Дело № 2-416/2020

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 14 сентября 2020 года. 

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 138 963,57 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 979,27 руб.,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» (далее по тексту «Банк») обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 963,57 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 979,27 руб.. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 687 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная 

продолжительность просрочки составляет 1080 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед «Банком» составляет 138 963, 57 рублей. «Банк» направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают изменения в Устав, Выписка из протокола общего собрания акционеров, Генеральная лицензия ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 138 963 руб. 57 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 979 руб. 27 коп.

Истец, ответчик о времени дате и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, явку представителя не обеспечили. Представитель истца ФИО4 представила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, просила иск удовлетворить. 

Данные обстоятельства в соответствии ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

В возражении ответчик ФИО1 иск не признала, в виду отсутствия доказательств выдачи кредита. Указала что выдача кредита (денежных средств) должна подтверждаться первичными бухгалтерскими документами. Считает, что судами незаконно принято исковое заявление. Выводы суда о получении кредита и требование доказательств, безосновательны. Суд обязан отказать в принятии иска, если им не будут представлены истребуемые документы. 

Изучив исковое заявление, возражение ответчика ФИО1, исследовав представленные в деле доказательства, районный суд приходит к следующему.

В силу статьи 432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ). 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен– договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс (далее по тексту «кредитный договор». В соответствии с условиями заключенного «кредитного договора» Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту 

<

данные изъяты> с лимитом кредитования в размере 

<

данные изъяты> руб. Полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты>% годовых и определяется исходя из использования максимального лимита кредита, его погашения максимальными платежами (п.4 договора) (л.д.20).

В материалах дела имеется копия Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» утвержденных Приказом № от 17 08.2012г. (далее Общие условия), согласно которых:

(Раздел II) «2. Общие условия распространяются на всех Клиентов, заключивших с Банком Договор/Договоры, предметом которых является открытие и ведение банковского счета физического лица и/или выпуск и обслуживание расчетной карты VISA для физических лиц, и/или выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, и/или предоставление физическим лицам потребительских кредитов, положения которых предусматривают изменение условий таких договоров в одностороннем порядке Банком с соблюдением предусмотренной в них процедуры». 3. Заключение клиентом договора означает принятие Общих условий полностью и согласие со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Общие условия, которые могут быть сделаны клиентом при заключении договора, не имеют юридической силы».

Разделом VI Общих условий – «Особенности предоставления и обслуживания кредитной карты VISA» предусмотрено:

«1.1. Банку выпускает Карту, устанавливает Клиенту Лимит Кредита и предоставляет Клиенту Кредит на условиях Договора.

…1.5. Для учета выданного Кредита Банк открывает на имя Клиента счета в соответствии с требованиями действующего законодательства. Валюта счета обусловливается валютой кредита».

Согласно п.2.6. раздела IV «Правила обслуживания банковских карт физических лиц» вышеуказанных условий:

«Клиент вправе осуществлять с использованием Карты следующие Операции:

– Получение наличных денежных средств в российских рублях или иностранной валюте на территории Российской Федерации;…

– Оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в российских рублях на территории Российской Федерации, в иностранной валюте – за пределами территории Российской Федерации;

– Иные операции в российских рублях, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет на их совершение…».

Кредитная карта была получена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью заемщика на договоре (л.д.20). При выдаче карты на имя ФИО1 Банком был открыт соответствующий счет №. 

Из представленной в материалы дела выписки по счету, открытому в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» на имя ФИО1 следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 начала использование выпущенной на ее имя кредитной карты и воспользовалась зачисленными на нее кредитными денежными средствами. 

Вместе с тем из выписки по лицевому счету следует, что ответчик свои обязательства по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты надлежащим образом не исполняла и предоставленные ей кредитные денежные средства Банку не возвратила.

В соответствии с условиями кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и тарифов, ФИО1 обязалась вносить платежи в счет возврата денежных средств в следующие сроки: дата начала платежного периода 14 числа каждого месяца, дата окончания первого отчетного периода ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания всех последующих отчетных периодов 13 число каждого месяца, дата окончания платежного периода 8 числа каждого месяца (л.д.20 оборот). ФИО1 под роспись ознакомлена с графиком погашения задолженности по кредитной карте (л.д.22). 

Согласно раздела VI Общих условий: «1.6. На остаток задолженности по Кредиту, отраженный на счетах, Банк ежедневно рассчитывает проценты за Кредит исходя из количества календарных дней в текущем году по ставке, установленной Тарифами на дату расчета.

1.7. Отсчет срока Кредита и начисление процентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Размер процентной ставки по Кредиту, сроки и порядок уплаты начисленных процентов и иных сумм, составляющих Задолженность, устанавливаются Договором (Тарифами)».

В соответствии тарифами, установленными ЗАО «ДжиИ Мани Банк», годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 

<

данные изъяты> % годовых. 

Согласно разделу V пункта 2 Общих условий «по истечении срока действия карты, Банк выпускает карту на новый срок, если за 45 (сорок пять) календарных дней до окончания срока действия карты банком не будет получено письменное заявление клиента о расторжении договора либо не возникнут иные причины, препятствующие Банку осуществить выпуск карты». 

Никаких заявлений в Банк от клиента о расторжении договора не поступало, соответственно карта ответчика была выпущена на новый срок. Движения денежных средств подтверждаются выпиской по счету, согласно которой последний платеж ответчиком вносился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-16).

В соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 районному суду не представлено каких-либо доказательств в их опровержение. Утверждения ответчика о неполучении займа (кредита) опровергаются выпиской из счета, доказательствами представленными истцом. 

Районный суд, проверив расчёт, составленный истцом, находит его правильным, поскольку он выполнен технически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами «кредитного договора» исходя из действующих тарифов Банка. 

Ответчик ФИО1, в свою очередь, расчет суммы основного долга и долга по уплате процентов, представленный истцом, не оспорила, доказательств отсутствия задолженности по «кредитному договору» не представила.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГг. ДД.ММ.ГГГГг. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, право требования возврата суммы долга по кредиту, заключенному между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1, перешло к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с положениями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

При этом в силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с п.1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Согласно п. 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Как, следует из представленного «Банком» расчёта задолженности по «кредитному договору» ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, многократно нарушала условия договора о возврате обусловленной суммы займа (кредита) и уплате процентов (л.д.4-7).

ДД.ММ.ГГГГ «Банк» направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 138 963,57 руб. в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако данное требование ею оставлено без удовлетворения.

Положения статьи 56 ГПК РФ обязывает стороны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленные судом обстоятельства в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не оспорены, районному суду также ею не представлено возражение, а также каких–либо доказательств опровергающих доводы истца о многократном нарушении условий «кредитного договора» по своевременному погашению займа и уплате процентов или отсутствия задолженности.

Ответчиком ФИО1 районному суду не представлено и доказательств обращения к истцу с требованием об изменении условий «кредитного договора» с предоставлением льготного периода, приостановлении исполнения обязательств по «кредитному договору» в соответствии со статей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ по погашению кредита (займа) и уплаты процентов, в установленные сроки.

В связи с этим на сумму основного долга ФИО1 Банком в соответствии с указанными выше тарифами было произведено начисление неустойки, сумма которой составила 5 999,64 руб.. Также Банком была начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 411,29 руб.. 

Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по уплате неустойки составляет 5 999,64 руб., а сумма долга по уплате неустойки по просроченной ссуде – 411,29 руб..

Из расчёта задолженности представленного «Банком» в виде таблицы (л.д.4-7) задолженность ответчика по кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 138 963,57 руб., из них: 121 047,73 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11 046,77 руб. – просроченные проценты, 458,14 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5999,64 руб. – неустойка на остаток основного долга, 2 411,29 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Ответчик ФИО1, в соответствии с правилами статьи 56 ГПК РФ представленный «Банком» расчёт не оспорила, свой расчёт суду не представила. Данный расчёт также принимается районным судом, поскольку он произведён в соответствии с «кредитным договором», «Общими условиями», арифметически правилен, не противоречит законодательству Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, данных в п.п.71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N7 от ДД.ММ.ГГГГ, при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушениям обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. l ст. 56 ГПК РФ, ч. l ст. 65 АПК РФ).

От стороны ответчика не поступило заявление-возражение относительно условий «кредитного договора» как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям. 

Ответчик ФИО1 заявляла об уменьшении размера неустойки и доказательств несоразмерности размера неустойки, необоснованности выгоды кредитора Банка, невозможности надлежащего исполнения обязательства вследствие объективных причин, препятствующих этому, не представила. 

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Принимая во внимание, что заявленная истцом неустойка предусмотрена «Общими условиями», соотношение размера взыскиваемой суммы задолженности, длительность неисполнения обязательства, непредставление ответчиком доказательств несоразмерности неустойки, требования разумности, справедливости и соразмерности, а также то обстоятельство, что заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки, является соразмерной по отношению к сумме основного долга и уменьшение ее может повлечь нарушение прав истца, районный суд не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.

Поскольку в судебном заседании подтверждено наличие задолженности ответчика ФИО1, требование истца о взыскании задолженности в сумме 138 963 руб. 57 коп. подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что Банком по делу были понесены расходы по оплате госпошлины в размере 3979,27 руб. при подаче иска в районный суд по платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19).

Иск Банка удовлетворён полностью. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесённые по делу судебные издержки по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований в размере 3 979,27 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ районный суд,

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» с ФИО1 142 942 (сто сорок две тысячи девятьсот сорок два) рубля 84 копеек, из них: 138963,57 руб. - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 3979,27 руб. - расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия, в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГг.