РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 мая 2017 года г.Ясногорск

Ясногорский районный суд Тульской области в составе: 

председательствующего Остроуховой О.Ю.,

при секретаре Трифоновой В.В.,

с участием

представителя истца по доверенности ФИО1,

ответчиков ФИО2 и ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-217/2017 по иску Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

установил:

Банк ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк ИТБ (АО) признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ИТБ (АО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней были предоставлены в кредит денежные средства в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых, на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить банку установленные кредитным договором проценты. В соответствии с закладной обеспечением по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО3 Банк ИТБ (АО) в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору. 

Однако, свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед Банком ИТБ (АО) составляет 

<

данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>, пени за проценты – 

<

данные изъяты>, пени за кредит – 

<

данные изъяты> 

Указал, что согласно п.4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, при неисполнении требования кредитора в случаях установленных п.4.4.1 кредитного договора. На основании отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет 

<

данные изъяты>

В адрес ответчиков ФИО2 и ФИО3 истцом направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако, указанные требования до настоящего времени не исполнены.

Просил взыскать с ФИО2 в пользу БАНК ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» часть задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которой: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>., пени за проценты – 

<

данные изъяты>, пени за кредит – 

<

данные изъяты>; обратить взыскание на квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты>, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО3, являющуюся предметом залога по закладной; определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты>; взыскать в пользу истца сумму понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Представитель Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО1 в судебном заседании уточнил исковые требования, указав, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>, пени за проценты – 

<

данные изъяты>, пени за кредит – 

<

данные изъяты> 

Просил взыскать с ФИО2 в пользу БАНК ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>, пени за проценты – 

<

данные изъяты>, пени за кредит – 

<

данные изъяты>; обратить взыскание на квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО3, являющуюся предметом залога по закладной; определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании исковые требования Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» признали, пояснив, что задолженность по кредитному договору образовалась в связи с тяжелым материальным положением. 

Выслушав пояснения представителя истца по доверенности, доводы ответчиков, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как усматривается из решения Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк ИТБ (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

В силу п.2 ст.129 Федерального закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

Таким образом, судом установлено, что конкурсный управляющий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе заявлять к ответчикам ФИО2. и ФИО3 исковые требования.

При разрешении спорных правоотношений установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) (краткое наименование – Банк ИТБ (ОАО)) и ФИО2 заключен кредитный договор № (ипотека в силу договора), согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредиты, с процентной ставкой по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых. 

С условиями кредитного договора ФИО2 согласилась путем его подписания.

Денежные средства были предоставлены в безналичной форме путем их перечисления на счет ФИО2 №, открытый в Банке ИТБ (АО), что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору. 

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона по делу не имеется.

По форме и содержанию данный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1.1 кредитного договора размер ежемесячного платежа, подлежащий уплате, на дату предоставления кредита составляет 29 315 руб.

Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,03 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В силу п.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,03% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий Кредитного договора.

Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силе договора квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>.

Из закладной усматривается, что ФИО3, являющийся собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, предоставил в залог Коммерческому банку Ивенстрастбанк (ОАО) указанную квартиру. 

Денежная оценка предмета ипотеки составляет 

<

данные изъяты>., что подтверждается отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного оценщиком ООО «Р.О.С. Эксперт». 

Судом установлено, что обязательства по договору исполнялись ответчиком не надлежащим образом.

В соответствии с нормами ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истцу в настоящее время принадлежат все удостоверенные Закладной права, в том числе и права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному Закладной обязательству. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в ее адрес требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ФИО3 требований о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Однако, до настоящего времени указанные требования не исполнены. 

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ФИО2 перед Банком ИТБ (АО) составляет 

<

данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>, пени за проценты – 

<

данные изъяты>., пени за кредит – 

<

данные изъяты>

Указанный расчет задолженности был проверен в ходе судебного разбирательства и, по мнению суда, является верным, ответчиком ФИО2 не оспаривался.

Задолженность по кредитному договору и процентам за пользование кредитом ФИО2 не погашена и на момент разрешения спора судом, что свидетельствует о нарушении им положений ст. 819 ГК РФ и заключенного с ней кредитного договора. 

Таким образом, совокупность приведенных выше обстоятельств, свидетельствует о том, что ответчик ФИО2 уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а поэтому в силу ст. 810, 309, 310 ГК РФ, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Частью 1 статьи 341 ГК РФ установлено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В силу положений ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. 

В силу ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» от 16.07.1998г № 102-ФЗ ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.

Как следует из ст. 3 этого же закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Требования ст.ст. 9,10 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» сторонами соблюдены.

В соответствии с п. 1 ст. 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество предусмотрены статьей 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". При этом обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, производится в судебном порядке.

Предусмотренных ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен кроме всего прочего указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Поскольку ответчик ФИО2 не исполнила обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, то в силу ст. 334, 337, 341, 348, 349, 357 ГК РФ, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на являющееся предметом залога по закладной на квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи его с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества, основываясь на достигнутой между ответчиком и Банком договоренности в ходе рассмотрения дела в суде в размере 

<

данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу БАНК ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 914 050 руб. 50 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 1 462 667 руб. 41 коп., задолженность по процентам – 407 135 руб. 28 коп., пени за проценты – 23 805 руб. 18 коп., пени за кредит – 20 442 руб. 63 коп.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО3, являющуюся предметом залога по закладной.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 100 000 руб.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу Банка ИТБ (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 16 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ясногорский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Ю. Остроухова