Гражданское дело № 2-2229/2019

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года г. Ногинск

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретарях Дроздюк Л.П., Горбуновой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события С. С., о взыскании страхового возмещения, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее САО «ВСК») о признании события С. С., о взыскании страхового возмещения, штрафа и просила суд признать смерть Штельман А.А. С. С.; взыскать со САО «ВСК» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 ссылалась на то, что 31.07.2018г. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. от САО «ВСК» в соответствии с ПОЛИСОМ-ОФЕРТОЙ ПО ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ» № (далее по тексту - ПОЛИС) предложено заключить договор добровольного страхования от несчастных С. на год. С. риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного С.. Страховая сумма (Вариант Б) - 

<

данные изъяты> Страховая премия - 

<

данные изъяты>. Акцептом ПОЛИСА в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата Страхователем С. премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 7500 руб. перечислена ФИО2 на основании Заявления на перечисление денежных средств со Счета № в ПАО «ФИО3 Б.», что в соответствии с ПОЛИСОМ является заключением Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. произошел несчастный С., в результате которого наступила смерть ФИО2, что подтверждается справкой и свидетельством о смерти. 

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В С. смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ. дочь умершего ФИО2 - ФИО4, обратилась в САО «ВСК» за выплатой страхового возмещения, предоставив все необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ. САО «ВСК» отказала в признании С. С. и выплате страхового возмещения, сославшись на п. 4.1.2. Приложения № к ПОЛИСУ-оферте №NSB0010010197 УСЛОВИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОТ НЕСЧАСТНЫХ С. ПО ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ», а именно на наступление смерти вследствие алкогольного отравления ФИО2

Истец считает, что отказ САО «ВСК» в выплате страхового возмещения не основан на законе, договоре и не обоснован, по следующим причинам:

1) Приложение № к ПОЛИСУ-ОФЕРТЕ №NSB0010010197 УСЛОВИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОТ НЕСЧАСТНЫХ С. ПС ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ» ФИО2 не передавалось, им не подписывалось и к отношениям сторон договора не подлежит применению. Правоотношения сторон регулируются исключительно ПОЛИСОМ-ОФЕРТОЙ ПС ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ» №NSB0010010197. Документов, подтверждающих заключение договора страхования на иных условиях, нежели те, которые отражены в ПОЛИСЕ не имеется. Страхователю не разъяснялось, что имеются ограничения и С., которые не будут являться С. С..

Согласно ст. 950 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем С. согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

2) Причиной смерти ФИО2 не является алкогольное отравление, и смерть ФИО2 не вызвана алкогольным отравлением.

Указанная в Акте судебно-медицинского исследования трупа ФИО2 от 24.12.2018г. концентрация этилового спирта 3,6% не находится в прямой причинной связи с наступлением его смерти, не соответствует степени тяжелого отравления или степени смертельного отравления согласно медицинским критериям и не может являться причиной смерти Страхователя.

В связи с отказом выплатить страховое возмещение нарушены права истца.

Согласно справке нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ. №@, ФИО1 является единственным наследником ФИО2

Истец ФИО1 также обратилась к ответчику САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, но ответа на него не последовало.

Истец ФИО1 и ее представитель – адвокат Пискарев А.В. исковые требования поддержали в полном объеме ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении и пояснения истца (л.д. 124-126). Истец дополнительно пояснила о том, что указание в исковом заявлении о взыскании судебных расходов является ошибочным, опиской, истец о взыскании расходов не заявлял, доказательства не представлял при рассмотрении указанного дела.

Представители ответчика САО «ВСК» ФИО5 и ФИО6 в судебном заседании иск не признали, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях (л.д. 31-36, 81-83). 

