дело № 2-268/2019

24RS0054-01-2019-000013-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 16.01.2015 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №128946 о предоставлении заемщику кредита в сумме 104000 рублей под 25,5% годовых, на срок по 16.01.2022. В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. В период с 30.04.2016 по 13.11.2018 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно. Размер задолженности по договору составляет 127543 рубля 19 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 79618 рублей 45 копеек, просроченные проценты в размере 47012 рублей 76 копеек, неустойка в размере 911 рублей 98 копеек. Ссылаясь на статьи 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №128946 от 16.01.2015 в размере 127543 рубля 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3750 рублей 86 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца С.М.С, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что он на протяжении трех лет производил оплату кредитном задолженности перед ПАО Сбербанк. После чего потерял работу. При получении кредита истцу было известно о наличии у него других кредитных обязательств, однако, на это ПАО Сбербанк не отреагировал. Отказывается от своих обязательств перед банком. В настоящее время он является пенсионером, ежемесячно по кредитным обязательствам вынужден отдавать 16000 рублей.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 16.01.2015 между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №128946, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 104000 рублей под 25,50% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором №128946 от 16.01.2015 (Индивидуальные условия кредитования), дополнительным соглашением к кредитному договору от 11.02.2016, заявлением заемщика на зачисление кредита от 16.01.2015, графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору, и не оспаривается ответчиком. 

Согласно пункту 8 кредитного договора (Индивидуальных условий) погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (пункт 14 Индивидуальных условий).

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав юридических лиц открытое акционерное общество «Сбербанк России» переименовано в публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

В соответствии с выпиской из лицевого счета ФИО1 16.01.2015 предоставлен кредит в сумме 104000 рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения кредитного договора на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком ФИО1 

Из пунктов 3.1 и 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании части 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности поступил 22.10.2018 в размере 6 рублей 32 копеек, им неоднократно допускались просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 

При этом, истцом производилась реструктуризация долга ответчика по кредиту. Так, 11.02.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №128946 от 16.01.2015, из которого следует, что просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, неустойки, начисленные по состоянию на 11.02.2016 считаются отложенными, при этом, сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Погашение кредита и уплата процентов, в том числе отложенных, за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей от 11.02.2016.

С октября 2018 года внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору №128946 от 16.01.2015 по состоянию на 13.11.2018 составила 127543 рубля 19 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 79618 рублей 45 копеек, просроченные проценты в размере 47012 рублей 76 копеек, неустойка в размере 911 рублей 98 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора. Иного расчета задолженности ФИО1 не представил и не привел доводов, опровергающих правомерность заявленного иска.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитными средствами.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено. 

Довод ответчика ФИО2 о том, что просрочка исполнения им договорных обязательств, предусмотренных кредитным договором, возникла ввиду тяжелого материального положения, не может быть принят во внимание, поскольку изменение материального положения лица не освобождает его от принятых им на себя обязательств по возврату в установленные договором сроки кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Кроме того, банком учтено материальное положение ФИО1 и осуществлена реструктуризации возникшей у заемщика кредитной задолженности.

При разрешении требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Как следует из пункта 3 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) №128946 от 16.01.2015 предусмотрена ответственность за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемых пени соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. Подписывая договор, ФИО1 выразил согласие с указанными условиями.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3750 рублей 86 копеек. Эти расходы подтверждены платежными поручениями №473301 от 24.12.2018 и №322146 от 24.10.2016.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №128946 от 16.01.2015 в размере 127543 рублей 19 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 79618 рублей 45 копеек, просроченные проценты в размере 47012 рублей 76 копеек, неустойка в размере 911 рублей 98 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3750 рублей 86 копеек, а всего 131294 рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 19 февраля 2019 года.