дело № 2-49/2025

поступило в суд 10.12.2024 г.

уид 54RS0035-01-2024-001940-29

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2025 г. г. Татарск Новосибирская область

Судья Татарского районного суда Новосибирской области И.А. Люсева, 

при секретаре судебного заседания Е.А. Горенковой 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В основание своих исковых требований представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал о том, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4868 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги: оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с чем, 19.05.2015г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.05.2015г. по 10.10.2019г. в размере 114 468,89 руб., что является убытками банка.

Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 250722,02 руб., из которых: сумма основного долга 134775,70 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 114468,89 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1303,43руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.

Представитель истца просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 722.02 руб., из которых: сумма основного долга - 134 775.70 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 114 468.89 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 303,43 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 521,66 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, указав в иске просьбу, рассмотреть дело в его отсутствии, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, суду предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено следующее:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 150 000 руб. под 29,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ежемесячный платеж 4868 рубля. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. 

Из условий договора и тарифам по банковским продуктам являющихся составной частью кредитного договора усматривается, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Процентный период - это период времени равный 30 дням в последний день которого банк списывает деньги со счета. За нарушение сроков по погашению платежей по потребительскому кредиту банк имеет право потребовать взыскание неустойки, а также вправе потребовать взыскания сверх неустойки процентов по кредиту которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора. За просрочку платежа с 10 календарного дня до 150 дня банк вправе взыскать штраф в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам: за просрочку ежемесячного платежа - с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 го дня.

В соответствии со ст. 432 ч. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Указанные договорные отношения между ответчиком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не противоречат закону. 

Из выписки по счету № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ зачислен кредит в 150 000 руб по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Платежи по гашению задолженности с января 2015 г. не осуществляются. 

Согласно п. 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из расчета задолженности по счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору установлено, что задолженность ответчика составляет 250722,02 рубля, из которых: сумма основного долга – 134755,70 рублей; неоплаченные проценты – 114468,89 рублей; штраф -1303,43 рублей; комиссия за предоставление извещений - 174 рублей. 

Далее ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по спору.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт2).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному: обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах» связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» до смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении: каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу, с даты просрочки такого платежа.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы., размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В силу разъяснений, данных в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г, N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства но делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом I части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа; если неистекщая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с условиями кредитного договора и графику платежей предусмотрено исполнение обязательств ответчиком в течении 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, путем внесения периодических платежей в сумме 4 868 руб. (последний платеж – 4 506, 28 руб.). Дата последнего платежа 10.10.2019г.

Согласно штампу на почтовом конверте ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 05.11.2014г. в сумме 286 584,19 руб, из них: 150 000 руб- основной долг, 139 978,28 руб – проценты по кредитному договору, 1 303,43 – сумма штрафа, 203 руб. – комиссия, 4 900, 52 руб. – госпошлина.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесен судебный приказ, который в связи с возражениями должника отменен 23.03.2020г.

С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 04.12.2024г. (дата сдачи документов в почтовое отделение). После отмены судебного приказа ответчиком срок исковой давности по последнему платежу составлял более чем полгода. 

Далее, согласно расчету задолженности ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору. Поступившие денежные средства учтены истцом в счет погашения основного долга и процентов за пользования кредитными средствами по платежам, которые должны были быть произведены согласно графику ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, поскольку с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 04.12.2024г., по истечении 6-ти месячного срока после отмены судебного приказа, срок исковой давности по ежемесячным платежам истцом пропущен с учетом самого последнего платежа 10.10.2019г. (три года, предшествующие обращению с иском + 136 дней срок обращения за судебной защитой с ДД.ММ.ГГГГ по 23.03.2020г.) 

Согласно расчету истца штраф в сумме 1 303, 43 руб. начислен ответчику в период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.05.2015г., то есть за пределами срока исковой давности.

Согласно статье 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований без исследования иных фактических обстоятельств по делу (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), при таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать. 

С учётом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через Татарский районный суд 

<

адрес>.

Судья И.А. Люсева