Дело №2-281/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Шевченко Р.В.

при секретаре Никитченко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 чу и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» (далее – Банк, Кредитор) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Истец) обратилось в Корсаковский городской суд с иском к А. (далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31 июля 2013 года в размере 1 049 814,42 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 449,07 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 31 июля 2013 года между Банком и А. заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 750 000 рублей на срок до 31 июля 2018 года под 27,5% годовых. В настоящее время в нарушение условий кредитного договора Заемщиком не производится оплата основного долга и процентов, в связи с чем, по состоянию на 30 января 2018 года образовалась задолженность в размере 1 049 814,42 рублей, из которых: ссудная задолженность – 562 905,99 рублей, задолженность по процентам – 387 293,48 рублей, штрафные санкции – 99 614,95 рублей, которые Истец просит взыскать с ответчика А.

Определением Корсаковского городского суда от 06 марта 2018 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ФИО2 и ФИО1

28 апреля 2018 года определением Корсаковского городского суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2 и ФИО1

Истец Открытое акционерное общество «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.6).

Ответчик ФИО2, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, доказательств, свидетельствующих об уважительной причине неявки в суд, а также ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие - не представил.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями истца не согласилась и дала пояснения, аналогичные письменным возражениям на иск, дополнительно суду пояснила, что считает, что она ненадлежащий ответчик, так как ответственность перед банком А. была застрахована, в связи с чем, страховщик должен отвечать перед кредитором.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13 апреля 2015 года №ОД-783 у Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» с 13 апреля 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда Сахалинской области по делу №А59-1704/2015 от 04 июня 2015 года (резолютивная часть которого объявлена 28 мая 2015 года) ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» (ИНН/КПП 

<

***>/650101001, ОГРН 

<

***>, адрес: 693020, 

<

адрес>) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Как установлено судом, подтверждено материалами дела и не оспаривалось сторонами, 31 июля 2013 года между Банком и А. заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 750 000 рублей на срок до 31 июля 2018 года под 27,5% годовых.

Заемщик взял на себя обязательство погасить кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, указанные в статьях 2 и 4 настоящего договора. 

Обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора, Банком исполнены своевременно и в полном объеме, что подтверждается банковским ордером 

<

***> года от 31 июля 2013 года.

В ходе судебного заседания установлено, что ответчиком А. в нарушение условий кредитного договора не производится оплата основного долга и процентов, в связи с чем, по состоянию на 30 января 2018 года образовалась задолженность в размере 1 049 814,42 рублей, из которых: ссудная задолженность – 562 905,99 рублей, задолженность по процентам – 387 293,48 рублей, штрафные санкции – 99 614,95 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. 

Доказательств того, что кредитный договор 

<

***> от 31 июля 2013 года прекратил свое действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга ответчиком, материалы дела не содержат. 

Согласно справки № отдела ЗАГС Корсаковского района от 09 декабря 2015 года, ответчик А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является – хроническая печеночная недостаточность, декомпенсация, крупноузловой цирроз печени. 

Из материалов наследственного дела № следует, что наследниками, принявшими и получившими наследство А., являются сын – ФИО2 ч и дочь ФИО1. 

В соответствии с пунктом 1 статья 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. 

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1113 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина. 

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 

1) о застрахованном лице; 

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 года № (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, А. при заключении кредитного договора 

<

***> от 31 июля 2013 года в его обеспечение с САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому указано ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк».

31 июля 2013 года Заемщик А. (далее – Застрахованный) обратился в ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» с заявлением заключить договор страхования на следующие случаи:

- смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая,

- установление Застрахованному инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования,

- смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай,

- установление Застрахованному инвалидности I и II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период страхования. 

Срок страхования, согласно указанного заявления составляет с 31 июля 2013 года по 31 июля 2018 года. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк».

Также, из заявления следует, что при наступлении страхового случая страховая выплата производится назначенному Выгодоприобретателю в размере фактической задолженности по кредиту перед банком.

06 июня 2011 года между Страховым открытым акционерным обществом «ВСК» (далее – Страховщик» и ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» (далее – Страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого Страховщик обязуется при наступлении в жизни Застрахованного лица страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, с Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором. 

Пунктом 1.2 указанного договора установлено, что застрахованными лицами (далее – Застрахованными) по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.4 настоящего договора и подписавшие заявления на страхование по форме.

В пункте 1.3 договора указано, что право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем. 

В соответствии с пунктом 1.4 договора страхования, по настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора:

- являются инвалидами I или II группы,

- моложе 18 лет или старше 60 лет,

- состоят на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансерах,

- страдают слабоумием, эпилепсией, алкоголизмом и/или наркоманией, психическими заболеваниями и (или) другими расстройствами нервной системы,

- являются носителями ВИЧ-инфекции, СПИДа,

- больны злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года, предшествующие включению их в Список застрахованных, перенесли: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии. 

Согласно пунктам 4.3 и 4.4 договора страхования, для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового случая Страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе 6 Правил страхования. 

Для принятия решения о страховой выплате Выгодоприобретатель (Застрахованный, наследник Застрахованного) должен предоставить Страховщику, дополнительно к документам, указанным в разделе 6 Правил страхования, заявление на страхование, подписанное Застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного Застрахованного. 

Согласно выписки из амбулаторной карты, А. наблюдалась в ГБУЗ «Корсаковская ЦРБ» в 2015 году с клиническим диагнозом – цирроз печени в исходе смешанного гепатита, класс С по Чайлд – Пью (11 баллов). 

По информации ГБУЗ «Корсаковская ЦРБ» от 18 мая 2018 года №, А. на учете у психиатра, нарколога, невролога, онколога не состоит, за медицинской помощью не обращалась, на Д-учете у врача инфекциониста не состоит. 

Из ответа ООО «Будь здоров» от 04 мая 2018 года следует, что А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 18 января 2015 года - однократно обращалась к терапевту, диагноз: хронический пиелонефрит, обострение, ожирение 3степени; 14 мая 2015 года была на УЗИ органов брюшной полости, диагноз: выраженная гепатоспленомегалия, ЖКБ, диффузные изменения печени (цирротические), асцит, и УЗИ органов малого таза, диагноз: гиперплазия эндометрия, асцит. 

Таким образом, наличие у застрахованного хронического заболевания, возникшего и диагностированного в период страхования, не исключает осуществление страховой защиты САО «ВСК», поскольку имеются основания для признания смерти А. страховым случаем, следовательно обязанность по выплате страхового возмещения у САО «ВСК» возникла, в связи с чем, наследники застрахованного А. - ФИО2 и ФИО1 подлежат освобождению от ответственности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 года №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. 

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Из сообщения САО «ВСК» от 15 августа 2018 года № следует, что по условиям договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 06 июня 2011 года, страхователем являлся сам банк, обращений от банка в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по застрахованному лицу – А. не поступало. 

Материалы дела не содержат и стороной истца не представлено доказательств того, что Банк или Истец обращался в САО «ВСК» для получения страховой выплаты в связи со смертью А., умершей 04 декабря 2015 года, равно как и доказательств того, что страховая компания в страховой выплате по какой – либо причине отказала.

Кроме того, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, взыскание задолженности по кредитному договору 

<

***> от 311 июля 2013 года с наследников заемщика – ФИО2 и ФИО1 приведет к нарушению прав А., так как необходимых для получения страхового возмещения действий Истцом не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.

Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ОАО «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Тихоокеанский Внешторгбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 чу и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31 июля 2013 года в размере 1 049 814,42 рублей и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 449,07 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий судья Р.В. Шевченко