. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2017 года г. Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Король С.Ю., 

при секретаре Дождевой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1052/17 по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указал, что 

<

Дата> между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор 

<

№>. По условиям данного договора банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в размере ... рублей на срок по 

<

Дата> (включительно) с взиманием за пользование Кредитом ... % процентов годовых. Кредит предоставлен Ответчику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый в валюте Кредита в Банке. На день заключения Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил -... рублей. Тогда же Заемщик заявил о своем согласии выступать Застрахованным лицом по Программе страхования «...» ООО СК «ВТБ-Страхование» в рамках соответствующего коллективного Договора страхования жизни и трудоспособности Заемщиков Банка. Согласно Заявления Заемщика от 

<

Дата> на включение в участники Программы страхования, Банк ежемесячно самостоятельно уплачивает страховую премию в размере ... % от суммы остатка задолженности, но не менее ... рублей. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства согласно условиям кредитного договора. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Кредитного договора в части уплаты зачисленных процентов и возврата основного долга (первая просрочка образовалась в декабре 2014 года), Истец на основании п. 4.2.3. Кредитного договора потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты не позднее 28.04.2017 года (уведомления о досрочном затребовании задолженности прилагается). Последний платеж (последнее списание денежных средств) был осуществлен 

<

Дата>. Требование Банка Ответчиком выполнено не было. Задолженность до настоящего времени не погашена и составляет 4384337,95 рублей, из которых: -1091142,20 рублей - остаток ссудной задолженности; -608040,94 рублей - задолженность по плановым процентам; -14709,60 рублей - задолженность по коллективному страхованию; -1706252,77 рублей - задолженность по пени; -964192,44 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. С учетом изложенного задолженность для включения в исковые требования, по состоянию на 03.05.2017 года составляет 1980937,26 рублей, из которых: -1091142,20 рублей - остаток ссудной задолженности; -608040,94 рублей - задолженность по плановым процентам; -14709,60 рублей - задолженность по коллективному страхованию; -170625,28 рублей - задолженность по пени; -96419,24 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. 

Помимо вышеуказанного кредитного договора, 

<

Дата> между истцом и ответчиком заключен также кредитный договор 

<

№>. В соответствии с условиями Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме ... рублей на срок по 

<

Дата> с взиманием за пользование Кредитом ... процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. Тогда же Заемщик заявил о своем согласии выступать Застрахованным лицом по Программе страхования «...» ООО СК «ВТБ-Страхование» в рамках соответствующего коллективного Договора страхования жизни и трудоспособности Заемщиков Банка. Согласно Заявления Заемщика от 

<

Дата> на включение в участники Программы страхования, Банк ежемесячно самостоятельно уплачивает страховую премию в размере ... % от суммы остатка задолженности, но не менее -... рублей. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно, до 28.04.2017 года, погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. В счет погашения задолженности по договору, Ответчиком не было произведено ни одного платежа. Общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 1313681,29 рублей, из которых: -559693,93 рублей - остаток ссудной задолженности; -207894,33 рублей - задолженность по плановым процентам; -8955,12 рублей -задолженность по коллективному страхованию; -470550,59 рублей - задолженность по пени; -66587,32 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. С целью не допущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % - суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 03.05.2017 года по кредитному договору от 

<

Дата> 

<

№> составляет 830 257,17 рублей, из которых: -559693,93 рублей - остаток ссудной задолженности; -207894,33 рублей - задолженность по плановым процентам; -8955,12 рублей - задолженность по коллективному страхованию; -47055,06 рублей - задолженность по пени; -6658,73 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Ссылаясь на вышеизложенное, просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитным договорам в общей сумме 2 811 194,43 рублей, а именно:

-по кредитному договору 

<

№> в сумме 1 980 937,26 рублей, из которых: -1 091 142,20 рублей - остаток ссудной задолженности; 608 040,94 рублей - задолженность по плановым процентам; 14 709,60 рублей - задолженность по коллективному страхованию; 170 625,28 рублей - задолженность по пени; 96 419,24 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

- по кредитному договору 

<

№> в сумме 830 257,17 рублей, из которых: -559 693,93 рублей - остаток ссудной задолженности; 207 894,33 рублей - задолженность по плановым процентам; 8 955,12 рублей - задолженность по коллективному страхованию; 47 055,06 рублей - задолженность по пени; 6 658,73 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 22 255,97 рублей.

В судебное заседание представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) не явился, ранее письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитных договоров, сумму основного долга, сумму задолженности по страхованию, а также договорных процентов по ним признала, однако не согласилась с размерами штрафных санкций, и, просила суд на основании ст. 333 ГК РФ, снизить их до разумных пределов.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключено два кредитных договора.

Так,

<

Дата> между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор 

<

№>. По условиям данного договора банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в размере ... рублей на срок по 

<

Дата> (включительно) с взиманием за пользование Кредитом ... % процентов годовых. Кредит предоставлен Ответчику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, открытый в валюте Кредита в Банке. На день заключения Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил -... рублей. 

Кроме того, Заемщик заявил о своем согласии выступать Застрахованным лицом по Программе страхования «...» ООО СК «ВТБ-Страхование» в рамках соответствующего коллективного Договора страхования жизни и трудоспособности Заемщиков Банка. Согласно Заявления Заемщика от 

<

Дата> на включение в участники Программы страхования, Банк ежемесячно самостоятельно уплачивает страховую премию в размере ... % от суммы остатка задолженности, но не менее ... рублей.

Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно со дня, следующего за датой выдачи Кредита, в качестве которой стороны признают дату счисления суммы кредита на банковский счет, по день возврата Кредита, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 2.5. Кредитного договора первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления Кредита по последнее число первого процентного периода включительно.

Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиками ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается в соответствии с п. 2.5. Кредитного договора.

На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил -... рублей /п.2.5. Кредитного договора/.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, и ответчику предоставлены денежные средства согласно условиям кредитного договора, что им и не оспаривалось в судебном заседании.

Также из материалов дела следует, что 

<

Дата> между истцом и ответчиком был заключен также кредитный договор 

<

№>. В соответствии с условиями Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме ... рублей на срок по 

<

Дата> с взиманием за пользование Кредитом ... процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. 

Как и в предыдущем случае, ФИО1 заявила о своем согласии выступать Застрахованным лицом по Программе страхования «...» ООО СК «ВТБ-Страхование» в рамках соответствующего коллективного Договора страхования жизни и трудоспособности Заемщиков Банка. Согласно Заявления Заемщика от 

<

Дата> на включение в участники Программы страхования, Банк ежемесячно самостоятельно уплачивает страховую премию в размере ... % от суммы остатка задолженности, но не менее -... рублей.

Согласно разделу 6 кредитного договора, размер платежа (кроме первого и последнего) составляет ... рублей, размере первого платежа – ... рублей, размер последнего – ... рубля. Дата ежемесячного платежа – 16 число каждого календарного месяца. Истцом выполнены обязательства по данному кредитному договору в полном объеме, и ответчику предоставлены денежные средства согласно условиям кредитного договора, что также им не оспаривалось в судебном заседании.

Кредитные договора подписаны ответчиком собственноручно, он ознакомлен с их условиями, и согласился исполнять их надлежащим образом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела подтверждается, что Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, как по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>, так и по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>.

Как установлено судом и не опровергнуто ответчиком, последний, систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов по кредитным договорам.

Согласно п. 2.6. Кредитного договора 

<

№> от 

<

Дата> в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Пунктом 4.2.3. того же Кредитного договора установлено, что Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов, в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередной части Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом.

Аналогичные положения прописаны в кредитном договоре 

<

№> от 

<

Дата>. Так, согласно разделу 12 кредитного договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора определяется в размере ... % от суммы невыполненных обязательств. Из п. 4.1.2 названного договора следует, что Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по Договору, включая сумму кредита и начисленных процентов.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с указанным, 12.03.2017 Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности 

<

№>, содержащие указание на сумму задолженности по кредитным договорам 

<

№> от 

<

Дата>, 

<

№> от 

<

Дата>. В указанном уведомлении истец потребовал досрочно вернуть оставшуюся сумму кредита, и уплатить причитающиеся проценты, в срок не позднее 

<

Дата>.

Между тем, достоверно установлено, и не оспорено ответчиком, что в установленные сроки указанное требование исполнено не было. Последний платеж (последнее списание денежных средств) по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> был осуществлен 

<

Дата>, а по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> – в мае 2015 года.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по Кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> составляет 4384337,95 рублей, из которых: -1091142,20 рублей - остаток ссудной задолженности; -608040,94 рублей - задолженность по плановым процентам; -14709,60 рублей - задолженность по коллективному страхованию; -1706252,77 рублей - задолженность по пени; -964192,44 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Как следует из искового заявления, истец с целью не допущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, в расчет задолженности для включения в исковые требования учел только 10 % от суммы задолженности по пеням. Таким образом, общая сумма задолженность для включения в исковые требования по Кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> по состоянию на 03.05.2016 года составила 1980937,26 рублей, из которых: -1091142,20 рублей - остаток ссудной задолженности; -608040,94 рублей - задолженность по плановым процентам; -14709,60 рублей - задолженность по коллективному страхованию; -170625,28 рублей - задолженность по пени; -96419,24 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Касаемо расчета по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>, то общая сумма задолженности по нему составляет 1313681,29 рублей, из которых: -559693,93 рублей - остаток ссудной задолженности; -207894,33 рублей - задолженность по плановым процентам; -8955,12 рублей -задолженность по коллективному страхованию; -470550,59 рублей - задолженность по пени; -66587,32 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. В данном случае, истец также учел только 10% от суммы задолженности по пеням, и по состоянию на 03.05.2017 года сумма задолженности составила 830 257,17 рублей, из которых: 559693,93 рублей - остаток ссудной задолженности; 207894,33 рублей - задолженность по плановым процентам; 8955,12 рублей - задолженность по коллективному страхованию; 47055,06 рублей - задолженность по пени; 6658,73 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности, заявленной истцом ко взысканию, ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, иной расчет задолженности, либо доказательства ее погашения суду не представлены.

Размер задолженности по кредитным договорам 

<

№> от 

<

Дата>, 

<

№> от 

<

Дата> по основному долгу, процентам, коллективному страхованию исчислен истцом в соответствии с выше приведёнными нормами права и условиями договора, поэтому в данной части указанных требований о взыскании с ответчика задолженности: 

-по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> остатка ссудной задолженности в сумме 1 091 142,20 рублей; задолженности по плановым процентам - 608 040,94 рублей; задолженности по коллективному страхованию -14 709,60 рублей, и

- по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> остатка ссудной задолженности в сумме 559 693,93 рублей; задолженности по плановым процентам - 207 894,33 рублей; задолженности по коллективному страхованию - 8 955,12 рублей, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Между тем, ответчик, полностью не оспаривая правомерности требований истца, одновременно просил суд снизить штрафные санкций за просрочку уплаты кредита, на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с тяжелым материальным положением:

- по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>: задолженность по пени 170 625,28 рублей; - задолженность по пени по просроченному долгу - 96 419,24 рублей; 

-по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>: задолженность по пени 47 055,06 рублей; - задолженность по пени по просроченному долгу - 6 658,73 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определениях от 22.04.2004 N 154-О и от 21.12.2000 N 263-О, при применении ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями ГПК РФ.

При этом суд приходит к выводу о том, что сумма заявленных Банком ко взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и должна быть снижена в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, учитывая компенсационный характер неустойки и ее размер, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и снизить размер штрафных санкций, до следующего размера: -по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>: задолженность по пени до 70 000 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу – до 40 000 рублей; -по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата>: задолженность по пени до 20 000 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу - до 2000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 21 312 рубля 18 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные скрыты>, в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества), задолженность по кредитным договорам в сумме 2 622 436 рублей, из которой:

-по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> остаток ссудной задолженности в сумме 1 091 142 рублей 20 коп.; задолженность по плановым процентам - 608 040 рублей 94 коп.; задолженность по коллективному страхованию -14 709 рублей 60 коп., задолженность по пени -70 000 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу –40 000 рублей, и

- по кредитному договору 

<

№> от 

<

Дата> остаток ссудной задолженности в сумме 559 693 рубля 93 коп.; задолженность по плановым процентам - 207 894 рубля 33 коп.; задолженность по коллективному страхованию - 8 955 рублей 12 коп.; задолженность по пени - 20 000 рублей; задолженность по пени по просроченному долгу - 2000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 21 312 рубля 18 коп., итого взыскать 2 643 748 (два миллиона шестьсот сорок три тысячи семьсот сорок восемь) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме через Новокуйбышевский городской суд Самарской области.

Решение принято в окончательной форме 27.07.2017 года.

Судья /подпись/ С.Ю. Король