Гражданское дело №

УИД24RS0034-01-2024-000127-63

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Шалинское 28 мая 2024 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Маркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-178/24 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - Договор К), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб. 00 коп. под 20.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «DAEWOO MATIZ», выпущенного в 2011 г., №. ФИО1, тем не менее, получив от Банка заемные денежные средства, свои обязанности по Договору К исполнял ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые являются составной частью Договора К. Несоблюдение ФИО1 условий Договора К свидетельствует о том, что: 1) просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дней; 2) просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 22 157 руб. 44 коп., в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по Договору К составляет 266 396 руб. 92 коп., из которых: 221 000 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 28 294 руб. 53 коп. - просроченные проценты; 1 852 руб. 56 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 745 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 12 616 руб. 40 коп. - иные комиссии; 1 761 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 126 руб. 49 коп. - неустойка на просроченные проценты. ФИО1 в рамках Договора К осуществил обеспечение исполнения обязательств перед Банком, путем залога транспортным средством (автомобиль «DAEWOO MATIZ», выпущенный в 2011 г., VIN (идентификационный номер) № (далее - Спорный автомобиль)), и акцептом поданного ФИО1 заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Положениями пп. 8.5, 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью Договора К, установлено, что: 1) право залога у Банка возникает с момента возникновения у ФИО1 права собственности на транспортное средство, согласно договору купли-продажи транспортного средства; 2) при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 23,3 %, тем самым стоимость предмета залога при его реализации составляет 153 397 руб. 78 коп. и подлежит установлению судом в решении по существу гражданского дела. Банк вследствие нарушения ФИО1 условий Договора К направил ему уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность по Договору К не погасил, чем продолжает нарушать условия Договора К.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, Банк просит суд: «1) взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 396 руб. 92 коп.; 2) взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 863 руб. 97 коп.; 3) обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство «DAEWOO Matiz», выпущенное в 2011 г., №, установив начальную продажную цену в размере 153 397 руб. 78 коп., способ реализации - с публичных торгов».

ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено определение, на основании которого к участию в рассмотрении гражданского дела привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Акционерное общество «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», Акционерное общество «Совкомбанк Страхование», Общество с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни».

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предоставлены пояснения по иску Банка, согласно которым данный участник судебного разбирательства просит в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать, если таковые требований уже заявлены или будут заявлены, поскольку: 1) ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Банком заключен договор добровольного коллективного страхования № (далее - Договор С), в соответствии с которым застрахованным лицом является физическое лицо, изъявившее желание быть застрахованным по Договору С, включенное в Список застрахованных, в соответствии с Условиями Договора С; договор страхования заключается в отношении застрахованных лиц, указанных в Списке застрахованных и включенных в Договор С в порядке, предусмотренном пп. 7.6-7.11 Договора С и их застрахованных детей, указанных в заявлениях на страхование (согласно п. 3.2 Договора С); 2) ФИО1 является застрахованным лицом по Договору Сс ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном разделом 3.7 Договора С; 3) при включении ФИО1 в Список застрахованных, ему был выдан сертификат по программе страхования «ДМС Максимум»; 4) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного лица, в соответствии с действующим законодательство РФ; 5) в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обращений с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не поступало, страховое дело не формировалось/не заводилось (л.д. 84).

ДД.ММ.ГГГГ в ходе судебного заседания: 1) представитель истца Банка, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в зал судебного заседания не явился, согласно поданному исковому заявлению, просит провести судебное разбирательство в его отсутствие, выражает согласие на рассмотрение дела в заочном порядке (л.д. 9); 2) ответчик ФИО1, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Совкомбанк страхование жизни», будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд также не явились, об уважительности причин неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства на другую дату в адрес суда не направили, равно как и не принесли каких-либо возражений по существу заявленных Банком исковые требований, в связи с чем неявка перечисленных участников процесса признается судом неуважительной; 3) представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в зал судебного заседания не явился, согласно поданным пояснениям, просит рассмотреть гражданское дело без его участия (л.д. 84).

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. ст. 113, 153, 167 и 233 ГПК РФ, проводит с согласия стороны истца в порядке заочного судопроизводства, при имеющейся явке сторон в отсутствие неявившихся лиц, не пожелавших воспользоваться своим правом на личное участие в рассмотрении гражданского дела. 

