№2- 953/2025

УИД 16RS0031-01-2025-001152-79 

Решение

именем Российской Федерации

6 августа 2025 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Такаевой Н.Г., при секретаре Хаертдиновой Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг, 

установил:

ПАО «Сбербанк" обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от № года за № № и отменить его. 

В обоснование требований заявителем указано, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 было вынесено решение о частичном удовлетворении требований ФИО6 по взысканию платы за услугу по присоединению к программе страхования. 

Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного, поскольку оно незаконно и нарушает интересы банка. Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между ФИО6 и банком спора, программа страхования не является средством обеспечения исполнения обязательства по возврату потребительского кредита, банк не предлагает клиентам разные условия кредита, соответственно плата за участие в Программе страхования не подлежит включению в полную стоимость кредита, финансовый уполномоченный неверно определил природу платы за участие в Программе страхования, услуга, оказанная банком не является длящейся.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк» ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала, по изложенным в заявлении основаниям и просила удовлетворить. 

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности ФИО2, заинтересованное лицо ФИО6 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены ( №), от представителя ФИО2 поступили письменные возражения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк»№ и ФИО6 заключен кредитный договор № на сумму 1137724,55 рублей сроком на 60 месяцев под 5,90 % годовых с даты предоставления кредита и 20,90 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1 –го аннуитетного платежа.

Согласно заявлению №, на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», подписанной простой электронной подписью, ФИО6 выразил желание на приобретение предлагаемых ему дополнительных услуг, в том числе по добровольному личному страхованию, путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков финансовой организации на основании договора, заключенного ПАО «Сбербанк»" с ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (далее - Программа страхования).

Подписав заявление, ФИО6 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страховыми рисками по которому являются: 1) временная нетрудоспособность в результате заболевания; 2) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; 3).госпитализация в результате несчастного случая; 

Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма установлена в размере 1137724 рублей 55 копеек.

По условиям заявления плата за подключение к Программе страхования составляет 187724 рублей 55 копеек за весь срок страхования и состоит из страховой премии в размере 73952 рублей и вознаграждения банка в размере 113772 рублей 45 копеек.

Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования включена в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ банком со счета ФИО4 удержаны денежные средства в размере 187724 рублей 55 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 повторно обратился с заявлением о возврате денежных средств, удержанных банком в счет оплаты за подключение Программы страхования.

Оба заявления оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору и обратился в банк о досрочном прекращении договора страхования и возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ФИО4 в банк направлена претензия с требованием о расторжении договора об оказании услуг с ДД.ММ.ГГГГ и о возврате денежных средств в размере 113772 рублей, составляющих вознаграждение банка за услугу по включению в программу страхования. Получив отказ от банка, потребитель обратился к финансовому уполномоченному. 

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО4 удовлетворены частично: с ПАО "Сбербанк" в его пользу взыскана плата за услугу по присоединению к Программе страхования в размере 109784 рублей 81 копейки.

Согласно положений части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита ( займа) физическому лицу в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются указанным законом.

.Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Закона потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита ( займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и ( или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

В соответствии с п.3.1 Условий участия в Программе страхования в рамках указанной программы банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Согласно п. 3.1.2 указанных Условий за подключение к Программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая состоит из платы за организацию страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Из названных Условий следует, что услуга банка по подключению к программе страхования заключается в уплате банком, как страхователем, страховой премии страховщику.

Согласно статье 1 Федерального закона № «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный обладал полномочиями по рассмотрению спора между ФИО4 и банком.

Согласно частям 1, 2, 6 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. 

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. 

Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать: информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона; указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов; дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного. 

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. 

Частью 1 статьи 26 Федерального закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления. 

На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения (ч. 4). 

Принимая обжалуемое решение, финансовый уполномоченный указал, что, услуга по присоединению ФИО4 к программе страхования является длящейся. Также финансовым уполномоченным признано право потребителя на отказ от предоставленных банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, финансовым уполномоченным рассчитана и взыскана денежная сумма подлежащая взысканию за неиспользованный период оказания услуг в размере 109784 рублей 81 копейки, из расчета ( 113772 рубля 45 копеек \ 1826 дней х 1762 дня).

Суд соглашается с данным расчетом финансового уполномоченного.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО4 подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 109784 рублей 81 копеек. 

Доводы заявителя, входящие в противоречие со сделанными выводами, основаны на неверном толковании норма права и оценке доказательств по делу, а потому отклоняются судом, как несостоятельные к удовлетворению заявленных требований. 

В этой связи суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ за № № является законным и обоснованным, а потому суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ за № - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия судом окончательного решения путем подачи апелляционной жалобы через Тукаевский районный суд Республики Татарстан.

Судья:

Подпись:

Копия верна: Н.Г. Такаева

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