копия

№2-1656/2020

70RS0004-01-2020-002946-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

с участием представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от 21.07.2020, выданное в порядке передоверия с доверенности от 21.07.2020 № 70 АА 1496548 сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томск гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.05.2013 в размере 157 180 руб. 76 коп., из которых: сумма основного долга – 132 271 руб. 01 коп.; начисленные проценты за пользование кредитом за период с 11.05.2013 по 11.11.2015 – 21 109 руб. 75 коп., неустойка за период с 11.05.2013 по 11.10.2015 в размере 3 500 руб., комиссия за SMS-услугу в размере 300 руб. а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4344 руб.

В обоснование иска указано, что 11.05.2013 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита 

<

***>. В кредитном договоре 

<

***> от 11.05.2013 стороны согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности: сумма кредита – 197 055 руб. 68 коп.; срок кредита – 1 462 дня, процентная ставка по договору 36 % годовых, полная стоимость кредита – 43,14 % годовых. Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № 

<

***>, открытого в рамках договора, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив 11.10.2015 Заключительное требование со сроком оплаты до 11.11.2015. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 157 180 руб. 76 коп.

Представитель истца, ответчик надлежаще и своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представив возражения на иск, в котором указал на пропуск истцом срока исковой давности. Полагал, что срок исковой давности следует исчислять с момента окончания срока, предоставленного Банком для исполнения заключительного требования о погашении задолженности, то есть с 11.11.2015 с исключением периода взыскания аналогичной задолженности в приказном порядке.

На основании ч. 3 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита 

<

***>, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский Кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский Кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. В заявлении ответчик просила предоставить сумму кредита в размере 197 055 руб. 68 коп., на срок 1 462 дня.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

В Заявлении от 11.05.2013 ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

В Индивидуальных условиях от 11.05.2013 ответчик своей подписью подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Указала, что она подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердила получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 197 055 руб. 68 коп. срок возврата кредита 1 462 дня и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 11.05.2017 (включительно), процентная ставка 36 % годовых.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счета № 

<

***> и зачислению на указанный счет денежных средств в сумме 197 055 руб. 68 коп. в качестве кредита, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету № 

<

***> за период с 11.05.2013 по 26.05.2020.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком 11.05.2013 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 197 055 руб. 68 коп. под 36 % годовых на 1 462 дня, до 11.05.2017 (включительно). 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства в полном объеме перед заемщиком, перечислив 11.05.2013 на счет ответчика № 

<

***> денежные средства в сумме 197 055 руб. 68 коп. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета заемщика в размере, определенном Графиком погашения.

Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 48; размер платежа по договору (за исключением последнего платежа по договору) 7 850 руб.; последний платеж по договору 8 471 руб. 45 коп; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 11 числа каждого месяца с 11.06.2013 по 11.06.2017.

Из выписки по счету следует, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита 

<

***> от 11.05.2013 вносились с нарушением графика платежей и в размерах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средств на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком 11.06.2015, после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности. 

Согласно представленному расчету по состоянию на 11.10.2015 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11.05.2013 составила 157 180 руб. 76 коп., в том числе: 

- сумма основного долга – 132 271 руб. 01 коп.; 

- начисленные проценты за пользование кредитом за период с 11.05.2013 по 11.11.2015 – 21 109 руб. 75 коп.;

- неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, за период с 11.05.2013 по 11.10.2015 в размере 3 500 руб.;

- комиссия за SMS-услугу в размере 300 руб. 

В соответствии с п.п.6.3, 6.8. Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

11.10.2015 ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору и уплате вышеуказанной задолженности в срок до 11.11.2015.

Доказательства исполнения требования ответчиком суду не представлены. 

В связи с неисполнением обязанности по уплате суммы задолженности, отраженной в заключительном требовании, сумма задолженности по основному долгу, процентам и неустойке в общем размере 157 180 руб. 76 коп. предъявлена ко взысканию по настоящему иску.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на нее кредитным договором обязанностей нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о карте 

<

***> от 11.05.2013, суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке. 

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок досрочного возврата задолженности по кредитному договору при образовании просрочки внесения платежей определен моментом выставления заключительного счета-выписки, в котором определен срок исполнения обязательства по погашению долга.

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном счете-выписке до 11.11.2015. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 12.11.2015, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 12.11.2015. 

Поскольку ответчиком данное требование исполнено не было, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

29.07.2016 мировым судьей судебного участка № 3 Советского судебного района г. Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.05.2013.

30.09.2016 определением мирового судьи судебного участка № 3 Советского судебного района г. Томска судебный приказ от 29.07.2016 отменен.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое подлежало оплате в срок до 11.11.2015, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 12.11.2015, с исключением периода судебной защиты в приказном порядке с 29.07.2016 по 30.09.2016.

При этом даже исчисляя 3-х летний срок исковой давности с момента отмены судебного приказа он истек 01.10.2019, тогда как настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 29.05.2020. 

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в размере 157 180 руб. 76 коп. за пределами срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 11.05.2013 подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4344 руб. подтвержденные платежным поручением № 525635 от 27.05.2020, возмещению ответчику не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору от 11.05.2013 

<

***> в размере 157 180 руб. 76 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4344 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья Я.В. Глинская

Секретарь О.С. Тимофеева

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-1656/2020 (70RS0004-01-2020-002946-33) Советского районного суда г.Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 29.07.2020