Выслушав истца, его представителя, представителей ответчика, допросив эксперта, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 31.07.2018г. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. от САО «ВСК» в соответствии с ПОЛИСОМ-ОФЕРТОЙ ПО ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ» № предложено заключить договор добровольного страхования от несчастных С. на год. С. риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного С.. Страховая сумма (Вариант Б) - 

<

данные изъяты> Страховая премия - 

<

данные изъяты>. (л.д.7-8, 37-39,87-89). Акцептом ПОЛИСА в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата ФИО2 С. премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 7500 руб. перечислена ФИО2 на основании Заявления на перечисление денежных средств со Счета № в ПАО «ФИО3 Б.» (л.д. 48-49, 98-99), что в соответствии с ПОЛИСОМ является заключением Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 умер (л.д. 9). 

ДД.ММ.ГГГГ. дочь умершего ФИО2 - ФИО4, обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, в С. временной утраты трудоспособности (л.д. 48-49), представив предоставив все необходимые документы (л.д.50-56). 

ДД.ММ.ГГГГ. САО «ВСК» отказала в признании С. С. и выплате страхового возмещения, сославшись на п. 4.1.2. Приложения № к ПОЛИСУ-оферте № УСЛОВИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОТ НЕСЧАСТНЫХ С. ПО ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ», а именно на наступление смерти вследствие алкогольного отравления Страхователя (л.д.63).

Согласно справке нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ. №@, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. является единственным наследником ФИО2 (л.д.16).

Истец ФИО1 также обратилась к ответчику САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, но ответа на него еще не последовало (22-24,25).

Согласно справке о смерти №С-00764, запись акта № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 является сердечно-сосудистая недостаточность, кардиосклероз постинфарктный (л.д. 10) 

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 114-118) судебно-медицинский диагноз основной: острое отравление этиловым спиртом: концентрация этилового спирта в крови – 3,6%, в моче 4,5%, венозно-капилярное полнокровие внутренних органов. Мелкоочаговые кровоизлияния в слизистую оболочку желудка и капсулу поджелудочной железы. Осложнение: Отек головного мозга. Сопутствующий ХИБС: постинфарктный кардиосклероз. 

Выписано окончательное медицинское свидетельство о смерти взамен окончательного серии 46 МСС №: Отравление этиловым спиртом, отравление случайное алкоголем, дома. 

Согласно заключению указанного судебно-медицинского исследования, при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО2 обнаружено: острое отравление этиловым спиртом: концентрация этилового спирта в крови – в крови – 3,6%, в моче – 4,5%, венозно-капилярное полнокровие внутренних органов. Мелкоочаговые кровоизлияния в слизистую оболочку желудка и капсулу поджелудочной железы, отек головного мозга. Смерть ФИО2 наступила от острого отравления этиловым спиртом, что подтверждается комплексом морфологических признаков, обнаруженных при исследовании трупа и высокой концентрации этилового спирта по результатам судебно-химического исследования.

Указанные обстоятельства, в том числе, подтверждаются актом химического исследования №, актом № судебно-гистологического исследования, а также показаниями эксперта ФИО7, который показал о том, что акт судебно-медицинского исследования трупа № составлен им ДД.ММ.ГГГГ с учетом результатов лабораторных методов исследования, с учетом комплекса морфологических признаков. Данная концентрация этилового спирта согласно официально справочным данным обычно у живых лиц при жизни соответствует сильной степени алкогольного опьянения и может служить причиной смерти. В данном конкретном С. на острое отравление этиловым спиртом указывает не только высокая концентрация этилового спирта и в крови и в моче, но и комплекс морфологических признаков, установленных при обследовании трупа и гистологического исследования. В акте указаны две причины смерти. Справка о смерти ФИО2, представленная истцом в материалы дела была выдана до проведения гистологического исследования, позже, взамен этой была выдана другая справка. Содержание в крови выше 3,5 % этилового спирта - тяжелая степень отравления. у ФИО2 тяжелая степень отравления этиловым спиртов. В моче у него концентрация этилового спирта более чем в крови. Фаза иллюминации в моче было 4,5 % этилового спирта, то есть спирт стал уже выводиться из организма. 0,3 % не оказывает отравления, 1,5 % - легкая степень, 2,5 % - средняя, выше 3 % – тяжелая. Люди некоторые могут умирать от данной концентрации, а некоторые нет.