Рассмотрев представленные материалы дела, с учетом доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в пп. 1, 4 ст. 10 регламентировано, что: 1) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); 2) добросовестность злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Правилами пп. 1- 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что: 1) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; 2) понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; 3) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 ст. 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) к отдельным отношениям сторон по договору; 4) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора; 5) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что: 1) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; 2) существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правилами пп. 1, 2 ст. 434 ГК РФ определено, что: 1) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; 2) если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; 3) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ регламентировано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в п. 4 ст. 11 установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Правилами п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что: 1) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого Федерального закона; 2) договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Положениями п. 1 ст. 435 ГК РФ введено понятие «оферты», под которой понимается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

ГК РФ в п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 441 установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ГК РФ в п. 1 ст. 809 и пп. 1, 2 ст. 819 определено, что: 1) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; 2) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; 3) в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе); 4) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Правилами п. 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств, как указано в ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

Правилами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что сторонам (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ГК РФ в силу ст. 310 не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Положениями п. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

ГК РФ в п. 1 ст. 348 предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Правилами ст. ст. 68, 150 ГПК РФ установлено, что в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны, а непредставление доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, Банк, в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), на основании акцептованного заявления-оферты о предоставлении транша, анкеты-соглашения на предоставление кредита, поданного ФИО1, заключил с последним кредитный договор № (далее - Договор К или Кредитный договор), на основании которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 200 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, при минимальном ежемесячном платеже на сумму 7 182 руб. 28 коп. (последний платеж на сумму 7 181 руб. 64 коп.), со взыманием процентов за пользование кредитом в размере:

1) 9,9%, если ФИО1 использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок, если;

2) 20,9 % годовых, если условия указанные выше не наступили (или наступили с нарушениям) (л.д. 17, 18-20, 22-24).

ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по Договору К передал Банку в залог транспортное средство со следующими индивидуальными признаками: автомобиль «DAEWOO MATIZ», выпущенный в 2011 г., идентификационный номер №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия № № (далее - Спорный автомобиль), при этом судья учитывает, что сведения о залоге данного транспортного средства внесены ДД.ММ.ГГГГ в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты.

Договор К в пп. 6 - 8, а также поданное ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заявление содержат положения о том, что составной частью Договора К являются Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия), при этом, согласно п. 14 Договора К, ФИО1 ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, сам Договор К подписан ФИО1 по системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ДД.ММ.ГГГГ

Банк на основании заявления-оферты на открытие банковского счета, поданного ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ открыл на его имя банковский счет № для осуществления банковских операций по Договору К.

ФИО1 в рамках заключенного с Банком Кредитного договора в соответствии с поданными заявлениями: 1) выразил согласие и принял на его (ФИО1) включение в программу страхования «Все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от «СК «Ренессанс Жизнь» ООО, «Критические заболевания» от «Совкомбанк страхование жизни» (ООО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования, с которыми он (ФИО1) ознакомился; 2) просил Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа по Договору К ежемесячно списывать с вышеуказанного счета, открытого в Банке, денежные средства равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода; 3) просил подключить к его (ФИО1) банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ», в соответствии с условиями, определенными тарифами Банка, стоимость указанного пакета услуг составляет 24 999 руб. 00 коп., из которой Банк удерживает сумму в размере 1,88%, в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования, к которым подключился ФИО1, также ФИО1 выдана Памятка по страхованию (л.д. 21, 22).

ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «Совкомбанк Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключен агентский договор №, согласно которому: 1) ПАО «Совкомбанк» обязуется совершать юридические и иные фактические действия от имени, по поручению и за счет Принципала в целях заключения и исполнения АО СК «Совкомбанк Жизнь» договоров страхования видам страхования, указанных в приложении к этому Договору; 2) АО СК «Совкомбанк Жизнь» во исполнение своих обязательств по этому Договору обязуется предлагать лицам, изъявившими желание заключить договор страхования и удовлетворяющим условиям принятия на страхование программы страхования, а АО СК «Совкомбанк Жизнь» обязуется заключать с потенциальными клиентами соответствующие договоры и исполнять их; 3) ПАО «Совкомбанк» при наличии соответствующего поручения клиента проводит идентификацию клиентов, осуществляет расчеты между АО СК «Совкомбанк Жизнь» и клиентами по заключенным договорам страхования в части уплаты клиентами страховой премии; 4) ПАО «Совкомбанк» не осуществляет страховую деятельность и не исполняет договоры страхования, а по заключенным договорам страхования права и обязанности возникают у АО СК «Совкомбанк Жизнь» (л.д. 68 - 76).

АО СК «Совкомбанк Жизнь» на имя ФИО1 оформлен полис-оферта к договору страхования № по программе «Финансовая защита с возможностью накопления» №, утвержденной приказом компании от ДД.ММ.ГГГГ, при этом: 1) договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика до указанной даты; 2) сумма страхового взноса составляет 4 500 руб. 00 коп. ежемесячно в соответствии с графиком, всего 60 страховых взносов; 3) нарушение порядка оплаты страховых взносов (сроков и размера платежа) до 7 страхового взноса включительно влет прекращение действия договора страхования (без необходимости направления соответствующего уведомления) (л.д. 77-81).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Банком заключен договор добровольного коллективного страхования №, в соответствии с разделом 3 указанного договора страхования: 1) застрахованным лицом является физическое лицо, изъявившее желание быть застрахованным по договору страхования, включенное в Список застрахованных, в соответствии с условиями договора страхования; 2) договор страхования заключается в отношении застрахованных лиц, указанных в Списке застрахованных и включенных в договор в порядке, предусмотренном пп. 7.6-7.11 договора страхования и их застрахованных детей, указанных в заявлениях на страхование (согласно п. 3.2 договора страхования) (л.д. 86 - 93). 

ФИО1 является застрахованным лицом по указанному договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном разделом 3.7 договора страхования, и при включении ФИО1 в список застрахованных лиц, ему ООО СК «Ренессанс Жизнь» был выдан сертификат по программе страхования «ДМС Максимум», согласно которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники застрахованного лица, в соответствии с действующим законодательство РФ (л.д. 94).

Банк перечислил денежные средства по сумме кредита в размере 200 000 руб. 00 коп. на депозитный счет RUR/000525321431/40№ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ «Кредит на карту под залог Авто», при этом: 1) ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставлял ФИО1 у А.Г. кредит на сумму 4 500 руб. 00 коп., в каждую из указанных дат, а также удерживал указанную сумму каждый раз в качестве взноса по полису №; 2) ДД.ММ.ГГГГ удержал 1 933 руб. 28 коп., ДД.ММ.ГГГГ удержал 1 933 руб. 28 коп., ДД.ММ.ГГГГ удержал 1 933 руб. 28 коп. в качестве комиссии за пакет услуг расчетно-гарантийных услуг; 3) ДД.ММ.ГГГГ удержал 149 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ удержал 149 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ удержал 149 руб. 00 коп., в счет оплаты комиссий за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по Договору К.

Условиями и Тарифами Банка регламентировано, что: 1) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный лень просрочки, при этом начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 00 коп.: 2) комиссия за услугу «Возврат в график» - 590 руб. 00 коп.; 3) 

Правилами п. 5.2, 5.3, 5.4, 5.11, 9.5, 9.14.2, 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, закреплено, что: 1) Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случае если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства; 2) Банк вправе предоставить заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги sms - уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка; 3) в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты; 4) заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции); 5) условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении; 6) датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов, при этом, стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания, а в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку; 7) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта, а в случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый заемщику банковский счет, Банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта; 8) право залога у Банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику; 9) залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем 03 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной; 10) если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %, а если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки, такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем, все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель; 11) в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных этим п. 9.14.9 Общих условий.

Банк, как указывалось выше, свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита выполнил в полном объеме, однако обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов за пользование кредитом, установленные Договором К, ФИО1 неоднократно нарушались: платежи вносились несвоевременно и в недостаточном размере, допускались длительные просрочки в погашении, последний платеж осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 341 руб. 76 коп., однако для погашения образовавшейся задолженности указанной суммы было недостаточно, при этом суд учитывает также и то, что, согласно выписке о движении денежных средств по счету ФИО1: 1) просроченную задолженность по ссуде возникала ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня; 2) просроченную задолженность по процентам также возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней.

Несоблюдение ФИО1 сроков внесения платежей, согласно условиям Договора К, с учетом представленного Банком расчета долга, свидетельствует о том, что у ФИО1 перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 266 396 руб. 92 коп., из которых: 221 000 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 28 294 руб. 53 коп. - просроченные проценты; 1 852 руб. 56 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 745 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 12 616 руб. 40 коп. - иные комиссии; 1 761 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 126 руб. 49 коп. - неустойка на просроченные проценты, а поскольку расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен, соответствует положениям Договора К и Общим условиям, математически обоснован, иным расчетом, представленным стороной ответчика, не опровергнут, то при таких обстоятельствах суд учитывает данный расчет при разрешении спорных правоотношений между ФИО1 и Банком.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по Договору К, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла 241 821 руб. 75 коп., и установил срок возврата в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 14 - 16).

Договором К в п. 10, а также заявлением о предоставлении транша установлено, что ФИО1 в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком передает ему в залог Спорный автомобиль..

Банк и ФИО1 при заключении Договора определили залоговую стоимость Спорного автомобиля в размере 200 000 руб. 00 коп. и доказательств иной стоимости данного транспортного средства на дату заключения Договора К ФИО1 суду не представлено.

ОГИБДД МО МВД России «Уярский» представлены данные, из которых следует, что заложенное имущество в виде Спорного автомобиля в настоящее время находится в собственности у ФИО1 (л.д. 47 - 48).

Банк и ФИО1, как указывалось выше, в Договоре К определили залоговую стоимость спорного автомобиля в размере 200 000 руб. 00 коп., а соответственно в силу п. 9.14.9 Общих условий размер стоимости этого автомобиля для целей п. 1 ст. 350 ГК РФ составляет 141 740 руб. 00 коп., согласно расчету: 200 000 руб. 00 коп. (залоговая стоимость) - 29.13% (коэффициент износа автомобиля, установленный Общими условиями за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно), с учетом того, что:

1) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ износ Спорного автомобиля для целей залога составляет 07%;

2) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ дополнительный износ Спорного автомобиля для целей залога составляет 05%;

3) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ дополнительный износ Спорного автомобиля для целей залога составляет 16%;

4) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно дополнительный износ Спорного автомобиля для целей залога составляет 1,13% (определяется по следующей формуле: 17 (количество дней в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) Х 02 (процентный коэффициент, установленный Договором К на третий и последующие месяцы действия залога) / 30 (общее количество дней в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно)).

ФИО1 каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового автомобиля, не представил, ходатайств о назначении судебно-оценочной экспертизы не заявил (хотя такая возможность ему разъяснялась по определению от ДД.ММ.ГГГГ), а так как заявленная Банком стоимость Спорного автомобиля в размере 153 397 руб. 78 коп. какими-либо доказательствами не подтверждается то при таких данных суд определяет начальную продажную стоимость этого транспортного средства на дату вынесения судебного решения в размере 141 740 руб. 00 коп.

Несоблюдение ФИО1 принятых на себя обязательств по Кредитному договору позволяет суду: 1) взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 266 396 руб. 92 коп., из которых: 221 000 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 28 294 руб. 53 коп. - просроченные проценты; 1 852 руб. 56 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 745 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 12 616 руб. 40 коп. - иные комиссии; 1 761 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 126 руб. 49 коп. - неустойка на просроченные проценты; 2) обратить взыскание на являющийся предметом залога Спорный автомобиль, путем его реализации с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость указанного залогового имущества в размере 141 740 руб. 00 коп.

ГПК РФ ч. 1 ст. 88 определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, а из положений ч. 1 ст. 98 следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Банком в рамках искового заявления заявлены требования: 1) о взыскании с ФИО1 суммы денежной задолженности в размере 266 396 руб. 92 коп., и для таких требований размер государственной пошлины в соответствии с требованиями подпп. 1 п. 1 ст. 333-19 НК РФ составляет 5 863 руб. 97 коп.; 2) об обращении взыскания на предмет залога, и для таких требований размер государственной пошлины в соответствии с требованиями подпп. 3 п. 1 ст. 333-19 НК РФ составляет 6 000 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк при подаче искового заявления к ФИО1 уплатил указанную сумму государственной пошлины, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку денежные требования Банка удовлетворяются судом в полном объеме, то в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333-19 НК РФ суд дополнительно взыскивает с ФИО1 в пользу Банка возврат государственной пошлины в размере 11 863 руб. 97 коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкосбанк», имеющего ИНН 

<

***>, к ФИО1, имеющему паспорт гражданина РФ (серия №, №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 266 396 руб. 92 коп., из которых: 221 000 руб. 00 коп. - просроченная ссудная задолженность; 28 294 руб. 53 коп. - просроченные проценты; 1 852 руб. 56 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 745 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 12 616 руб. 40 коп. - иные комиссии; 1 761 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 126 руб. 49 коп. - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 863 руб. 97 коп., а всего ко взысканию 278 260 руб. 89 коп.

Обратить взыскание на являющийся предметом залога по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № автомобиль «DAEWOO MATIZ», выпущенный в 2011 г., идентификационный номер №, регистрационный знак №, находящийся в собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанного залогового имущества в размере 141 740 руб. 00 коп.

Денежные средства, вырученные от продажи указанного залогового имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 по настоящему судебному акту, но с возвращением денежных средств, оставшихся после выплаты этой задолженности, оплаты расходов, связанных с реализацией заложенного имущества, ФИО1 при наличии выплат по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, связанных с исполнением настоящего судебного акта.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Совкосбанк» к ФИО1 - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Манский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 07 дней со дня вручения ему копии этого судебного акта при наличии у него уважительных причин для неявки в судебное заседание и доказательств, имеющих существенное значение для разрешения гражданского дела.

Решение также может быть обжаловано участниками процесса путем подачи жалоб в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления, при этом ответчик вправе принести апелляционные жалобы только после соблюдения процедуры подачи заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 28 мая 2024 г.

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2024 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов