Дело № 2-189/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 мая 2018 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Андреевой Е.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 30.09.2013 между ПАО КБ «Восточный» (на момент заключения договора – ОАО) и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 357 600 рублей сроком на 48 месяцев. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства в указанном размере. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 31.01.2018 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 412 201 рубль 60 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 255 180 рублей 18 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 99 521 рубль 42 копейки, неустойка в размере 57 500 рублей. 

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в указанном размере, а также расходы по госпошлине в сумме 7 322 рубля 02 копейки. Кроме этого просил определить подлежащими взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29,5% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная взыскание с 31.01.2018 и по день вступления решения суда в законную силу. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. В представленных письменных пояснениях не оспорил факт заключения договора и нарушения обязательств по внесению ежемесячных платежей. При этом просил снизить размер неустойки. Также указал, что ему была навязана услуга по страхованию заемщика, в другом порядке кредит не предоставлялся. 

Суд, с учетом мнения ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствие со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании 30.09.2013 между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» на основании заявления ответчика был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался предоставить, а клиент возвратить сумму кредита в размере 357 600 рублей и уплатить на нее проценты - 29,5% годовых, с размером ежемесячного платежа 12 771 рубль, с размером последнего платежа 12 791 рубль 17 копеек в срок 48 месяцев. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, указанного в графике погашения кредита, - 590 рублей за факт обнаружения просрочки. 

На момент обращения в суд с иском наименование банка изменено на ПАО КБ «Восточный».

Кредитор в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету, и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

При заполнении заявления о заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен с его положениями о подключении к программе страхования, ему разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита и осуществляется ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретателем по договору является банк в размере задолженности, оплата услуги за подключение к программе страхования составляет 0,40% в месяц от страховой суммы, а также то, что внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей 57 600 рублей за весь срок страхования осуществляется за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Свое согласие с данными условиями кредитного договора истец подтвердил путем проставления собственноручной подписи в заявлении о заключении договора кредитования. 

ФИО1 воспользовался денежными средствами банка, но условия кредитного договора ответчиком в полном объеме не выполнялись, платежи по погашению задолженности вносились несвоевременно, с ноября 2015 года платежи не вносились (согласно выписке по счету). 

Представленный ПАО КБ «Восточный» расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и пени, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено. 

Задолженность ответчика по указанному договору по состоянию на 31.01.2018 составляет 412 201 рубль 60 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 255 180 рублей 18 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 99 521 рубль 42 копейки, неустойка в размере 57 500 рублей.

До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

Учитывая, что положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита будет отказано, при этом ответчик исполнял до ноября 2015 года договор, ему была предоставлена информация обо все условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказал, к заключению договора его никто не принуждал, оснований для уменьшения суммы долга на размер страховой премии не имеется. 

Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В судебном заседании истец просил суд снизить размер неустойки, пояснив суду, что находится в трудном материальном положении, банк длительное время не обращался в суд, тем самым увеличив размер неустойки. 

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 57 500 рублей, которая является чрезмерной относительно размера взыскиваемого основного долга. 

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, с учетом положений части 6 статьи 395 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки до 15 000 рублей. 

По требованию банка в части взыскания процентов за пользование кредитом до вступления решения суда в законную силу суд отмечает следующее. 

Согласно статье 408 ГК РФ обязательства прекращается надлежащим исполнением, иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 46 ГК РФ, не установлено, наличие таких ответчиком не указывалось. 

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 29,5% годовых, которые выплачиваются ежемесячно.

При этом согласно Общих условий потребительского кредита и банковского счета (являющихся неотъемлемой частью договора) начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2.2).

Заемные денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора № ФИО1 должен был вернуть до истечения 48 месяцев, то есть до 30.09.2017, однако обязательства ответчиком не исполнено.

Таким образом, у банка сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита до даты вынесения судом решения о взыскании задолженности по кредитному договору, что предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями договора кредитования от 30.09.2013. При этом указанные проценты (29,5) в соответствии с условиями договора начисляются на остаток неисполненного обязательства по уплате основного долга (255 180 рублей 42 копейки) за период с 01.02.2018 (задолженность по договору рассчитана истцом по состоянию на 31.01.2018) по 03.05.2018.

Суд производит расчет указанных процентов за период 01.02.2018 по 03.05.2018 (92 дня): 255 180, 42 х 29,5 х 92 /100/365 =18 974 рубля 22 копейки.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 7 322 рубля 02 копейки, что подтверждается платежным поручением № 18820 от 20.02.2018.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в размере 7 322 рубля 02 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 30 сентября 2013 года по состоянию на 31 января 2018 года в сумме 369 701 рубль 60 копеек, в том числе задолженность по оплате основного долга 255 180 рублей 18 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 99 521 рубль 42 копейки, неустойка в сумме 15 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 322 рубля 02 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом в размере 29, 5% годовых, подлежащих начислению на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 01.02.2018 по 03.05.2018 в сумме 18 974 рубля 22 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 мая 2018 года в 14 час. 00 мин. 

Судья А.А. Илюшина