У суда отсутствую основания не доверять заключению судебно-медицинского эксперта ФИО7, содержащемуся в акте судебно-медицинского исследования трупа №, а также его показаниям, поскольку оно обоснованы, не противоречат совокупности исследованных по делу доказательств. Эксперт имеет специальные познания и опыт работы, как по специальности, так и экспертной работы, предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу ложных показаний. 

Таким образом, судом установлено, что причиной смерти ФИО2 явилось – острое отравление этиловым спиртом, а доводы истца о том, что установленные экспертом содержание в крови ФИО2 3,6 % этилового спирта не может быть острым отравлением и повлечь смерть последнего, являются несостоятельными. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наслежники застрахованного лица.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Как следует из Полиса-оферты по программе страхования «ДЕНЬГИ НА ЗДОРОВЬЕ» №, настоящим Полисом-офертой САО «ВСК» в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает Страхователю заключить договор страхования от несчастных С.. Договор страхования заключен на основании Полисных условий путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты. Неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия по программе страхования «Деньги на здоровье» - Приложение № к Полису. 

Согласно п.п. 3.1.1. п. 3.1. и п. Приложения №1 – Условий добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев по программе страхования «Деньги на здоровье» страховыми рисками в рамках настоящих условий страхования является смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Согласно п.п. 4.1.2. п. 4.1. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, по настоящим Условиям страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в п.3.1. настоящих условий страхования: Происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным…..заболеваний, вызванных употреблением алкоголя.

При этом в нарушение ст. 943 ГК РФ при заключении договора правил страхования в страховом полисе отсутствует подпись ФИО2 о том, что с Полисными условиями он ознакомлен, получил экземпляр Полисных условий, либо согласился с условиями, содержащимися в Полисных условий.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (ФИО8 от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

Пунктом 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

С учетом изложенного, в случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 разъяснялось, что наступление смерти в случае алкогольного отравления не будет являться страховым случаем, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что указанная ответчиком причина отказа в выплате страхового возмещения, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком не исполнены, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в 

<

данные изъяты>

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, судвзыскиваетс изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителяштрафв размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано выше, судом установлено, что сумма невыплаченного страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика составила 

<

данные изъяты>

Изначально за выплатой страхового возмещения к ответчику обратилась дочь ФИО2 – ФИО4, которой было отказано в выплате страхового возмещения. Впоследствии с таким заявлением обратилась истец к ответчику, которой также не было выплачено страховое возмещение.

Довод ответчика о том, что заявление истца ФИО1 о выплате страхового возмещения получено им в ходе рассмотрения дела, поэтому он не успел ответить на указанное заявление является несостоятельным, поскольку ответчик в ходе рассмотрения дела мог выплатить полностью или частично страховое возмещение, либо отказать в его выплате. Однако, согласно возражениям и объяснениям в суде, ответчик иск не признает, указывает о том, что смерть ФИО2 не является С. С., таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик отказал в выплате истцу страхового возмещения, таким образом, указанный ответчиком довод не может являться основанием освобождения ответчика от уплаты штрафа полностью или в части, поскольку со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требования истца о выплате страхового возмещения.

На основании изложенного с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф, размер которого составляет 

<

данные изъяты>

Ответчиком заявлено об уменьшении размера штрафа ввиду его несоразмерности допущенному нарушению обязательств.

Как следует из правовой позиции, выраженной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29.01.2015г.№, применениестатьи 333 ГК РФоб уменьшении судом неустойки возможно, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Однако, учитывая все обстоятельства дела, размер невыплаченного страхового возмещения, руководствуясь принципом разумности и соблюдая баланс интересов сторон, суд считает, что заявленный представителем истца размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательств, и уменьшению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события С. С., о взыскании страхового возмещения, штрафа удовлетворить. 

Признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения С. С..

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты> всего взыскать 

<

данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: