Дело № 2-1560/2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 октября 2017 года 

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи

Петрухина М.В. 

при секретаре

с участием представителя истца 

ФИО1, 

ФИО2, 

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муроме Владимирской области гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском (с учетом уточнения исковых требований) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк», в котором просила взыскать с надлежащего ответчика: 

- недоплаченную страховую сумму в размере *** руб. 13 коп.;

- неустойку за период с 17.06.2017 года по 30.06.2017 года в размере *** руб. 30 коп.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.06.2017 года по 04.07.2017 года в размере *** руб. 61 коп.; 

- в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.; 

- штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Иск обоснован нарушением срока возврата выкупной суммы по договору страхования жизни, а также непредоставлением необходимой и достоверной информации о страховой услуге и, как следствие, нарушением ее прав как потребителя. 

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства в соответствии со ст. 113 ГПК РФ. 

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования истца поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не признали по доводам, изложенным в письменных возражениях. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 21.10.2016 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), за которое по агентскому договору (номер) от (дата) действовало ПАО «Промсвязьбанк» (агент), и ФИО3 (страхователь) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (номер) (далее - договор страхования), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант № 24.1) (далее - Условия), условия которых являются обязательными для страхователя/застрахованного/выгодоприобретателя.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока (раздел 3 полиса-оферты). 

Договором предусмотрены следующие страховые случаи: дожитие застрахованного до 23.10.2019 года; смерть застрахованного; смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда (раздел 4 полиса-оферты).

Договор страхования заключен на срок с 24.10.2016 года по 23.10.2019 года. 

21.10.2016 года в день заключения договора страхователем уплачена страховая премия в размере *** руб. 

Согласно разделу 12 договора страхования при досрочном прекращении настоящего договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по договору страхования на день прекращения настоящего договора согласно Приложению №1 к настоящему договору (п. 4). В случае прекращения настоящего договора в течение первых пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора (п. 8.3.2 Условий) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых пяти рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В случае возврата страховой премии в соответствии с настоящим пунктом дополнительный инвестиционный доход не выплачивается. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются (п. 5). В случае отказа страхователя от договора страхования согласно п. 5 настоящего раздела, страховщик осуществляет возврат уплаченной премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Если в заявлении об отказе страхователя от договора страхования не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений (п. 6). 

При этом приложением № 1 к договору страхования установлен гарантированный размер выкупной суммы при отказе от договора в течение первого года его действия в период с 24.04.2017 года по 23.07.2017 года в размере *** руб. 87 коп. 

05.06.2017 года через Муромское представительство агента - ПАО «Промсвязьбанк» обратилась с заявлением о расторжении договора страхования в одностороннем порядке, которое поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 23.06.2017 года. 

21.06.2017 года ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензией, в которой просила предоставить ей информацию о порядке начисления и изменения инвестиционного дохода.

30.06.2017 года ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменной претензией о выплате неустойки за нарушение срока возврата выкупной суммы. 

30.06.2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на счет ФИО3 была перечислена выкупная сумма в размере *** руб. 87 коп.

Определяя надлежащего ответчика по делу, суд исходит из следующего. 

09.10.2015 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (компания) и ПАО «Промсвязьбанк» (агент) был заключен агентский договор (номер) (далее - агентский договора), по условиям которого компания поручает агенту от имени и за счет компании осуществлять оформление, заключение и сопровождение договоров страхования по программам страхования на основании утвержденных компанией условий (правил) страхования и тарифов к ним в соответствии с условиями настоящего договора (п. 2.1 агентского договора). 

Согласно п. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

В силу ч. 3 п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Согласно разъяснений, данных в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по искам о защите прав потребителей, необходимо иметь в виду, что по общему правилу изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) является субъектом ответственности вне зависимости от участия в отношениях по сделкам с потребителями третьих лиц (агентов). 

По сделкам с участием граждан-потребителей агент (посредник) может рассматриваться самостоятельным субъектом ответственности в силу статьи 37 Закона о защите прав потребителей, пункта 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, если расчеты по такой сделке совершаются им от своего имени; размер его ответственности ограничивается величиной агентского вознаграждения.

Поскольку в данном случае ПАО «Промсвязьбанк» действовало от имени и за счет принципала ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», расчеты по сделке совершались от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то субъектом ответственности является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Следовательно, ПАО «Промсвязьбанк» является ненадлежащим ответчиком по делу. 

Как уже было отмечено выше, 05.06.2017 года ФИО3 через Муромское представительство ПАО «Промсвязьбанк» обратилась с заявлением о расторжении договора страхования в одностороннем порядке.

На основании п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Таким образом, договор расторгнут в связи с односторонним отказом с 05.06.2017 года. 

Согласно абз. 1 п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

По условиям договора страхования выкупная сумма в размере *** руб. 87 коп. должна была быть возвращена ФИО3 в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, т.е. не позднее 19.06.2017 года, т.к. 12.06.2017 года является нерабочим праздничным днем, тогда как была возвращена 30.06.2017 года. 

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При указанных обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании процентов подлежащими частичному удовлетворению в размере *** руб. 59 коп., исходя из следующего расчета: *** руб. 87 коп. (сумма, подлежащая возврату) х 9% (ключевая ставка) / 365 дн. / 100% х 11 дн. просрочки = *** руб. 59 коп.

Суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки за период с 17.06.2017 года по 30.06.2017 года в размере *** руб. 30 коп. по следующим основаниям. 

Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») предусмотрены два случая применения неустойки в размере 3% от цены услуги:

- в случае просрочки оказания услуги (п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»);

- в случае просрочки возврата уплаченной за услугу денежной суммы, подлежащей возврату по причине нарушения сроков оказания услуги (ст. 31 Закона «О защите прав потребителей»). 

Согласно п. 1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения боты (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

- назначить исполнителю новый срок;

- поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

- потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

- отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). 

При этом согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания нуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). 

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Из системного толкования приведенных положений Закона «О защите прав потребителей» следует, что взыскание неустойки в порядке п. 5 ст. 28 и п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» возможно в случае предъявления потребителем требования на основании п. 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей о возврате всей уплаченной за услугу суммы и только в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой ее оказания. 

Однако в данном случае отсутствуют основания для применения ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием истца, а не с просрочкой оказания страховой услуги; истец требовал вернуть часть уплаченной суммы (выкупную сумму), а не всю уплаченную по договору сумму. 

В этой связи выплата выкупной суммы является денежным обязательством, а не страховой услугой и за ее просрочку не может быть применена ответственность по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Суд также не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако в данном случае судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению. 

Кроме того, до обращения истца с иском ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворило требования истца о выплате выкупной суммы. 

В отношении требования истца о взыскании недоплаченной страховой суммы в размере *** руб. 13 коп., обоснованного недоведением до истца необходимой информации, суд отмечает следующее. 

В силу абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Установлено, что указанные обязанности были выполнены страховщиком в договоре, который подписал истец. Расчет выкупной суммы представлен в Приложении № 1 к договору. Согласно расписке от 21.10.2016 года истец был ознакомлен и согласен с условиями. 

Кроме того, порядок формирования выкупной суммы указан в условиях страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24.1), с которым истец был ознакомлен.

Таким образом, до истца была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с ответчика недоплаченной страховой суммы в размере *** руб. 13 коп.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет округа Муром государственная пошлина в размере 400 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО3 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. 59 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - отказать. 

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» - отказать. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета округа Муром госпошлину в сумме 400 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 октября 2017 года

Судья М.В. Петрухин