца 2459084,10 рублей.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Из договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО5 (продавец) и ФИО1 (покупатель), следует, что продавец продал покупателю принадлежащий ему на праве собственности жилой дом на земельном участке, расположенном по адресу: 

<

адрес> 

Согласно п. 4 договора, по соглашению сторон стоимость жилого дома и земельного участка составляет 2300000 рублей 00 копеек, которую покупатель выплачивает продавцу в следующем порядке: денежную сумму в размер 15% от стоимости квартиры, что составляет 345000 рублей 00 копеек покупатель выплатил продавцу до подписания настоящего договора из собственных средств, 85% от стоимости жилого дома и земельного участка, что составляет 1955000 рублей 00 копеек, покупатель выплатит продавцу в течение 5 (пяти) дней после регистрации в установленном порядке перехода права собственности на жилой дом и земельный участок.

Согласно п. 5 договора, покупатель производит полный расчет с продавцом за жилой дом и земельный участок не ранее дня государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома и земельного участка в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Часть стоимости жилого дома и земельного участка оплачивается покупателем за счет заемных средств Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кызылского отделения № Сбербанка России в размере 1955000 рублей. Права залогодержателя удостоверяются закладной. 

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежит на праве собственности жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежит на праве собственности земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

В соответствии с выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежит на праве собственности жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> существующие ограничения (обременения) права: залог в силу закона в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России». 

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно отчету №, выполненному ООО «ТываБизнесКонсалтинг» ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта недвижимости - жилого дома с земельным участком, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 2625 000 рублей. 

Из расчета задолженности и искового заявления видно, что сумма неисполненного к моменту обращения в суд обязательства равна 2112999,63 рублей, что составляет более чем 5 процентов от стоимости предмета ипотеки (2625000 х 5% = 131 250), а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Учитывая, что два условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество возможно, соблюдены, то требование истца об обращении взыскания на жилой дом с земельным участком, находящийся по адресу: 

<

адрес> подлежит удовлетворению. 

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2625000 рублей, то начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества равная 80% составляет 2100 000 рублей. 

Иной рыночной стоимости заложенного имущества суду не представлено. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 26495,42 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» кФИО1, ФИО2 взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 2459084,10 рублей, из которыхпросроченная ссудная задолженность – 2112999,63 рублей, просроченные проценты – 220030,66 рублей, неустойка за просрочку основного долга – 3108,19 рублей, неустойка за просрочку процентов – 122945,62 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26495,42 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого дома с земельным участком, расположенное по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену имущества в размере 2100 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2019 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат