Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

г. Тольятти 17 октября 2017 года 

Судья Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области Шабанов С.Г., при секретаре Кузнецовой З.М., с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ... года, без участия представителей ответчиков, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1797/2017 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заявленные требования мотивировал тем, что ... заключил с ответчиком ПАО «ВТБ 24» кредитный договор ... от ... на сумму 296 203 рубля.

При заключении кредитного договора ПАО «ВТБ 24» навязало истцу услугу по подключению к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», включив его в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв».

... с расчетного счета истца списали страховую премию в размере 62203 рубля по договору страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора 5 лет, с ... по ....

За оказанную услугу ПАО «ВТБ 24» получило материальную выгоду в размере 12440,60 рублей.

Согласно Указаниям ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Основываясь на ч.1 ст.395 ГК РФ представил суду расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: 62203 х 34 дня х 9% = 521,48 рублей.

Просил суд взыскать в ПАО «ВТБ 24» денежные средства в размере 12440,60 рублей, причитающиеся в качестве страховой суммы, 521,48 рублей – неустойку за просрочку выплаты страховой премии, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 50% от взысканной страховой суммы, 2500 рублей – в качестве компенсации морального вреда.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму в размере 49762,40 рублей, неустойку за просрочку выплаты стразовой премии в размере 521,48 рублей, - 49762,40 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 50% от взысканной страховой суммы, 2500 рублей – в качестве компенсации морального вреда.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» ....

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал. На вопросы суда пояснил, что кредитный договор с ПАО «ВТБ 24», договор страхования не оспаривал. ... он обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением об отзыве денежных средств, перечисленных в качестве страховой премии и с заявлением об аннулировании заявления на включение его в программу страхования и о расторжении кредитного договора. Заявления оставлены без удовлетворения.

Представители ответчиков ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом.

Представитель ПАО «ВТБ 24» просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на иск, согласно которым, информация об условиях кредитования в том числе о возможности страхования жизни доводится до заемщика путем личного консультирования.

В рамках программы страхования страхователем выступает банк, который вправе самостоятельно выбрать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают согласие быть застрахованными. 

Присоединение к программе страхования осуществляется на основании заявления клиента на включение в число участников программы.

Предложение банком страховых организаций в рамках программы не лишает заемщика возможности самостоятельно выбрать иную страховую организацию и определить в ней банк в качестве выгодоприобретателя.

Подключение к программе страхования является дополнительной банковской услугой.

... истец ознакомился с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», содержащим согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п.1 заявления заемщик был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Заявление подписано истцом.

В соответствии с ч.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица не являющегося застрахованным лицом может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие было получено от истца при подписании им заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукт «Финансовый резерв».

Истец был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования составляет 62203 рубля и состоит из комиссии банка в размере 12440,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 49762,40 рублей, которую банк перечислил в ООО СК «ВТБ Страхование».

В пункте 2 заявления истец указал, что ознакомлен и согласен с условиями страхования.

Условия страхования устанавливают порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Так, в соответствии с разделом 2 Условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях: прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного).

ПАО «ВТБ 24» истцу был предоставлен кредит в сумме 296203 рубля путем перечисления на банковский счет заемщика. Сумма кредита была рассчитана с учетом страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения банка. Подписав кредитный договор, истец согласовал сумму кредита.

Перечисление банком страховой суммы произведено по поручению и с согласия истца. Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений возникших между банком и истцом, а в рамках правоотношений между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование».

Добровольность подключения истца к Программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доводы истца о том, что в договор страхования не включены условия, предусмотренные п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У не могут быть приняты во внимание, так как договор страхования не оспорен и не признан недействительным.

В соответствии с ч.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования, поскольку в рассматриваемой ситуации не исключается наступление страхового случая.

Полагали, что ПАО «ВТБ 24» является ненадлежащим ответчиком. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» отзыва на иск, возражений не представил.

С учетом мнения представителя истца судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, возражения представителя ПАО «ВТБ 24», суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Требования истца основаны на необходимости восстановления его имущественных прав, нарушенных ответчиками ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», не включивших в договор страхования условий о возвращении уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования и не исполнивших его требований о возврате денежных средств добровольно. 

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, следовательно, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющегося условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Как следует из материалов дела, ... истец заключил с ПАО «ВТБ 24» кредитный договор ... от ... по условиям которого (п.1) сумма кредита предоставленного на потребительские нужды истца (п.11 договора) составила 296 203 рубля. Срок действия договора определен сторонами в 60 месяцев (п.2 договора), процентная ставка по кредиту – 19% годовых (п.4 договора).

Одновременно с заключением кредитного договора, с целью уменьшения рисков невозврата заемных средств ... истец обратился к ПАО «ВТБ 24» с заявлением об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Страховая сумма определена в объеме заемных денежных средств – 296762,40 рублей. Вознаграждение банка за подключение истца к программе страхования определено в 12440,60 рублей, возмещение затрат ПАО «ВТБ 24» на оплату страховой премии – 49762,40 рублей.

В заявлении указано, что приобретение услуг банка по обеспечению участия истца в программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Истец ознакомлен с условиями страхования, все положения страхования ему понятны. Истец согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию его расходов на оплату страховой премии. При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Заявление подписано истцом. 

Согласно договору коллективного страхования ... от ... ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую ПАО «ВТБ 24» (страхователь) выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. При этом застрахованным по договору является физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного предусмотрен разделом 6 Приложения № 1 к договору коллективного страхования. Так, договор страхования в отношении конкретного застрахованного может быть прекращен по решению суда; в случае исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного; а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Пунктом 6.2 предусмотрено прекращение страхования до окончания его срока действия, после поступления заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

При этом взаиморасчеты по возврату страховой премии осуществляются между страховщиком и страхователем. 

Согласно представленной суду выписке по счету истца, ... с его расчетного счета была списана сумма в размере 62 203 рубля.

Из представленных суду заявлений от ... следует, что истец после заключения кредитного договора и обращения с заявлением о включении в программу страхования, обратился в ПАО «ВТБ 24» с требованием аннулировать его заявление, отозвать операцию о перечислении денежных средств в ООО СК «ВТБ Страхование» и вернуть ему денежные средства, перечисленные в качестве оплаты услуг банка.

... ПАО «ВТБ 24» отказало истцу в удовлетворении его заявлений.

Таким образом, из представленных сторонами документов: кредитного договора и заявления на включение в программу коллективного страхования следует, что ФИО2 добровольно выбрал кредитование с одновременным подключением к программе страхования, выразив согласие на перечисление ПАО «ВТБ 24» денежного вознаграждения, о чем сообщил ПАО «ВТБ 24», представив соответствующее заявление.

Кредитный договор не содержит положений об обязанности заемщика подключиться к Программе страхования, а равно о праве банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика подключиться к Программе страхования. Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора являлось подключение к Программе, не имеется.

Программа коллективного страхования заемщиков является отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в Банке. 

Следовательно, обстоятельства, свидетельствующие о том, что услуга по подключению к программе коллективного страхования была истцу навязана банком, отсутствуют.

Кроме того, как следует из содержания заявления о присоединении к программе коллективного страхования, истцу при заключении договора было разъяснено, что предоставляя кредит и оказывая услугу по включению его в программу страхования банк взимает плату в размере указанном в заявлении, включая затраты по оплате страховой премии страхователю, а также то, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору при отказе от услуги по страхованию возврату не подлежат.

Истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования. В заявлении отражены все существенные условия договора страхования, с которыми он согласился. Заявление было представлено в ПАО «ВТБ 24». Ответчик ПАО«ВТБ 24» подключил истца к программе страхования и списал с его счета денежные средства в сумме 12440,60 рублей в качестве оплаты за оказанную услугу и 49762,40 рублей – компенсации уплаченной ПАО «ВТБ 24» страховой премии. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, тогда как в соответствии с Условиями в спорных правоотношениях страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем – ПАО «ВТБ 24».

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" истец не является страхователем, Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У к спорным правоотношениям не применимо.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. 

Указанная информация была доведена до ФИО2 в момент вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования. Это подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО2 был вправе отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Прекращение участия истца в Программе страхования на основании того, что ответчиками ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ страхование» не были соблюдены требования Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У о включении в договор условий о возврате страховой премии страхователю не основано на законе.

Поскольку Условиями страхования и заявлением истца не предусмотрен возврат страховой премии это соответствует приведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При таких обстоятельствах основания для возвращения истцу страховой премии отсутствуют.

Платная услуга по включению истца в программу коллективного страхования оказана ему ПАО «ВТБ 24», размер платы был согласован сторонами спора в заявлении. Обязательство не противоречит правилу свободы договора, сформулированному в ст.421 ГК РФ. Следовательно, оснований для взыскания с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца денежных средств, являющихся платой за оказанную услугу нет.

При отсутствии признаков неправомерного удержания ответчиками денежных средств истца требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст.395 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

Требования истца о расторжении договора страхования заключенного между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в силу прямого указания закона, требования о расторжении договора могут быть заявлены только его стороной и подлежат удовлетворению судом только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. ФИО2 стороной договора коллективного страхования ... от ... не является, а, следовательно, не правомочен заявлять указанные требования.

Согласно ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, не установлено, основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ФИО2 в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд .....

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья С.....